РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2011 года г. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Исаковской Э.Л.
при секретаре Франк М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1703/11 по иску Баранова Ивана Сергеевича к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании условий кредитного договора ничтожным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
Баранов И.С. обратился в суд с иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании условий кредитного договора ничтожным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, мотивировав тем, что между ним и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор. С целью заключения указанного договора ДД.ММ.ГГГГ в отделении банка было заполнено типовое заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и заявление об открытии банковского счета, кредитный договор в виде отдельного письменного документа не оформлялся. Из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что истец предлагает банку заключить с ним договор о предоставлении нецелевого кредита, который обязался погашать в соответствии с заявлением на кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем ежемесячного начисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа. Также в заявлении указано, что в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличие соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) истец поручает банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в поле «Параметры платежа» заявления. Выгодоприобретателем по страховке является ответчик. При оформлении кредита истцу указали на то, что для его получения необходимо застраховать жизнь и здоровье в ООО «Сожекап Страхование жизни», иначе получит отказ в предоставлении кредита, в заявлении отсутствуют пункты или графы, позволяющие отказаться от данной финансовой услуги или выбрать страховую организацию на свое усмотрение, заявление составлено машинописным текстом с использованием типовой формы. Считает, что услуга личного страхования и страховая компания была навязана ответчиком как условие, необходимое для получения кредита. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии страхования гражданином жизни и здоровья противоречит вышеперечисленным нормативным правовым актам и ущемляет права потребителя. Личное страхование жизни и здоровья не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой услуги. Страхование жизни и здоровья должника по кредитному договору является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания потребителю, как более экономически слабой стороне договора несправедливых условий. Банк лишил истца права на отказ от услуги личного страхования, чем причинил моральные страдания, которые он оценивает в 4 000 рублей. На основании изложенного, просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Барановым Иваном Сергеевичем и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) (Тульское отделение ОАО АКБ «РОСБАНК»), предусматривающее страхование жизни и здоровья Баранова Ивана Сергеевича по договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № с ООО «Сожекап Страхование жизни», взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Тульское отделение ОАО АКБ «РОСБАНК») в пользу истца необоснованно удержанные денежные средства в размере 28 289 рублей 92 копеек, взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Тульское отделение ОАО АКБ «РОСБАНК») в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей.
В судебном заседании истец Баранов И.С. поддержал доводы изложенные в исковом заявлении, настаивал на его удовлетворении.
Представитель истца по доверенности Немцов А.В. поддержал тисковое заявление настаивал на его удовлетворении, пояснил что из п. 8 Информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 следует, что условием, при котором права потребителя при получении кредита с условиями страхования жизни и здоровья не нарушаются, является наличие возможности для заемщика заключить с банком такой же договор и без условия о страховании, при этом: разница в процентных ставках не должна носить дискриминационного характера, и должна равняться сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования (разница ставок разумная); решение банка о выдаче кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка; из заявки на выдачу кредита заемщика должно следовать то, что он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование. Согласно имеющейся в деле выписки разница в ставках по программе «Просто деньги» с условием страхования и без него составляет 4 % (21,9% и 25,9% годовых). Сумма предоставленного кредита составляет 523 560 рублей 21 копеек, при этом страховая премия страховщика включена в стоимость кредита. В заявке Баранова И.С. на получение кредита, выполненной ответчиком машинописным тексом с использованием типовой формы, отсутствуют какие-либо упоминания о возможности заемщика выбрать ставку по кредиту, принять предложение или отказаться от услуг по личному страхованию, выбрать страховую организацию. Таким образом, заявка Баранова И.С. на предоставление кредита не содержит сведений о том, что он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья. Следовательно, услуги по страхованию жизни и здоровья навязаны истцу ответчиком Баранов И.