Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 марта 2011 года город Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего судьи Бездетновой А.С.,
при секретаре Карманниковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-103/11 по иску Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Закошанскому Владимиру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Закошанского Владимира Михайловича к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительной ничтожной сделки,
у с т а н о в и л:
национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Закошанскому В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 155.761,06 рублей.
В обоснование заявленных требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ Закошанский В.М. обратился в Национальный банк «ТРАСТА» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита, которое согласно его условиям рассматривается как оферта на заключение с банком кредитного договора. Кредит в размере 173.900 рублей был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на счет ответчика в день открытия счета, зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской с расчетного счета.
В соответствии с п.п.2.7, 2.8, 2.9 кредитного договора сумма первого и ежемесячных платежей составляет 6.090,61 рублей, сумма последнего платежа – 6.132,31 рублей. Для планового погашения задолженности Закошанский В.М. обязался не позднее даты оплаты очередного платежа обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 2.1.2 Условий предоставления кредитов.
Однако в нарушение ст.ст. 309, 819 ГК РФ, а также п. 2.1.2 Условий предоставления кредитов, обязательств, взятых на себя в заявлении, Закошанский В.М. не исполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 155.761,06 рублей, из которых 129.296,49 рублей (основной долг), 7.228,47 рублей (проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 6.589,25 рублей (комиссия за РКО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 11.500 рублей (платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 876,85 рублей (проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Овсянников М.Н. уточнил исковые требования, просил взыскать с Закошанского В.М. задолженность по кредитному договору в размере 181.029,38 рублей, из которых 129.296,49 рублей (основной долг), 17.591,03 рублей (проценты за пользование кредитом), 17.188,91 рублей (комиссия за РКО), 11.500 рублей (платы за пропуск платежей), 2.696,26 рублей (проценты на просроченный долг).
Закошанский В.М. обратился в суд со встречным исковым заявлением к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО), в котором просил признать недействительными условия кредитного договора в части оплаты комиссии за обслуживание кредитного счета в размере 0,99 % в месяц, содержащиеся в п.п. 2.2, 3.1.1, 3.2.3.1.6, 9.5.2.1, 9.5.3.1, 9.6.1, 9.14,3, 9.21, а также применить последствия недействительной ничтожной сделки, исключив из общей суммы задолженности в размере 181.025,01 рублей комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 56.991,52 рублей, из которых 38.081 рублей погашены, а 18.910 рублей не погашены. В обоснование встречного иска указал, что предусмотренная в кредитном договоре обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, является незаконной.
Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Овсянников М.Н. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, встречные исковые требования Закошанского В.М. не признал, считая, что Закошанским В.М. пропущен срок исковой давности.
Представитель Закошанского В.М. по ордеру адвокат Закошанский А.А. в судебном заседании исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) не признал, встречные исковые требования своего доверителя поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме. Пояснил, что сумма долга за пропуск платежей в размере 11.500 рублей и процентов за просроченный долг в сумме 2.696,26 рублей взыскивается банком неправомерно, без учета уплаченных Закошанским В.М. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 38.081 рублей.
Закошанский В.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, сведений о причинах не явки не представил.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие Закошанского В.М.
Выслушав пояснения представителя НБ «ТРАСТ» по доверенности Овсянникова М.Н., представителя Закошанского В.М. по ордеру адвоката Закошанского А.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Закошанский В.М. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере 173.900 рублей сроком на 60 месяцев под 17,5 % годовых.
Данное заявление является офертой к заключению с банком кредитного договора.
Кредитный договор подписан обеими сторонами, содержит оттиск печати кредитного учреждения, является действительным, сторонами не оспаривается, оснований считать его недействительным у суда не имеется.
НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по данному кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику Закошанскому В.М. денежные средства в сумме 173.900 рублей путем зачисления на его счет, открытый в банке, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Согласно п. 2.2. условий предоставления кредита, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Кредитор начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
По условиям предоставления кредита, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами (п.3.1.1). Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не мене суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей, проценты на просроченную часть основного долга (п.3.1.2-3.1.2.5).
С условиями предоставления кредита Закошанский В.М. был ознакомлен, понял и согласился их неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
На момент обращения НБ «ТРАСТ» (ОАО) в суд обязательства, взятые на себя Закошанским В.М. по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита, проценты по нему не возвращены.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В настоящее время задолженность Закошанского В.М. перед банком составляет 181.025,01 рублей, из которых 129.296,49 рублей (основной долг), 18.621,74 рублей (проценты за пользование кредитом), 18.910,52 рублей (комиссия за РКО), 11.500 рублей (платы за пропуск платежей), 2.696,26 рублей (проценты на просроченный долг).
Расчет задолженности, представленный представителем НБ «ТРАСТ» (ОАО) на общую сумму 181.025,01 рублей судом проверен и сомнений не вызывает.
Вместе с тем суд считает, что из данной суммы долга подлежит исключению оплаченная Закошанским В.М. комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 38.081 рублей и начисленная, но не погашенная сумма комиссий в размере 18.910,52 рублей по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Таким образом, поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований Закошанского В.М. о признании недействительными условий кредитного договора № в части оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,99% в месяц, содержащихся в п.п. 2.2., 3.1.1., 3.2.3.1.6, 9.5.2.1, 9.5.3.1, 9.6.1, 9.14.3, 9.21 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также в п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и применении последствий недействительности сделки.
Таким образом, сумма задолженности Закошанского В.М. перед кредитором НБ «ТРАСТ» (ОАО) составляет 124.033,49 рублей.
При этом суд признает несостоятельным довод представителя НБ «ТРАСТ» (ОАО) о пропуске Закошанским В.М. срока исковой давности в силе следующего.
По общему правилу ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.
Таким изъятием из общего правила ч. 1 ст. 200 ГК РФ о моменте начала течения срока исковой давности является ст. 181 ГК РФ, в соответствии с положениями которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисление срока исковой давности с иного дня, нежели день начала исполнения ничтожной сделки. Аналогичная правовая позиция разъяснена в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", где указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.
В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.
Поскольку кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 173.900 рублей были перечислены Закошанскому В.М. в день заключения договора, в этот день началось исполнение сделки, соответственно и исчисление срока давности должно начинаться с этого момента. Срок исковой давности не прерывался и не прекращался. Закошанский В.М. обратился в суд со встречным исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем оснований для удовлетворения заявления НБ «ТРАСТ» (ОАО) о применении срока исковой давности не имеется.
Учитывая вышеизложенное и то, что с февраля 2010 года Закошанский В.М. не вносит взносы в счет погашения кредита, в связи с чем образовалась значительная сумма задолженности, суд находит исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению, с зачетом суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 38.081 рублей и начисленной, но не погашенной сумма комиссий в размере 18.910,52 рублей.
В связи с тем, что требования истца Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворены не в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально части удовлетворенных требований, а именно в сумме 3408, 53 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Закошанскому Владимиру Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) с Закошанского Владимира Михайловича, состоящего на регистрационном учете по адресу: <адрес>-<адрес> <адрес>, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124.033 (сто двадцать четыре тридцать три) рубля 49 копеек, а также возврат государственной пошлины в сумме 3408, 53 руб., а всего 127442 (сто двадцать семь тысяч четыреста сорок два) руб. 02 коп.
В остальной части исковых требований Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) отказать.
Встречные исковые требования Закошанского Владимира Михайловича к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) удовлетворить.
Признать недействительными условия договора № о предоставлении кредита в размере 173.900 рублей, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) и Закошанским Владимиром Михайловичем ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,99 % в месяц, содержащиеся в п.п.2.2., 3.1.1., 3.2.3.1.6, 9.5.2.1., 9.5.3.1, 9.6.1, 9.6.1, 9.14.3, 9.21 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, п.2.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Применить последствия недействительной ничтожной сделки, исключив из общей суммы задолженности Закошанского Владимира Михайловича по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с Национальным банком «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество), комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 38.081 рублей и начисленную, но не погашенную сумму комиссий в размере 18.910,52 рублей, а всего 56.991 (пятьдесят шесть девятьсот девяносто один) рубль 52 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд г. Тулы через Советский районный суд г. Тулы в течение 10 суток со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий (подпись) Бездетнова А.С.
Копия верна.
Председательствующий Бездетнова А.С.