З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 марта 2011 года город Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе
председательствующего Бездетновой А.С.,
при секретаре Карманниковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-710/11 по иску Бушмарева Олега Евгеньевича к филиалу акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Тульского отделения № 8604 о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Бушмарев О.Е. обратился в суд с иском к филиалу акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Тульского отделения № 8604 о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований Бушмарев О.Е. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему ипотечный кредит в сумме 1.300.000 рублей на приобретение квартиры под 16 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 3.1 договора установлено, что банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 48.100 рублей. В соответствии с п. 3.2 договора, выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа (ссудного счета). Данный платеж в сумме 48.100 рублей были им уплачен ДД.ММ.ГГГГ путем списания банком указанной суммы с его расчетного счета. Указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченного им единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, поскольку банк в течение 10 дней добровольно не возместил сумму единовременного платежа, считает требования о взыскании неустойки правомерными.
Полагает, что указанные положения договора не соответствуют требованиям законодательства РФ и нарушают его права, просит признать недействительными условия пунктов 3.1, 3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить ему безосновательно списанные со счета денежные средства в сумме 48.100 рублей, взыскать с ответчика неустойку в сумме 48.100 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20.000 рублей и проценты за пользование денежными средствами в сумме 4.810 рублей.
Бушмарев О.Е. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка РФ в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, сведений о причинах не явки не представил.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца Бушмарева О.Е., суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения истца Бушмарева О.Е., исследовав письменные материалы дела, возражения филиала АК СБ РФ в лице Тульского отделения № 8604, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Как указано в ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из материалов дела и установлено судом, между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка Российской Федерации и Бушмаревым О.Е. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на предоставление ипотечного кредита, согласно которому указанный банк предоставил Бушмареву О.Е. кредит в сумме 1.300.000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых на приобретение квартиры.
Согласно п. 3.1 кредитного договора банк открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 48.100 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме востребования, открытый в филиале кредитора после, в том числе, уплаты заемщиком тарифа (п. 3.2 кредитного договора).
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в лице Тульского отделения № 8604 Сберегательного банка РФ исполнил свои обязательства по данному кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику Бушмареву О.Е. денежные средства в сумме 1.300.000 рублей путем зачисления на его счет, открытый в банке ДД.ММ.ГГГГ.
Во исполнение п. 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, со счета Бушмарева О.Е. ДД.ММ.ГГГГ была списана денежная сумма в размере 48.100 рублей в виде единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Таким образом, поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Бушмарева О.Е. о признании условий п. 3.1., 3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части взимания с заемщика в пользу кредитора единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 48.100 рублей недействительными и обязании ответчика возвратить истцу указанную сумму.
Обоснованными суд считает и требования Бушмарева О.Е. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму (ч. 2 ст. 395 ГК РФ).
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч. 3 ст. 395 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно Указанию Банка России от 31.05.2010 № 2450-У, начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 7,75 процента годовых.
Проверив представленный истцом Бушмаревым О.Е. размер процентов за пользование денежными средствами в сумме 4.810 рублей, суд находит его правильным, произведенным исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска.
Разрешая исковые требования Бушмарева О.Е. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд усматривает наличие правовых оснований для частичного удовлетворения данных требований.
Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей в виде компенсации морального вреда установлена ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Материалы дела свидетельствуют о том, что филиалом АК СБ РФ в лице Тульского отделения № 8604 нарушены права истца Бушмарева О.Е. как потребителя.
В таком случае причинение морального вреда предполагается, и подлежат доказыванию обстоятельства, оказывающие влияние на размер присуждаемой суммы, в частности, степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред (п.2 ст. 151 и 1101 ГК РФ).
Учитывая характер и степень вины ответчика в допущенных нарушениях, характер и степень данных нарушений, их последствия для истца, поведение ответчика, индивидуальные особенности Бушмарева О.Е. и иные значимые для дела обстоятельства, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1.000 рублей.
При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что положения ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" содержат обязанность, а не право суда при установлении нарушения прав потребителя взыскать в его пользу компенсацию морального вреда.
Кроме того, нарушение ответчиком прав истца как потребителя, а также не устранение данного нарушения в добровольном порядке не могли не повлечь за собой нравственных переживаний истца.
Настаивая на удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки, Бушмарев О.Е. ссылается на положения п.п. 1, 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченного им единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Считает, что поскольку банк в течение 10 дней добровольно не возместил сумму единовременного платежа, его требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению.
Суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае на возникшие спорные правоотношения вышеуказанные нормы Закона «О защите прав потребителей» не распространяются, так как взимание с заемщика за обслуживание ссудного счета единовременного платежа не может быть квалифицировано как гражданско-правовое обязательство.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Бушмарева Олега Евгеньевича к филиалу акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Тульского отделения № 8604 о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительными п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бушмаревым О.Е. и филиалом акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Тульского отделения № 8604 о взимании единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 48.100 рублей противоречащими закону с момента подписания кредитного договора.
Взыскать с филиала акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Тульского отделения № 8604 в пользу Бушмарева О.Е. уплаченный им единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 48.100 рублей.
Взыскать с филиала акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Тульского отделения № 8604 в пользу Бушмарева О.Е. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4.810 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 1.000 рублей.
В остальной части исковых требований Бушмареву О.Е. отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Тульский областной суд через Советский районный суд г. Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий А.С. Бездетнова