С. не имел объективной возможности отказаться от дополнительных услуг по страхованию, а также выбрать страховую организацию. Кроме того, все заемщики банка получают услуги страхования у третьего лица. Учитывая полное и досрочное погашение кредита истцом, получить часть страховой премии, пропорционально неиспользованному времени пользования навязанной услугой страхования, Баранову И.С. не удалось - ему было отказано в этом третьим лицом. С учетом изложенного, просит суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика АКБ «Росбанк» по доверенности Тихонова А.С. возражала против удовлетворения исковых требований, просила в иске отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Барановым Иваном Сергеевичем был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 523 560 рублей 21 копеек. В соответствии с тарифным планом для данного вида кредита предусмотрена процентная ставка при наличии страхования жизни и здоровья под 21, 9 % годовых, без заключения договора страхования - 23, 9 %. Исходя из имущественного положения и финансовых возможностей заемщик выбрал тарифный план с пониженной процентной ставкой. Именно Баранов И.С. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с предложением заключить договор на предоставление кредита на условиях, предусмотренных заявлением-офертой, в которой указан и заключаемый им со страховщиком ООО «Сожекап Страхование жизни» договор личного страхования, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для корпоративных клиентов» и тарифами банка. Предложенная банком форма заявления носит рекомендательный характер, при желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от предоставленной банком, о чем потенциальный клиент информирован. Данный факт подтверждается сноской в заявлении о предоставлении кредита, подписанном Барановым И.С. Банк не является стороной по договору страхования, получателем страховой премии является ООО «Сожекап Страхование Жизни». Кроме того, при заключении кредитного договора кредитный эксперт проводит собеседование с клиентом и выбирает, к какой кредитной группе относится последний. В данном случае Баранов И.С. относится ко второй группе. С учетом группы выбирается процентная ставка по кредиту. При этом учитывается мнение клиента по поводу договора страхования. В данном случае договор страхования был заключен, следовательно, клиент его выбрал. На основании изложенного, требование о возврате страховой премии незаконно и необоснованно.
Представитель третьего лица ООО «Сожекап Страхование Жизни» по доверенности Калашников М.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В отзыве на исковое заявление просил в иске отказать.
Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
Статья 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Из материалов дела усматривается, что истец Баранов И.С. обратился в ОАО АКБ «Росбанк». С целью получения кредита было подписано заявление о предоставлении кредита, оформленное на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков, в котором указал сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, а также информацию о себе.
Кредитный договор, заключенный между Барановым И.С. и ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ на сумму 523 560 рублей 21 копейку, под 21.9 % годовых на неотложные нужды, не изменен и не расторгнут.
Согласно п.5 заявления предоставления кредита в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) Баранов И.С. поручил банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика в сумме и по реквизитам, указанным в заявлении. Договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья в случае несчастных случаев и болезней.
Данная программа добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрена для защиты имущественных интересов заемщика и банка, в частности, при получении банком, как выгодоприобретателем страхового возмещения по договору страхования, сумма возмещения направляется банком на погашение задолженности клиента по кредитному договору, в соответствии с очередностью, при наступлении страхового случая (несчастных случаев и болезней)
Баранов И.С., подписывая заявление, собственноручно указал, что согласен на добровольное страхование жизни и здоровья, подтвердив своей подписью. Подпись в заявлении истцом не оспаривается. Своими действиями он выразил своё согласие на совершение ОАО АКБ «Росбанк» действий по страхованию его жизни и здоровья в страховой компании ООО «Сожекап Страхование Жизни».
Кроме того, форма заявления носит рекомендательный характер. При желании истец мог составит заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной, что подтверждается сноской в заявлении.
До заключения кредитного договора ОАО АКБ «Росбанк» в письменной форме предоставил Баранову И.С. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе, расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора, что подтверждается условиями предоставления кредита.
Истец Баранов И.С. подписав полис страхования жизни и здоровья вновь подтвердил, свое согласие. Произвел перечисление ООО «Сожекап Страхование Жизни» денежных средств в размере 23 560 рублей 21 копейку, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подписанным Барановым И.С.
Указанная информация, а также сведения о кредитовании, страховании и расходах, связанных с ним, в частности плате за подключение к программе в размере 23 560 рублей 21 копейку, разъяснены Баранову И.С. при оказании консультации и оформлении кредитного договора.
Договор страхования не содержит положений о том, что страхование является существенным условием выдачи кредита. В подписанном истцом заявлении отсутствуют указания на то, что заполнение графы о заключении договора личного страхования является обязательным условием для предоставления кредита. Истцом при оформлении кредита не было подано возражений относительно страхования жизни, истец был согласен на страхование жизни.
Кроме того, Баранов И.С. вправе был выбирать условия заключения договора, заключив договор страхования по сниженной ставке, либо отказ от страхования жизни по более высокой процентной ставке. Данные условия подробно отражены в выписки из паспорта продукта «нецелевой кредит на неотложные нужды – «просто деньги», а именно, для 2 группы корпоративных клиентов ставка со страхованием жизни - 21,9 % годовых, без страхования - 23,9 % годовых.
Свои подписи в вышеуказанных документах истец не оспаривал, доказательств оказания на него какого-либо давления со стороны банка при получении кредита в соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представил.
Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по страхованию, либо отказаться от неё.
Обозначенная в кредитном договоре сумма кредита, равная 523 560 рублей 21 копейки была изначально указана Барановым И.С. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого рассматривался вопрос о возможности предоставления Баранову И.С. кредита на заявленную сумму, а так же процентной ставки.
Доводы истца о том, что в случае отказа от страхования жизни он получит бы отказ, суд находит не состоятельным, поскольку форма заявления носит рекомендательный характер.
Кроме того, по условиям выписки из паспорта продукта «нецелевой кредит на неотложные нужды – «просто деньги», для группы корпоративных клиентов предусмотрена процентная ставка, как с условиями страхования, так и без него.
На основании ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).
В силу п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
Заявление истца на страхование содержит прямое указание не только на платность предоставляемой ему банком услуги, но и на размер платы страхования.
Следовательно, взимание платы за страхование соответствует закону и договору.
Сумма страховой премии в размере 23 560 рублей 21 копейки, внесена Барановым И.С.. на основании заключенного им договора, который не противоречит положениям ст.ст. 161, 428, 434 Гражданского кодекса РФ.
Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге добровольного страхования жизни, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно, наименование страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги.
Таким образом, выразив желание на страхование жизни в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, а так же полисе на страхование жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, Баранов И.С. письменно акцептовал публичную оферту о добровольном страховании жизни и здоровья, и тем самым заключил договор с банком, согласившись на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать ОАО АКБ «Росбанк».
В соответствии с ч.2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ и ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
ОАО АКБ «Росбанк», действуя в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья, и заключенного им со страховой организацией соглашения, с письменного согласия заемщика Баранова И.С., застраховал у страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям ст. 934 Гражданского кодекса РФ.
В случае нежелания быть застрахованным по данному договору страхования истец не лишен возможности отказаться от страхования, путем обращения с заявлением к страхователю.
При этом порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 Гражданского кодекса РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Последствия расторжения договора также предусмотрены ст. 453 Гражданского кодекса РФ, ч. 4 которой определяет, что стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Изложенное исключает возможность удовлетворения исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Барановым Иваном Сергеевичем и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) (Тульское отделение ОАО АКБ «РОСБАНК»), предусматривающее страхование жизни и здоровья Баранова Ивана Сергеевича по договору личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № с ООО «Сожекап Страхование жизни».
Принимая во внимание, что нарушения прав потребителя Баранова И.С. при выдаче ему кредита и оказании ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья не допущено, исковые требования Баранова И.С. о взыскании с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Тульское отделение ОАО АКБ «РОСБАНК») в его пользу необоснованно удержанных денежных средств в размере 28 289 рублей 92 копеек, компенсации морального вреда в размере 4 000 рублей удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Баранова Ивана Сергеевича к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании условий кредитного договора ничтожным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Тульского областного суда г. Тулы в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий