РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 февраля 2011 года г.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Исаковской Э.Л.
при секретаре Франк М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-194/11 по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский филиал №3652 ВТБ 24 (ЗАО) к Лигнау Андрею Аркадьевичу, Власову Андрею Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Лигнау А.А., Власову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Лигнау А.В. заключили договор о предоставлении кредита в сумме 21000 долларов США, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом 12,5%. Начиная с октября 2008 года ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, должником не производятся. В обеспечение исполнение обязательств между банком и Власовым А.В. заключен договор поручительства, согласно которому Власов А.В. обязуется исполнять перед банком за исполнение обязательств Лигнау А.А. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 37 589,24 долларов США, из которых: сумма кредита 13967,72 долларов США, плановые проценты за пользование кредитом 2447,24 долларов США, задолженность по комиссии за сопровождение кредита 503,93 доллара США, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом 4915,61 доллар США, пени по комиссии на сопровождение кредита 14885,49 долларов США, задолженность по пени за сопровождение кредита 869,25 долларов США. Просит суд взыскать солидарно с Лигнау Андрея Аркадьевича, Власова Андрея Викторовича задолженность по кредитному договору в сумме 37 589,24 долларов США, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14079 рублей 75 копеек.
В уточненном исковом заявлении ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский филиал №3652 ВТБ 24 (ЗАО) просит солидарно взыскать с Лигнау Андрея Аркадьевича, Власова Андрея Викторовича задолженность по кредитному договору в рублевом эквиваленте в сумме 1 175 949 рублей 30 копеек, которая складывается из суммы кредита 436 968 рублей 95 копеек, плановые проценты за пользование кредитом 76559 рублей 95 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита 15765 рублей 04 копейки, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом 153780 рублей 93 копейки, пени по просроченному долгу 465680 рублей 65 копеек, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита 27193 рублей 78 копеек.
Представитель истца ВТБ 24 (ОАО) по доверенности Галактионов А.А. в судебном заседании поддержал заявленные требования с учетом уточнений в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.
В судебном заседании ответчик Лигнау А.А., Власов А.В. возражали против удовлетворения исковых требований.
Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Частью 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Так частью 3 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Из материалов дела усматривается ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги и Лигнау А.А. был заключен кредитный договор, согласно которому, кредитор обязался предоставить Лигнау А.А. в порядке и на условиях предусмотренных настоящим договором кредит в сумме 21 000 долларов США, под 12,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму, и уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии кредитора в соответствии с утвержденными тарифами, данные условия были разъяснены ответчику, что подтверждается подписью Лигнау А.А. на кредитном договоре.
Свидетельством ФНС о внесении записи в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, наименование юридического лица ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги изменено на ВТБ 24 (ЗАО).
Кредитор исполнил свои обязательства перед заемщиком по договору кредита в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 21 000 долларов США.
Согласно п.2.3 кредитного договора, погашение задолженности осуществляется ежемесячно, 25 числа каждого месяца, аннуитетными платежами, каждый период между 26 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 25 числа (включительно) текущего календарного месяца, в размере 478,23 доллара США.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из материалов дела усматривается, что на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком Лигнау А.А. по вышеуказанному кредитному договору не исполнены, сумма кредита, проценты по нему и сумма комиссии за ведение ссудного счета кредитору не возвращены.
Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Как следует из договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком с Власовым А.В., поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Лигнау А.А. обязательств перед кредитором за исполнение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
Договор поручительства, заключенный между ЗАО Внешторбанк розничные услуги и Власовым А.В. является действительным, сторонами не оспаривается.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, ответчик Власов А.В. несет солидарную ответственность за неисполнение Лигнау А.А. обязательств по кредитному договору.
Кроме того, банк обращался к Лигнау А.А., Власову А.В. с уведомлением о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается письменным документом от ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени кредитные обязательства не исполнены.
Положением п. 2.5 Условий предусматривалась уплата ежемесячных комиссий.
Согласно расчету, предоставленному банком сумма комиссий за сопровождение кредита, составила 15765,04 рубля + 27193,78 рублей = 42958,82 рубля.
В ходе разрешения дела судом установлено, что Лигнау А.А. с целью получения кредита ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, посредством направления оферты, оформленный на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где открытие ссудного счетов являлось обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.
При заключении договора с Лигнау А.А. истцом не представлена информация о способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета. Доказательств обратного суду не представлено.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».
Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, - наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 вышеуказанного Положения предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а также, что открытие и ведение ссудных счетов заемщиков это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженность по комиссии за сопровождение кредита в сумме 15765 рублей 04 копейки, задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме 27193 рублей 78 копеек, удовлетворению не подлежат.
Истец просит взыскать с ответчиков пени на несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 153780 рублей 93 копейки, пени по просроченному долгу 465680 рублей 65 копеек. Данные расчеты не вызывают у суда сомнений в их правильности.
Однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд исходя, из принципов разумности и справедливости, соразмерности последствий нарушения обязательств, полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно пени на несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 75000 рублей 93 копейки, пени по просроченному долгу 230000 рублей.
Таким образом, подлежит взысканию солидарно с ответчиков Лигнау А.А., Власова А.В. сумма задолженности в рублевом эквиваленте, в размере 818528 рублей 90 копеек, которая складывается из суммы кредита в размере 436 968 рублей 95 копеек, которая складывается из суммы плановых процентов за пользование кредитом 76559 рублей 95 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом 75000, пени по просроченному долгу 230000 рублей.
Также в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с Лигнау А.А., Власова А.В. необходимо взыскать в пользу истца уплаченную им в доход государства государственную пошлину за подачу в суд искового заявления в сумме 14 079 рублей 75 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский филиал №3652 ВТБ 24 (ЗАО), удовлетворить.
Взыскать солидарно с Лигнау Андрея Аркадьевича, Власова Андрея Викторовича задолженность по кредитному договору в размере 818528 рублей 90 копеек, которая складывается из суммы кредита в размере 436 968 рублей 95 копеек, которая складывается из суммы плановых процентов за пользование кредитом 76559 рублей 95 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом 75000, пени по просроченному долгу 230000 рублей.
Взыскать с Лигнау Андрея Аркадьевича, Власова Андрея Викторовича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский филиал №3652 ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 079 рублей 75 копеек.
Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Тульского областного суда г. Тулы в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: подпись.
Копия верна.
Судья: