ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 января 2011 годаг.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Поповой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-114/11 по иску АКБ «Росбанк» (ОАО) к Злобину Максиму Евгеньевичу о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Злобину М.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 30.06.2008г. Злобин М.Е. заключил кредитный договор № с АКБ «Росбанк» (ОАО), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 413 040 руб. на приобретение автомобиля сроком на 60 мес. под 10,3 % годовых. Ответчик обязан был производить оплату в счет погашения кредита ежемесячно, не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с 30.07.2008г., согласно расчетному графику погашения кредита.
В соответствии с требованиями раздела 5 Условий договора ответчик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов, а также суммы комиссии за ведение ссудного счета.
Оплата в счет погашения кредита должником производилась несвоевременно и не в полном объеме.
Обеспечением надлежащего исполнения обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора является залог – транспортное средство автомобиль №, залоговая стоимость которого определена сторонами в сумме 427 300 руб.
Сумма просроченной задолженности перед банком на 30.10.2010г. составляет 92 711,67 руб., в том числе основной долг – 45 332,83 руб., проценты по основному долгу – 19 589,75 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета – 27 789,09 руб.
Сумма досрочного погашения кредита на 30.10.2010г. составляет 258 146,87 руб., в том числе основной долг – 246 835,53 руб., проценты по основному долгу – 6 354,86 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета – 4 956,48 руб.
Общая сумма задолженности заемщика перед банком составляет 350 858,54 руб.
Истец просит в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор № от 30.06.2008г., взыскать со Злобина М.Е. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности в размере 350 858,54 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6 708,59 руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Хлопенева Т.М. поддержала исковые требования и просила суд их удовлетворить. Пояснила, что комиссия за ведение ссудного счета в соответствии с банковским правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса и должна быть включена в задолженность по кредиту.
Ответчик Злобин М.Е. в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 30.06.2008г. Злобин М.Е. заключил кредитный договор № с АКБ «Росбанк» (ОАО). По условиям договора ответчику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в размере 413 040 руб. под 10,3% годовых сроком на 60 мес. до 30.06.2013г.
Как следует из п.5.1. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от размера, указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления.
Обязательства Злобина М.Е. по кредитному договору № обеспечены залогом транспортного средства - №, залоговая стоимость которого определена сторонами в сумме 427 300 руб.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п.1 ст.349 ГК РФ требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности Злобина М.Е. перед банком по состоянию на 30.10.2010г. составляет 92 711,67 руб., в том числе основной долг – 45 332,83 руб., проценты по основному долгу – 19 589,75 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета – 27 789,09 руб.
Сумма досрочного погашения кредита на 30.10.2010г. составляет 258 146,87 руб., в том числе основной долг – 246 835,53 руб., проценты по основному долгу – 6 354,86 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета – 4 956,48 руб.
Общая сумма задолженности заемщика перед банком составляет 350 858,54 руб.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
История проводок подтверждает, что ответчиком нарушались сроки внесения очередных платежей по кредиту.
Таким образом, суд полагает установленным, что на момент вынесения решения суда обязательства, взятые на себя ответчиком Злобиным М.Е. по кредитному договору, не исполнены.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание довод представителя истца, что комиссия за ведение ссудного счета в соответствии с банковскими правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение ссудных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с ПоложениемЦентрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно справке, представленной истцом, по состоянию на 11.01.2011г. Злобиным М.Е. выплачена комиссия за ведение ссудного счета на размере 18 431,39 руб.
Из расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета заемщика составляет 32 745,57 руб. (27 789,09 руб. + 4 956,48 руб.)
На основании изложенного, суд считает необходимым исключить из общей суммы задолженности по кредиту сумму комиссии за ведение счета, в том числе сумму задолженности комиссии за ведение ссудного счета и сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, признав условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета недействительными с момента его заключения.
Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика Злобина М.Е. в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 299 681,58 руб. (350 858,54 руб. – 18 431,39 – 32 745,57 руб.).
Истцом заявлено требование об одностороннем расторжении кредитного договора № от 30.06.2008г., заключенного между банком и Злобиным М.Е.
П.2 ст.450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд полагает, что невнесение ответчиком платежей, предусмотренных кредитным договором, является существенным нарушением условий договора, вследствие чего требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 6 196,82 руб. Платежное поручение, подтверждающее несение истцом расходов по уплате госпошлины, имеется в материалах дела.
Руководствуясь ст.ст.198, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор № от 30.06.2008г., заключенный между банком и Злобиным Максимом Евгеньевичем.
Взыскать со Злобина Максима Евгеньевича в пользу АКБ «Росбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 299 681 (двести девяносто девять тысяч шестьсот восемьдесят один) руб. 58 коп. и расходы по уплате госпошлины 6 196 (шесть тысяч сто девяносто шесть) руб. 82 коп., а всего взыскать 305 878 (триста пять тысяч восемьсот семьдесят восемь) руб. 40 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяА.В. Евланова