ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 января 2012 года г.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Мушуловой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-106/12 по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Александровой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
АКБ Банк Москвы (ОАО) обратился в суд с иском к Александровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Александровой Н.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме 764500 руб. на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный кредит ДД.ММ.ГГГГ и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и оплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, но не менее 50 руб. в день, либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.
В соответствии с кредитным договором № истец полностью исполнил свои обязательства, предоставив Александровой Н.В. денежные средства в сумме 764500 руб.
Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнил надлежащим образом и допускал просрочки возврата очередной части кредита, предусмотренной графиком.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился к кредитору с заявлением о реструктуризации обязательств, изменению условий погашения задолженности по кредитному продукту с целью снижения долговой нагрузки на заемщика с указанием причин.
ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком были заключены дополнительные соглашения № и № к договору, на основании которых кредитор предоставил заемщику платежные каникулы (отсрочку основного долга и изменение очередности погашения) сроком до 12 месяцев и выдал график платежей по потребительскому кредиту в соответствии с которым заемщик должен вносить ежемесячные платежи.
Однако в установленные сроки заемщик, в нарушение условий договора, не уплатил платежи, указанные в графике погашения задолженности. (п.1.2.1, 1.3 дополнительного соглашения № к договору). и прекратил исполнение обязательств по договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Александровой Н.В. перед АКБ «Банк Москвы» (ОАО) составляет 717359 руб. 69 коп. в том числе:
- задолженность по основному долгу – 425066 руб. 44 коп.;
- проценты за пользование кредитом – 110480 руб. 17 коп.;
- неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 181813 руб. 08 коп.
Просит суд взыскать с Александровой Н.В. задолженность по кредитному договору в размере 717359 руб. 69 коп. и расходы по оплате госпошлины 10373 руб. 60 коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Банк Москвы» по доверенности ФИО4 поддержал исковые требования и просил суд их удовлетворить.
Ответчик Александрова Н.В. в судебное заседание не явилась. О времени и месте слушания дела извещена в установленном законом порядке.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования ОАО «Банк Москвы» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрен следующий порядок взыскания процентов: в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена в соответствии с договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Александровой Н.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором кредит в сумме 764500 руб. на потребительские цели, на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых.
Судом установлено, что истец полностью исполнил свои обязательства, предоставив Александровой Н.В. денежные средства в сумме 764500 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.
В силу пункта 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16 % годовых.
Согласно п.4.1.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.1.2 договора, и фактического количества дней пользование кредитом.
Согласно п.4.1.2 кредитного договора базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году.
Согласно п.4.1.3 кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита (кроме случаев, указанных в п.ДД.ММ.ГГГГ договора) со счета, открытого в банке, в порядке, установленном пунктами 4.1.6 – 4.1.8 договора, аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя:
- сумму части основного долга по кредиту;
- сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по кредитному долгу на дату погашения.
Согласно п.4.1.4 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 21666 руб.
Согласно п.4.1.5 кредитного договора последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток. На дату подписания договора сторонами размер последнего платежа устанавливается в размере 21476 руб. 88 коп. Размер последнего платежа на дату фактического возврата кредита может отличаться от размера последнего платежа, установленного на дату подписания договора сторонами, в случае изменения даты возврата кредита в соответствие с действующим законодательством (переноса выходных (нерабочих)/праздничных дней, установленных действующим законодательством). Информация о размере последнего платежа на дату фактического возврата кредита может быть предоставлена заемщику банком при личном обращении заемщика банк перед внесением последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту в полном объеме.
Согласно п.5.1 кредитного договора в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в п.п. 4.1.4 и 4.1.5 договора, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком исключительно, но не менее 50 руб., либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт отсутствия/недостаточности денежных средств на счете.
Из условий договора следует, что погашение кредита заемщиком осуществляется в сроки согласно графику.
Суд полагает установленным, что в указанные сроки заемщик, в нарушение условий договора, не уплатил платежи, указанные в графике погашения задолженности (п.1.2.1, 1.3 дополнительного соглашения № к договору) и прекратил исполнение обязательств по договору.
Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ п.4.9 договора изменен, а именно если сумма внесенного заемщиком платежа, размер которого установлен договором, недостаточна для исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед банком по договору в очередности, определяемой банком. Настоящим заемщик поручает банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств заемщика перед банком по договору.
Дополнительными соглашениями № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ п.п.1.1-1.4.3 изменены, а именно:
1.1. Банк предоставляет заемщику/заемщикам в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит на неотложные нужды (далее - кредит) в сумме 764 500 руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ
1.2. С даты заключения настоящего дополнительного соглашения погашение срочной задолженности по кредиту осуществляется в порядке, установленном настоящим дополнительным соглашением, при этом положения договора,
противоречащие условиям дополнительного соглашения, не применяются (утрачивают силу).
1.2.1. Погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в приложении № к настоящему
Дополнительному соглашению:
а) начиная с ДД.ММ.ГГГГ (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по ДД.ММ.ГГГГ (далее - платежные каникулы) - ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период.
