ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2011 годаг.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Мушуловой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-318/11 по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Короткову Роману Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Короткову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 30.08.2007г. Коротков Р.Н. обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в сумме 202 000 руб. на покупку автомобиля согласно договору купли-продажи № 11 от 30.08.2007г., заключенного с ИП «Смуров А.С.». Кредит был предоставлен к Короткову Р.Н. в размере 202 000 руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.
30.08.2007г. кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет организации, указанной в заявлении, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п. 1.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные. неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.9 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 5 809 руб.
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.
Однако в нарушение ст.ст. 309, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2. Условий предоставления кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
Исполнение обязательств заемщика перед банком, возникающих после заключения кредитного договора, обеспечивается залогом автомобиля в соответствии с договором залога. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком в рамках договора заемщик, действующий в качестве залогодателя, передает банку, действующему в качестве залогодержателя в залог автомобиль, который приобретен заемщиком в организации с использованием кредита.
В настоящее время задолженность ответчика составляет 130 028 руб. 96 коп., в том числе основной долг с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 96 682 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом в период с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 2 129 руб. 17 коп., комиссия за РКО с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 2 205 руб. коп., плата за пропуск платежей за период с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 28 200 руб., проценты за просроченный долг за период с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 812 руб.08 коп.
Просит суд взыскать с Короткова Р.Н. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 130 028 руб. 96 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 800 руб.58 коп.
В судебном заседании представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Овсянников М.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Пояснил, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в соответствии с банковскими правилами выдачи кредита открытия и ведения ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит. В кредитном договоре затраты за ведение ссудного счета были включены в единую справку по кредиту, а компенсировались путем взимания соответствующей комиссии. Комиссия за ведение ссудного счета являлась составной частью за пользование кредитом.
Ответчик Коротков Р.Н. в судебное заседание не явился, о времени, месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
30.08.2007г. Коротков Р.Н. обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в сумме 202 000 руб. на покупку автомобиля согласно договора купли-продажи № 11 от 30.08.2007г., заключенного с ИП «Смуров А.С.». Кредит был предоставлен к Короткову Р.Н. в размере 202 000 руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Согласно договору №11 от 30.08.2007г. Козлов Р.Н. приобрел у ИП «Смуров А.С.» автомобиль № стоимостью 225 000 руб., из которых 202 000 руб. покупатель оплачивает путем перечисления денежных средств на расчетный счет продавца.
30.08.2007г. кредит был предоставлен Короткову Р.Н. в размере 202 000 руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Согласно графику платежей, который подписан Коротковым Р.Н. погашение задолженности должно осуществляется ответчиком равными по сумме платежами в размере 5 809 руб.
Судом установлено, что ответчик оплату в счет погашения кредита осуществлял не в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности составляет 130 028 руб. 96 коп., в том числе основной долг с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 96 682 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом в период с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 2 129 руб. 17 коп., комиссия за РКО с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 2 205 руб. коп., плата за пропуск платежей за период с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 28 200 руб., проценты за просроченный долг за период с 30.08.2007г. по 01.11.2010г. – 812 руб.08 коп.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Исполнение обязательств заемщика перед банком. возникающих после заключения кредитного договора, обеспечивается залогом автомобиля в соответствии с договором залога. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком в рамках договора заемщик, действующий в качестве залогодателя, передает банку, действующему в качестве залогодержателя в залог автомобиль, который приобретен заемщиком в организации с использованием кредита. Приобретенный с использованием кредита автомобиль находится у заемщика. право залога на автомобиль у банка возникает с момента возникновения права собственности на автомобиль у заемщика и действует до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору.
В соответствии со ст. 349 ГК РФ при неисполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленный кредитным договором срок, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.
Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание довод представителя истца, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в соответствии с банковским правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение судных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что Коротковым Р.Н. выплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 43 851 руб., сумма задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание заемщика составляет 2 205 руб., а всего комиссия начислена в размере 46 056 руб. (43851 руб. + 2 205 руб.).
На основании изложенного, суд считает необходимым исключить из общей суммы задолженности по кредиту сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, признав условия договора в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительными с момента его заключения.
Учитывая, что ответчик в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды не исполняет свои обязательства перед банком, суд полагает возможным взыскать с ответчика Короткова Р.Н. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 83 972 руб. 96 коп. (130 028 руб. 96 коп. - 46 056 руб.).
В силу ст.98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2719 руб. 19 коп.
Руководствуясь ст.ст.198, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Короткова Романа Николаевича в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность в сумме 83 972 (восемьдесят три тысячи девятьсот семьдесят два) руб. 96 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2719 (две тысячи семьсот девятнадцать) руб. 19 коп., а всего 86 692 (восемьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто два) руб. 15 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяА.В. Евланова