Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
10 февраля 2011 годаг.Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Якушевой С.И.,
при секретаре Бобылевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-302/11 по иску Хромова Виталия Яковлевича к обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой выплаты,
установил:
Хромов В.Я. обратился в суд с иском к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой выплаты указав в обоснование заявленных требований на то, что 08.08.2007 г. он приобрел в дилерском центре ООО «Карт» (CHERRI), расположенном по адресу: г. Тула, ул. Рязанская, д. 38, автомобиль CHERY A15, черного цвета, 2007 года выпуска, номер ПТС 39МН 333256, по цене 314 000 руб. Из них 130 000 руб. он заплатил в кассу продавца наличными денежными средствами в виде первоначального взноса, остальные 184 000 руб. дилерскому центру выплатил коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО), с которым он заключил 08.08.2007 г. кредитный договор № на сумму кредита 215 427 руб. 07 коп. на срок 48 месяцев (4 года) под 14% годовых.
Обязательными условиями выдачи кредита являлись: залог автомобиля, страхование автомобиля (Каско) в Агентстве <данные изъяты> расположенном по адресу: г. Тула, ул. Октябрьская, д. 24, с размером страховой премии в 21 560 руб. 18 коп., подключение к программе страхования его жизни и здоровья.
Подключение к программе страхования означало его просьбу, адресованную КБ «Ренессанс Капитал» заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы с ограничением трудоспособности 3-ей степени в результате несчастного случая или болезни, намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования и предложение списать эту сумму комиссии с его счета, назначение банка выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности. 08.08.2007 г. Банк заключил с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор № GG 1181/07 от 01.08.2007 г. о страховании его жизни и здоровья на срок 4 года, за что он уплатил банку комиссию. С 08.08.2007 г. он исправно уплачивал банку ежемесячные суммы в погашение основного долга по кредиту и в погашение процентов по кредиту, однако 05.09.2008 г. у него произошел инфаркт головного мозга, в результате которого 21.01.2009 г. ему установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию с 3-ей степенью ограничения способности к трудовой деятельности на срок до 21.12.2010 г., что подтверждается справкой серии МСЭ-2007 № 6381411, выданной 21.01.2009 г. ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Тульской области». В январе 2009 г., то есть незамедлительно после наступления страхового случая его супруга по его просьбе обратилась к страхователю и страховщику по телефонам и сообщила им о наступлении страхового случая. Страховщик и страхователь сообщили по телефону список документов, необходимых для предоставления выплаты страхового обеспечения. 06.02.2009 г. он обратился к ответчику за выплатой страхового обеспечения в связи со страховым случаем, предоставив при этом все необходимые документы. 03.10.2009г. ООО «Группа Ренессанс Страхование» в своем решении отказало в выплате страхового обеспечения мотивируя тем, что заявленное им событие не является страховым случаем, поскольку в результате анализа представленных истцом документов было выявлено, что установление 1 группы инвалидности произошло на фоне артериальной гипертонии, что истец более 20 лет страдал гипертонической болезнью, но при заполнении 08.08.2007 г. заявления о страховании подтвердил, что не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы. Считает отказ ответчика от выплаты страхового обеспечения незаконным и необоснованным. Просит взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в свою пользу страховую выплату в сумме 128 000 руб.
Истец Хромов В.Я., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Хромова Г.И., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представители ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» и третьего лица ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, сведений об уважительных причинах своей неявки суду не сообщили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.
В силу ст.940 ГК РФ, договор страхования заключается в письменной форме путем составления одного документа - договора - и вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.08.2007 г. между Хромовым В.Я. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № № на приобретение в дилерском центре <данные изъяты> расположенном по адресу: г. Тула, ул. Рязанская, д. 38, автомобиля №, черного цвета, 2007 года выпуска, номер №
Согласно данному договору обязательными условиями выдачи кредита являлись: залог автомобиля, страхование автомобиля по Каско в <данные изъяты> и подключение Хромова В.Я. к программе страхования жизни и здоровья. Подключение к программе страхования означало его просьбу, адресованную КБ «Ренессанс Капитал» заключить со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы с ограничением трудоспособности 3-ей степени в результате несчастного случая или болезни, намерение уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования и предложение списать эту сумму комиссии с его счета, назначение банка выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.
Из справки <данные изъяты> ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Тульской области» усматривается, что Хромову В.Я. установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию с 3-ей степенью ограничения способности к трудовой деятельности на срок до 21.12.2010 г.
В январе 2009 года Хромов В.Я. уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая.
06 февраля 2009 года Хромов В.Я. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – установлением 1 группы инвалидности по общему заболеванию с 3-ей степенью ограничения способности к трудовой деятельности на срок до 21.12.2010 г.
20 марта 2009г. ООО «Группа Ренессанс Страхование» отказало Хромову В.Я. в выплате страхового возмещения со ссылкой на нарушение п. 4.1.16 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, мотивируя отказ тем, что заявленное им событие не является страховым случаем, т.к. произошло по вине истца, поскольку в результате анализа представленных Хромовым В.Я. документов, было выявлено, что установление 1 группы инвалидности произошло на фоне артериальной гипертонии, т.к. истец более 20 лет страдал гипертонической болезнью, а при заполнении 08.08.2007 г. заявления о страховании указал, что не страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы.
Между тем, суд находит данный отказ не основанным на законе по следующим основаниям:
В соответствии со ст.ст.420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. То есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, сославшись на п. 4.1.16 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ.
В ст. 961 ГК РФ указано, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Согласно ст.963 ГК РФ страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Таким образом, из анализа вышеприведенных правовых норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
Приведенный п. 3.2. в действующих в ООО «Группа Ренессанс Страхование» Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, предусматривает, что страховой случай- наступление инвалидности 1 группы с ограничением работоспособности 3-ей степени, произошел по причине инфаркта мозга, а не гипертонической болезни, в то время как пунктом 4.1.16 Правил, на которые ссылается ответчик, предусмотрено, что события, перечисленные в п. 3.2. Правил (в том числе наступление инвалидности 1 группы) не признаются страховыми, если они произошли вследствие лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что если бы Хромов В.Я. страдал гипертонической болезнью и умышленно скрыл это, а затем ему бы в связи с гипертонической болезнью была установлена 1 группа инвалидности, то возражения ответчика могли бы быть приняты во внимание, однако, в данном случае страховой случай - установление инвалидности 1 группы произошло не по причине гипертонической болезни, а в связи с непредсказуемым событием, произошедшим внезапно - инфарктом мозга, что подтверждается выпиской-эпикризом из истории болезни №1057.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 21.11.1992 г. «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события - страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.1 1.1992 г. "Об организации страхового дела в РФ").
Пункт 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствии с п. 3.2 Правил страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховым случаем по договору страхования является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том что страховой риск, как и страховой случай, являются событиями, только с той разницей, что страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие (ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»), по своему составу они совпадают.
Перечень событий, являющихся страховыми случаями и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается ответчиком в Правилах страхования путем указания событий, являющихся страховыми случаями (п. 3.), и событий, не являющихся страховым: случаями (исключений) (п. 4).
В п.п. 4.1 и 4.1.16 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней закреплено следующее исключение: «События, перечисленные в п. 3.2., не являются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее».
Отказывая истцу в выплате страховой суммы, ответчик исходил из того, что событие - наступления инвалидности 1 группы произошло по его вине, следовательно, оно не является, в соответствии с указанным выше пунктом 4.1.16 Правил страхования, страховым случаем.
Между тем, из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле).
Данное обстоятельство, позволяет сделать вывод о том, что пункт 4.1.16 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование», не относящий к страховым случаям события, произошедших в связи с лечением заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, является ничтожным, поскольку содержит условие, противоречащее статье 963 ГК РФ и ухудшающее положение страхователя и застрахованного лица по сравнению с установленным законом, так как закон предусматривает возможность отказа в выплате страхового возмещения только при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного, в то время как содержащееся в п. 4.1.1 6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование» положение о том, что не являются страховыми случаями события, произошедшие связи с лечением заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, независимо от формы его вины, лишает истца возможности получить страховое возмещение не только при умысле, но и при отсутствии его вины.
В данном случае п. 4.1.16 Правил страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» не применим, поскольку противоречит ст. 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность (ст. ст. 166 и 180 ГК РФ).
Страховщик не представил доказательств наличия у истца умысла в наступлении страхового случая, а неосторожность застрахованного лица не подпадает под правила п. 1 ст. 9 ГКРФ.
Кроме того, ст. 963 ГК РФ установлено, что случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Действующим гражданским законодательством такие ограничения в отношении договоров страхования от несчастных случаев и болезней (личного страхования) не предусмотрены.
Учитывая то, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения в результате установления инвалидности 1 группы в связи с лечением заболеваний, имевших место до начала период действия страховой защиты, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, действующим законодательством РФ не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования и с Правилами страхования является ничтожным, противоречащим ГК РФ и, соответственно, применяться не должно.
Поскольку Хромов В.Я., как страхователь транспортного средства, выполнил все условия по договору страхования, незамедлительно сообщил страхователю и в предусмотренный договором срок он уведомил страховую компанию о наступлении страхового случая, представил необходимые документы, обратился с письменным заявлением о выплате страхового возмещения, то требования истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению.
Между тем, разрешая вопрос о том, в чью пользу подлежит выплате страховое обеспечение, то есть, в пользу выгодоприобретателя или застрахованного лица, суд исходит из следующего:
Так, в силу п.1.3 указанных Правил добровольного страхования право на получение страховой выплаты (страхового обеспечения) принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, договор считается заключенным в пользу застрахованного, если в договоре не названо другое лицо для получения страхового обеспечения (выгодоприобретатель).
Между тем, согласно анкеты КБ «Ренессанс Капитал», истец назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая (п.4 заявления).
Таким образом, материалами дела подтверждено, что КБ «Ренесанс Капитал» является выгодоприобретателем по всем страховым случаям, в рамках договора страхования, наступившим в отношении Хромова В.Я.
Так, из имеющегося в деле заявления КБ «Ренесанс Капитал» на получение страхового обеспечения по договору страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.168), видно, что Банк, считая себя выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев № 1181/07 от 01.08.2007 г., просит ООО «Группа Ренессанс Страхование» выплатить страховое обеспечение в связи с наступлением предусмотренного в договоре страхования страхового случая, указывая размер остатка фактической ссудной задолженности на дату страхового события – 167 710,61 рубль.
Учитывая, что Хромов В.Я. в договоре назвал другое лицо для получения страхового обеспечения, то есть, выгодоприобретателя, отказавшись тем самым, от права на получение страховой выплаты в пользу КБ «Ренесанс Капитал», который не направил в адрес суда согласие на взыскание в пользу истца страхового возмещения, суд полагает возможным взыскать с ответчика страховое обеспечение в пользу выгодоприобретателя - КБ «Ренесанс Капитал», принимая во внимание, что 01 августа 2007 года между страховщиком – ООО «ГРС» и страхователем –КБ «Ренессанс Капитал» ООО был заключен договор страхования № 1181/07.
Рассматривая вопрос о размере страховой выплаты, суд принимает во внимание, что Банк указывает размер остатка фактической ссудной задолженности на дату страхового события как 167 710,61 рублей, истец же в иске просит взыскать сумму страховой выплаты в размере 128 000 рублей, не указывая из чего складывается данная сумма и, не мотивируя такой размер взыскания, не поясняя, почему снизился размер взыскиваемой суммы со 167 710 рублей до 128 000 рублей, в связи с чем, суд рассматривает требования в рамках заявленных пределов, считая возможным взыскать с ответчика данную сумму.
На основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 2 880 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в пользу коммерческого банка «Ренесанс Капитал» (ООО) сумму страхового обеспечения по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере №
Взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере №
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней. Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиками, не присутствовавшими в судебном заседании, в Советский районный суд г. Тулы в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.
Председательствующий
Заочное решение не вступило в законную силу.