б) начиная с ДД.ММ.ГГГГ (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по ДД.ММ.ГГГГ - ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего
платежа) составляет 36847 руб.
Информация о размере последнего платежа на дату фактического возврата кредита может быть предоставлена заемщику банком при личном обращении заемщика в банк или с использованием услуги «SMS-банкинг» (при предоставлении данной услуги) перед внесением последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту в полном объеме.
1.2.2. Оплата установленных п.1.1.2 настоящего дополнительного соглашения платежей (в том числе аннуитетных) в счет погашения основного долга и/или начисленных процентов по кредиту производится путем внесения заемщиком денежных средств на счет, и списания их банком в размере, установленном настоящим дополнительным соглашением, в дату погашения и в порядке, определенных договором, на основании заявления заемщика на перечисление денежных средств, являющегося приложением № к договору.
1.2.3 Если сумма внесенного заемщиком ежемесячного платежа, размер которого установлен настоящим дополнительным соглашением, недостаточна для исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед банком в очередности, определяемой банком. Настоящим заемщик поручает банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств заемщика перед банком по договору.
В случае невыполнения условий погашения задолженности, предусмотренных настоящим дополнительным соглашением, срочная задолженность, не погашенная в установленные сроки, признается просроченной задолженностью в соответствии с условиями договора.
1.3 Заемщик обязан осуществлять, начиная с даты подписания настоящего дополнительного соглашения, погашение задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в приложении № к настоящему дополнительному соглашению.
1.4 Заемщик заявляет и заверяет, что:
1.4.1. до заключения настоящего дополнительного соглашения ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита:
расходах потребителя по потребительскому кредиту на неотложные нужды, графике платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, полной стоимости потребительского кредита на неотложные нужды, перечне и размере платежей банку, включенных и не включенных в ее расчет.
1.4.2. информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, поименованная в п.1.4.1 настоящего дополнительного соглашения, полностью соответствует сведениям, указанным в приложении № к настоящему
дополнительному соглашению.
1.4.3 ознакомлен с тем, что полная стоимость кредита, рассчитанная с учетом следующих параметров/платежей по обслуживанию кредита и их размеров, в том числе с учетом платежей произведенных с начала срока действия договора:
- сумма кредита;
- дата выдачи кредита;
- срок кредитования;
- процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на срочную часть основного долга;
- комиссия за выдачу кредита;
- расходы на оплату стоимости услуг по страхованию рисков (страхование жизни и трудоспособности заемщика) в соответствии с условиями договора;
- комиссия за открытие и обслуживание счета, используемого для погашения задолженности по кредиту;
- штраф за отзыв заявления на периодическое перечисление денежных средств и без учета следующих платежей;
- процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга;
- неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору;
- штраф за отзыв заявления на периодическое перечисление денежных средств;
- комиссия за предоставление уведомлений о задолженности по кредиту с использованием средств телефонной связи.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Александровой Н.В. перед АКБ «Банк Москвы» (ОАО) составляет 717359 руб. 69 коп. в том числе:
- задолженность по основному долгу – 425066 руб. 44 коп.;
- проценты за пользование кредитом – 110480 руб. 17 коп.;
- неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты – 181813 руб. 08 коп.
Представленный банком расчет задолженности судом проверен. Оснований сомневаться в его достоверности у суда не имеется.
Согласно п.5.1 кредитного договора в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в п.п. 4.1.4 и 4.1.5 договора, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком исключительно, но не менее 50 руб., либо эквивалента указанной суммы в долларах США/евро, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт отсутствия/недостаточности денежных средств на счете.
Судом установлено, что на момент рассмотрения дела ответчиком Александровой Н.В. обязанность по уплате задолженности по кредитному договору не исполнена.
При таких обстоятельствах суд считает, что требование ОАО «Банк Москвы» о взыскании с ответчика Александровой Н.В. задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению.
В силу требований ст.330 ГК РФ неустойкой является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
Суд полагает возможным уменьшить размер неустойки за нарушение сроков уплаты до 20 000 руб., поскольку размер неустойки, заявленный истцом к взысканию, несоизмерим последствиями нарушения обязательств.
В связи с изложенным, суд полагает возможным взыскать с Александровой Н.В. в пользу ОАО «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору в размере 555546 руб. 61 коп. (425066 руб. 44 коп. + 110480 руб. 17 коп. + 20000 руб. = 555546 руб. 61 коп.).
В силу требований ст.98 ГПК РФ взысканию подлежит госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 8755 руб. 47 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ОАО «Банк Москвы» удовлетворить частично.
Взыскать в Александровой Натальи Владимировны в пользу ОАО «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору в размере 555546 (пятьсот пятьдесят пять тысяч пятьсот сорок шесть) руб. 61 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8755 (восемь тысяч семьсот пятьдесят пять) руб. 47 коп., а всего взыскать 564302 (пятьсот шестьдесят четыре тысячи триста два) руб. 08 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья /подпись/
Копия верна.
Судья А.В. Евланова