ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2010 годаг.Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Поповой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2029/10 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Спульгис Ирине Николаевне о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Спульгис И.Н. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 23.08.2006г. «Внешторгбанк» (ЗАО), изменившее название с 10.10.2006г., на ВТБ 24 (ЗАО), и Спульгис И.Н. заключили кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 459 600 руб. на срок до 22.08.2011г. с взиманием процентов за пользование кредитом 18 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, при этом возврат кредита и уплата процентов, комиссий должны осуществляться ежемесячно 25 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
Истец исполнил свои обязанности по кредитному договору в полном объеме, 23.08.2006г. ответчику были предоставлены денежные средства. С апреля 2009г. платежи в погашение кредитной задолженности не производятся.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
По состоянию на 15.10.2010г. задолженность по кредитному договору составляет 797 726,93 руб., из которых 305 260,35 руб. – кредит, 71798,67 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 8272,80 руб. – задолженность по комиссии по сопровождению кредита, 125 276,85 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 276 611,80 руб. – пени за несвоевременную уплату кредита, 10 506,46 руб. – пени по комиссии на сопровождение кредита.
Просит суд взыскать со Спульгис И.Н. в его пользу задолженность по кредиту в сумме 797 726,93 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 11 177,27 руб.
В судебное заседание истец ВТБ 24 (ЗАО) не явился, о времени, месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, в письменном заседании просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Спульгис И.Н. в судебное заседание не явилась, о времени, месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца в письменном заявлении не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 23.08.2006г. Спульгис И.Н. и «Внешторгбанк» (ЗАО) заключили кредитный договор №.
Из свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц следует, что запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица - Банк ВТБ (ЗАО) – («ЗАО Банк ВТБ»), внесена 14.11.2006 года.
Согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1623 от 17.11.2006 года Банку ВТБ( ЗАО) предоставлено право на осуществление банковских операций.
На основании приказа ВТБ 24 (ЗАО) №551 от 11.06.2009г. «О преобразовании Филиала 37145» Филиал №7145 ВТБ 24 (ЗАО) был преобразован в формат операционного офиса, с присвоением ему названия: Операционный офис «Новомосковский» Филиала №3652 ВТБ 24 (ЗАО).
Как следует из п.11 анкеты-заявления на получение кредита по программе «Потребительское кредитование», заемщик ознакомлен с Правилами открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц и тарифами на обслуживание банковских счетов и обязуется их неукоснительно соблюдать.
По условиям п.п. 1.1, 2.2 кредитного договора ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 459 600 руб. под 18 % годовых сроком до 22.08.2011г., что подтверждается мемориальным ордером №1 от 23.08.2006г. Одновременно с кредитным договором заемщику выдан график погашения кредита и уплаты процентов.
В соответствии с п.2.3 договора ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, при этом возврат кредита и уплата процентов, комиссий должны осуществляться ежемесячно 25 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности Спульгис И.Н. по состоянию на 15.10.2010г. составляет 797 726,93 руб., из которых 305 260,35 руб. – кредит, 71798,67 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 8272,80 руб. – задолженность по комиссии по сопровождению кредита, 125 276,85 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 276 611,80 руб. – пени за несвоевременную уплату кредита, 10 506,46 руб. – пени по комиссии на сопровождение кредита.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
История проводок подтверждает, что ответчиком нарушались сроки внесения очередных платежей по кредиту.
Таким образом, суд полагает установленным, что на момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком задолженности Спульгис И.Н. по кредитному договору, не исполнены.
Из материалов дела усматривается, что 18.08.2010г. Спульгис И.Н. банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности.
Как установлено судом, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности задолженность по комиссии по сопровождению кредита и пени по комиссии на сопровождение кредита по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по сопровождению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание довод представителя истца, что комиссия за сопровождение кредита в соответствии с банковскими правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение ссудных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за сопровождение кредита взимает платеж – комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика Спульгис И.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 778 947,67 руб. (797 726,93 руб. - 8272,80руб. - 10 506,46 руб.).
В силу ст.98 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 10 989 руб. 48 коп.
Руководствуясь ст.ст. 199, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) со Спульгис Ирины Николаевны задолженность по кредитному договору в размере 778 947 (семьсот семьдесят восемь тысяч девятьсот сорок семь) руб. 67 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 989 (десять тысяч девятьсот восемьдесят девять) руб. 48 коп., а всего взыскать 789 937 (семьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот тридцать семь) руб. 15 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяА.В. Евланова