Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2011 года город Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе
председательствующего судьи Бездетновой А.С.,
при секретаре Карманниковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1581/11 по исковому заявлению АКБ «Росбанк» (ОАО) к Шелякиной Екатерине Владимировне о возврате кредита, начисленных процентов и по встречному исковому заявлению Шелякиной Екатерины Владимировны к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета,
у с т а н о в и л:
АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Шелякиной Е.В. о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В обосновании своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ Шелякина Е.В. заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор № посредством направления ответчиком оферты и ее акцепта банком. По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 343 200 рублей на приобретение автомобиля «SKODA FABIA», сроком на 60 месяцев под 10,5 % годовых. Обязательства, взятые на себя Шелякиной Е.В. по вышеуказанному кредитному договору не исполняются. Общая сумма задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 254 595 рублей 76 копеек, которая складывается из суммы просроченной задолженности в размере 60 603 рубля 97 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 11 983 рубля 71 копейка, пени на просрочку основного долга 23 641 рубль 39 копеек, начисленные проценты на просрочку основного долга 436 рублей 49 копеек, пени на просрочку 24 542 рубля 38 копеек; сумма досрочного гашения 193 991 рубль 79 копеек, в том числе: текущая ссудная задолженность 188 151 рубль 99 копеек, текущие проценты 5 839 рублей 80 копеек. Просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Шелякиной Екатерины Владимировны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в сумме 254 595 рублей 76 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 5 745 рублей 96 копеек.
В свою очередь Шелякина Е.В. обратилась с встречным исковым заявлением к АКБ «Росбан» (ОАО), в котором просит признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета недействительными и взыскать с ответчика денежные средства в размере 61 344 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по сентябрь 2011 года.
Представитель истца – ответчика по встречному иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности - Анисимов В.С. в судебном заседании, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении. Встречные исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.
Ответчица – истица по встречному иску Шелякина Е.В. в судебном заседании, исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Встречный иск поддержала, просила удовлетворить его в полном объеме.
Выслушав мнения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Как указано в ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (ст. 807 ГК РФ).
Частью 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу положений ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенные действие: передать имущество, выполнить работу, передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Шелякиной Е.В. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), который был заключен посредством направления ответчиком оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта (принятия предложения) Банком.
По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 343 200 рублей на приобретение автомобиля сроком на 60 месяцев под 10,5 % годовых, с данными условиями Шелякина Е.В., была ознакомлена, в день заключения договора, что подтверждается подписью клиента, как на кредитном договоре, так и на условиях предоставления кредита.
Ответчику был разъяснен порядок оплаты в счет погашения кредита, ежемесячно не позднее 16 числа каждого месяца, в размере 9 092 рубля 39 копеек, что подтверждается подписью Шелякиной Е.В. на информационном графике платежей кредита.
Кредитор исполнил свои обязательства перед заемщиком по договору кредита в полном объеме, что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика, в соответствии с которым на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 343 200 рублей.
Получение кредита на условиях, указанных в договоре в части уплаты процентов за пользование денежными средствами, ответчиком не оспаривается.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Так ч. 3 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Из материалов дела усматривается, что на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком Шелякиной Е.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, сумма кредита, проценты по кредитору не возвращены.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Шелякиной Е.В. перед банком составляет 254 595 рублей 76 копеек, которая складывается из суммы просроченной задолженности в размере 60 603 рубля 97 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 11 983 рубля 71 копейка, пени на просрочку основного долга 23 641 рубль 39 копеек, начисленные проценты на просрочку основного долга 436 рублей 49 копеек, пени на просрочку 24 542 рубля 38 копеек; сумма досрочного гашения 193 991 рубль 79 копеек, в том числе: текущая ссудная задолженность 188 151 рубль 99 копеек, текущие проценты 5 839 рублей 80 копеек.
В соответствии с ч.2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку ответчик погашение кредита не производил в надлежащем размере, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита, уплаты начисленных процентов.
При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 745 рублей 96 копеек.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Расчет задолженности, представленный представителем АКБ «Росбанк» (ОАО) на общую сумму 254 595 рублей 76 копеек судом проверен и сомнений не вызывает.
Разрешая встречные исковые требования Шелякиной Е.В. о признании недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Согласно условиям кредитного договора № от 16.140.2008 года, заключенного посредством направления ответчиком оферты и ее акцепта банком, сроком на 60 месяцев под 10,5 % годовых между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шелякиной Е.В. взимается комиссия за ведение ссудного счета.
Сведениями о движении по счету подтверждается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по сентябрь 2011 года Шелякиной Е.В. было уплачено в качестве комиссии за ведение ссудного счета в сумме 32 562 рубля 74 копейки.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Следовательно, выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интереса, поскольку создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения своих денежных средств в виде кредита, в связи с чем данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику. Законодательно установлен вид вознаграждения банка за предоставление в пользование денежных средств (кредита) потребителю – это уплата процентов, а комиссии за выдачу и обслуживание кредита не вытекают из существа кредитного договора.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение ссудных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении встречных исковых требований.
Указанная Шелякиной Е.В. во встречном исковом заявлении сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 61 344 рубля, материалами банковских проводок не подтверждена.
Сумма, подлежащая взысканию с АКБ «Росбанк» (ОАО) в пользу Шелякиной Е.В. в качестве комиссии за ведение ссудного счета в сумме 32 562 рубля 74 копейки, нашла свое отражение в запросе истории проводок, представленном АКБ «Росбанк» (ОАО).
Исходя из изложенного, суд полагает возможным признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Шелякиной Е.В. в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета и взыскать в пользу Шелякиной Е.В. денежные средства в сумме 32 562 рубля 74 копейки, уплаченные ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования АКБ «Росбанк» (ОАО) к Шелякиной Екатерине Владимировне о возврате кредита, начисленных процентов удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 16.10.2008 года, заключенный между Шелякиной Екатериной Владимировной и Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).
Взыскать в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Шелякиной Екатерины Владимировны задолженность по кредитному договору в размере 254 595 рублей 76 копеек.
Взыскать в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Шелякиной Екатерины Владимировны расходы по оплате госпошлины в размере 5 745 рублей 96 копеек.
Встречные исковые требования Шелякиной Екатерины Владимировны к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора № от 16.10.2008 года, заключенного между Шелякиной Екатериной Владимировной и Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать в пользу Шелякиной Екатерины Владимировны с Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) денежные средства в сумме 32 562 рубля 74 копейки, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
В остальной части встречных исковых требований Шелякиной Екатерины Владимировны отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд г. Тулы через Советский районный суд г. Тулы в течение 10 суток со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись А.С.Бездетнова
Копия верна
Судья
Секретарь