ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 февраля 2011 годаг.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Мушуловой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-313/11 по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Кузнецову Николаю Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Кузнецову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 03.08.2010 г. Кузнецов Н.Н. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с предложением заключить договор, в рамках которого открыть счет в рублях, предоставить кредитную карту, установить кредитный лимит на усмотрение банка и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с тарифами и условиями предоставления и обслуживания карт. Согласно условиям предоставления и обслуживания карт акцептом оферт должника о заключении договора, стали действия банка по открытию банковского счета № и предоставления кредитной карты № и установления кредитного лимита. Получение ответчиком кредитной карты подтверждается распиской в получении и ПИН-кода от 03.08.2010 г.
В соответствии с п.3.6 Условий предоставления и обслуживания карт при совершении заемщиком операций с использованием кредитной карты все расходные операции по счету совершаются за счет кредита, предоставленного банком в пределах установленного кредитного лимита, независимо от наличия на счете остатка собственных средств.
Согласно п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания карт, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком, по счету должника. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Размер начисляемых процентов определяется тарифами.
В соответствии с п.1 Тарифов Тарифного плана «Партнер», проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере 23% годовых. Ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счета составляет 0,89 % от суммы кредита.
В период с 03.08.2010 г. по 30.11.2010 г. Кузнецов Н.Н. с использованием кредитной карты за счет кредитного лимита получил наличных денежных средств в размере 71 000 руб.
В соответствии с п. 2.2. Условий предоставления и обслуживания карт с даты заключения договора у должника возникают обязательства по оплате плат, штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.
Согласно п. 1.9 Условий общая сумма задолженности должника перед банком состоит из суммы плат и комиссий в соответствии с тарифами, суммы процентов, начисленных на кредит в соответствии с тарифами, суммы кредита.
В нарушение Условий предоставления и обслуживания карт, должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по ссудному счету №.
До настоящего времени денежные средства в погашение задолженности не уплачены, полная задолженность составляет 80 916 руб. 28 коп. ли
Просит суд взыскать с Кузнецова Н.Н. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 80 916 руб. 28 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 627 руб.49 коп.
В судебном заседании представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Овсянников М.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Пояснил, что комиссия за ведение и обслуживание счета в соответствии с банковскими правилами выдачи кредита открытия и ведения ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит. В кредитном договоре затраты за ведение ссудного счета были включены в единую справку по кредиту, а компенсировались путем взимания соответствующей комиссии. Комиссия за ведение ссудного счета являлась составной частью за пользование кредитом.
Ответчик Кузнецов Н.Н. в судебное заседание не явился, о времени, месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, что подтверждается уведомлением о вручении ему телеграммы.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
03.08.2010 г. Кузнецов Н.Н. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредитной карты.
Как следует из расписки в получении карты и ПИН-кода, Кузнецову Н.Н. была выдана кредитная карта № и предоставлен кредитный лимит в размере 71 000 руб. на счет № под 36 % годовых. Полная стоимость кредита по карте составила 98 769 руб., которая складывается из следующего:
- платеж по возврату основного долга – 71 000 руб.;
- ежемесячная комиссия за ведение счета – 2 114 руб.;
- комиссия за обслуживание карты в течение срока действия карт – 1 000 руб.
Судом установлено, что ответчик оплату в счет погашения кредита по кредитной карте № ни разу не осуществлял, что подтверждается счетом-выпиской по счету №.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности на 30.11.2010 г. за период с 15.07.2010 г. по 14.12.2010 г. составляет 80 961 руб. 28 коп., в том числе:
- основной долг – 70 817 руб. 24 коп.;
- проценты за пользование кредитом – 5 410 руб. 95 коп.;
- комиссия за ведение счета – 548 руб. 09 коп.;
- штрафы за пропуск минимальных платежей – 800 руб.;
- иные платы и комиссии – 3 340 руб.
Расчет судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за обслуживание счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд не может принять во внимание довод представителя истца, что комиссия за ведение и обслуживание счета в соответствии с банковским правилами и ФЗ «О банках и банковской деятельности» является неотъемлемой частью кредитного процесса в силу следующего.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение судных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из расчета задолженности по кредитной карте усматривается, чтоКузнецову Н.Н. начислена комиссия за ведение и обслуживание счета в размере548 руб. 09 коп.
На основании изложенного, суд считает необходимым исключить из общей суммы задолженности по кредиту сумму комиссии за ведение и обслуживание счета, признав условия договора в части взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительными с момента его заключения.
Учитывая, что ответчик в соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт не исполняет свои обязательства перед банком, суд полагает возможным взыскать с ответчика Кузнецова Н.Н. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 80 368 руб. 19 коп. (80 916 руб. 28 коп. - 548 руб. 09 коп.).
В силу ст.98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2 611 руб. 05 коп.
Руководствуясь ст.ст.198, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Кузнецова Николая Николаевича в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность в сумме 80 368 (восемьдесят тысяч триста шестьдесят восемь) руб. 19 коп. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 611 (две тысячи шестьсот одиннадцать) руб. 05 коп., а всего 82 979 (восемьдесят две тысячи девятьсот семьдесят девять) руб. 24 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяА.В. Евланова
Решение не вступило в законную силу.