РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 июня 2011 года г. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе
председательствующего Бездетновой А.С.,
при секретаре Карманниковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 1091/11 по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Лютому Сергею Анатольевичу, Курлыгиной Анне Вячеславовне о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета,
у с т а н о в и л :
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Лютому С.А., Курлыгиной А.В. о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В обосновании своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ Лютый С.А. заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор № посредством направления ответчиком оферты и ее акцепта банком. По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев под 11 % годовых. Обязательства, взятые на себя Лютым С.А. по вышеуказанному кредитному договору не исполняются. Выполнение обязательств по договору обеспечено договором поручительства, заключенным между истцом и Лютым С.А. Общая сумма задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 945 471 рубль 75 копеек, которая складывается из суммы просроченной задолженности в размере 236 588 рублей 01 копейка, где сумма кредита 161 931 рубль 77 копеек, проценты по основному кредиту в сумме 18 589 рублей 22 копейки, сумма комиссии за ведение ссудного счета 38 550 рублей 00 копеек, суммы досрочного гашения в размере 708 883 рубля 74 копейки, где: погашение задолженности по кредиту 682 691 рубль 45 копеек, погашение процентов по кредиту 18 482 рублей 29 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета 7 710 рублей. Просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор №570057000020CCBN01678ААН от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с Лютого Сергея Анатольевича, Курлыгиной Анны Вячеславовны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в сумме 945 471 рубль 75 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 12 654 рубля 72 копейки.
В судебном заседании представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по доверенности - Хлопенева Т.М. исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении. Просила уменьшить взыскиваемую сумму на 35 000 рублей, в связи с тем, что Лютым С.А. эта сумма была уплачена в счет погашения долга после подачи искового заявления в суд.
В судебное заседание ответчик Лютый С.А., Курлыгина А.В. не явились, о времени и месте слушания дела извещены в установленном порядке, так в силу так в силу ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.
Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Частью 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу положений ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенные действие: передать имущество, выполнить работу, передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между Лютым С.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор № посредством направления ответчиком оферты и ее акцепта банком.
По условиям настоящего договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 028 000 рублей на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 11 % годовых, с данными условиями Лютый С.А., был ознакомлен, в день заключения договора, что подтверждается подписью клиента на кредитном договоре.
Ответчику был разъяснен порядок оплаты в счет погашения кредита, ежемесячно не позднее 18 числа каждого месяца, в размере 24 916 рублей, что подтверждается подписью Лютого С.А. на информационном графике платежей кредита.
Кредитор исполнил свои обязательства перед заемщиком по договору кредита в полном объеме, что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика, в соответствии с которым на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 1 028 000 рублей.
Таким образом, кредитный договор между АКБ ОАО «РОСБАНК» и Лютым С.А. является действительным, сторонами не оспаривался, оснований считать его недействительным у суда не имеется.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Так ч. 3 ст.810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Из материалов дела усматривается, что на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком Лютым С.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, сумма кредита, проценты по нему и сумма комиссий за ведение ссудного счета кредитору не возвращены.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Как следует из договора поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного банком с Курлыгиной А.В., поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Лютым С.А. обязательств перед кредитором за исполнение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.
Договор поручительства, заключенный между АКБ ОАО «РОСБАНК», Курлыгиной А.В. является действительным, сторонами не оспаривается.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, ответчики Лютый С.А. и Курлыгина А.В. несут солидарную ответственность за неисполнение Лютым С.А. обязательств по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчиков имеется задолженность по кредитному договору в размере 945 471 рубль 75 копеек, которая складывается из суммы просроченной задолженности в размере 236 588 рублей 01 копейка, где сумма кредита 161 931 рубль 77 копеек, проценты по основному кредиту в сумме 18 589 рублей 42 копейки, сумма комиссии за ведение ссудного счета 38 550 рублей 00 копеек, суммы досрочного гашения в размере 708 883 рубля 74 копейки, где: погашение задолженности по кредиту 682 691 рубль 45 копеек, погашение процентов по кредиту 18 482 рублей 29 копеек, сумма комиссии за ведение ссудного счета 7 710 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчик Лютый С.А. внес 20 000 рублей и 15 000 рублей соответственно в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика.
Таким образом, с Лютого С.А. и Курлыгиной А.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию сумма 910 471 рубль 75 копеек.
В ходе разрешения дела судом установлено, что Лютым С.А. с целью получения кредита ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, посредством направления оферты, оформленный на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где открытие ссудного счетов являлось обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.
При заключении договора с Лютым С.А. истцом не представлена информация о способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета. Доказательств обратного суду не представлено.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».
Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, - наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 вышеуказанного Положения предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, а также, что открытие и ведение ссудных счетов заемщиков это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании уплаты ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта, удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч.2 ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку ответчик погашение кредита не производил в надлежащем размере, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита, упла ты начисленных процентов.
Таким образом, с Лютого С.А. и Курлыгиной А.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию сумма задолженности в размере 864 211 рублей 75 копеек.
Пунктом 4.4.8 Правил предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по возврату кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор.
В связи с чем, требования истца о досрочном расторжении договора с ответчиком подлежат удовлетворению.
При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 12 654 рубля 72 копейки.
На основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца также подлежат взысканию понесенные им судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца госпошлина в сумме 11 842 рубля 12 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Лютому Сергею Анатольевичу, Курлыгиной Анне Вячеславовне о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор №№ от 18.09.2008 года, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Лютым Сергеем Анатольевичем.
Взыскать солидарно с Лютому Сергею Анатольевичу, Курлыгиной Анне Вячеславовне в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности в размере 864 211 рублей 75 копеек.
Взыскать с Лютого Сергея Анатольевича, Курлыгиной Анны Вячеславовны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 11 842 рубля 12 копеек.
В остальной части исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд в течение 10 дней с момента его вынесения в окончательной форме через Советский районный суд г.Тулы.
Председательствующий подпись А.С.Бездетнова
Копия верна
Судья