РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 мая 2011 года г. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
Председательствующего Исаковской Э.Л.,
при секретаре Алешиной А.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-551/11 по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Борисовой Ольге Альбертовне, Гусейнову Зауру Фахраддину оглы, Борисову Денису Игоревичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, начисленных процентов,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Борисовой Ольге Альбертовне, Гусейнову Зауру Фахраддину оглы, Борисову Денису Игоревичу о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В обосновании своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ Борисова О.А. заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор посредством направления ответчиком оферты и ее акцепта банком. По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 360 000 рублей на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев под 17 % годовых. В связи с образовавшейся кредитной задолженностью Борисовой О.А. произведена реструктуризация задолженности, процентная ставка составила 24,12% годовых. Обязательства, взятые на себя ответчиком по вышеуказанному кредитному договору не исполняются. Общая сумма задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 412 006 рублей 16 копеек, которая складывается из суммы просроченной задолженности размере 54 724 рубля 95 копеек, где сумма кредита 15 792 рубля 31 копейка, проценты по основному кредиту 31 771 рубль 20 копеек, проценты по просроченному кредиту 7 116 рублей 72 копейки, сумма комиссии за ведение ссудного счета 44 рубля 72 копейки; суммы досрочного гашения, где: погашение задолженности по кредиту 357 281 рубль 21 копейку, погашение задолженности по кредиту 275 455 рублей 52 копейки, погашение процентов по кредиту 80 618 рублей 26 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета 1 207 рублей 43 копейки. Просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с Борисовой Ольги Альбертовны, Гусейнова Заура Фахраддина оглы, Борисова Дениса Игоревича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в сумме 412 006 рублей 16 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 7 320 рублей 06 копеек.
Представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности Анисимов В.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие. Исковые требования поддержал в полном объеме.
В судебное заседании ответчик Борисов Д.И. не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном порядке.
Ответчик Гусейнов З.Ф. оглы в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в установленном порядке так в силу так в силу ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, согласно поданным телеграммам Гусейнов З.Ф. оглы по извещению за телеграммой не является, квартира закрыта, установить его иное место жительства не представилось возможным.
Ответчик Борисова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещены в установленном порядке.
Представитель ответчика Гусейнова З.Ф. оглы в порядке ст.50 ГПК РФ адвокат Сорокина М.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила в иске отказать в полном объеме.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено судом в отсутствие ответчика.
В судебном заседании представитель ответчика Борисова Д.И. по доверенности Глазков А.А. возражал против удовлетворения исковых требований, просил в иске отказать.
Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Частью 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу положений ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенные действие: передать имущество, выполнить работу, передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между Борисовой О.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор посредством направления ответчиком оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта (принятия предложения) Банком.
По условиям настоящего договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 360 000 рублей на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 17% годовых, с данными условиями Борисова О.А. была ознакомлена, в день заключения договора, что подтверждается подписью клиента, как на кредитном договоре, так и на условиях предоставления кредита.
Ответчику был разъяснен порядок оплаты в счет погашения кредита, ежемесячно не позднее 23 числа каждого месяца, в размере 10024 рубля 84 копейки, что подтверждается подписью Борисовой О.А. на информационном графике платежей кредита.
Кредитор исполнил свои обязательства перед заемщиком по договору кредита в полном объеме, что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика, в соответствии с которым на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 360 000 рублей.
Таким образом, кредитный договор между АКБ ОАО «РОСБАНК» и Борисовой О.А. является действительным, сторонами не оспаривался, оснований считать его недействительным у суда не имеется.
Как следует из дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, сумма основного долга после реструктуризации составила 291247 рублей 83 копейки, срок реструктуризации 60 месяцев, дата ежемесячного платежа 27 числа (начиная с ДД.ММ.ГГГГ), дата окончания реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 24,12 % годовых.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Так ч. 3 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Из материалов дела усматривается, что на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком Борисовой О.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, сумма кредита, проценты по нему и сумма комиссий за ведение ссудного счета кредитору не возвращены.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Как следует из договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком с Борисовым Д.И., договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком с Гусейновым З.Ф. оглы поручители обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Борисовой О.А. обязательств перед кредитором за исполнение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
Договор поручительства, заключенный между АКБ ОАО «РОСБАНК» и Гусейновым З.Ф. оглы, Борисовым Д.И. является действительным, сторонами не оспаривается.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, ответчики Гусейнов З.Ф. оглы, Борисов Д.И. несут солидарную ответственность за неисполнение Борисовой О.А. обязательств по кредитному договору.
Как усматривается дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору ответчики Гусейнов З.Ф. оглы, Борисов Д.И. были ознакомлены с условиями реструктуризации задолженности по кредитному договору, что подтверждается подписью поручителей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Борисовой О.А. перед банком составляет 412 006 рублей 16 копеек, которая складывается из суммы просроченной задолженности размере 54 724 рубля 95 копеек, где сумма кредита 15 792 рубля 31 копейка, проценты по основному кредиту 31 771 рубль 20 копеек, проценты по просроченному кредиту 7 116 рублей 72 копейки, сумма комиссии за ведение ссудного счета 44 рубля 72 копейки; суммы досрочного гашения, где: погашение задолженности по кредиту 357 281 рубль 21 копейку, погашение задолженности по кредиту 275 455 рублей 52 копейки, погашение процентов по кредиту 80 618 рублей 26 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета 1 207 рублей 43 копейки.
Положением п. 4.1 Условий предусматривалась уплата ежемесячных комиссий в размере 1080 рублей за ведение ссудного счёта, ежемесячно. После реструктуризации уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного определена в размере 22 рубля 36 копеек.
В ходе разрешения дела судом установлено, что Борисовой О.А. с целью получения кредита ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, посредством направления оферты, оформленный на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где открытие ссудного счетов являлось обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.
При заключении договора с Борисовой О.А. истцом не представлена информация о способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета. Доказательств обратного суду не представлено.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».
Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, - наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 вышеуказанного Положения предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно расчету, предоставленному банком сумма комиссий за ведение ссудного счета, составила 44 рубля 72 копейки + 1 207 рублей 43 копейки = 1252 рубля 15 копеек.
Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а также, что открытие и ведение ссудных счетов заемщиков это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании уплаты ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта, удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч.2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку ответчик погашение кредита не производил в надлежащем размере, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита, уплаты начисленных процентов.
В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Таким образом, с Борисовой О.А., Гусейнова З.Ф. оглы, Борисова Д.И. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию сумма долга в размере 410 754 рубля 01 копейка, которая складывается из суммы просроченной задолженности в размере 54 724 рубля 95 копеек, где сумма кредита 15 792 рубля 31 копейка, проценты по основному кредиту 31 771 рубль 20 копеек, проценты по просроченному кредиту 7 116 рублей 72 копейки; суммы досрочного гашения в размере 357 281 рубль 21 копейку, где погашение задолженности по кредиту 275 455 рублей 52 копейки, погашение процентов по кредиту 80 618 рублей 26 копеек.
Кроме того, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7320 рублей 06 копеек, также подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО), удовлетворить частично.
В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Борисовой Ольгой Альбертовной.
Взыскать солидарно с Борисовой Ольги Альбертовны, Гусейнова Заура Фахраддина оглы, Борисова Дениса Игоревича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 410 754 рубля 01 копейка, которая складывается из суммы просроченной задолженности в размере 54 724 рубля 95 копеек, где сумма кредита 15 792 рубля 31 копейка, проценты по основному кредиту 31 771 рубль 20 копеек, проценты по просроченному кредиту 7 116 рублей 72 копейки; суммы досрочного гашения в размере 357 281 рубль 21 копейку, где погашение задолженности по кредиту 275 455 рублей 52 копейки, погашение процентов по кредиту 80 618 рублей 26 копеек.
Взыскать солидарно с Борисовой Ольги Альбертовны, Гусейнова Заура Фахраддина оглы, Борисова Дениса Игоревича расходы по уплате государственной пошлины в размере 7320 рублей 06 копеек.
Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Тульского областного суда г. Тулы в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: