РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 марта 2012 года г.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Мушуловой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-484/12 по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к Благодатской Лидии Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
НБ «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Благодатской Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Благодатской Л.Н. на основании подписанного ею заявления № получен потребительский кредит в сумме 54296 руб. 22 коп. под <данные изъяты> годовых сроком на 24 месяца в НБ «Траст» (ОАО).
Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, общие условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей.
Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет №, открытый в НБ «Траст» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ О зачислении суммы кредита на вышеуказанный счет клиент был уведомлен под роспись.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, перечислив заемщику кредит.
В соответствии с п.п. 2.9, 2.11, 2.13 кредитного договора сумма ежемесячного платежа составляет 3 840 руб. 31 коп., сумма последнего платежа составляет 3 870 руб. 31 коп.
Так как заемщик свои обязательства по погашению кредита перед банком исполняет не надлежащим образом, кредитор имеет право обратиться в суд для досрочного взыскания с заемщика всей оставшейся суммы вместе с причитающими процентами.
В настоящее время задолженность составляет 54473 руб. 17 коп., которая складывается из:
- суммы основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38672 руб. 42 коп.;
- процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3636 руб. 99 коп.;
- комиссии за РКО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6157 руб. 20 коп.;
- платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4700 руб.;
- процентов за просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1306 руб. 56 коп.
Просит суд взыскать с Благодатской Л.Н. в пользу НБ «Траст» (ОАО) сумму задолженности в размере 54473 руб. 17 коп. и расходы по оплате госпошлины – 1834 руб. 20 коп.
В судебном заседании представитель истца НБ «Траст» (ОАО) по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещен в установленном законом порядке. В письменном заявлении просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик Благодатская Л.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично и просила суд исключить комиссию за РКО из взыскиваемой суммы, поскольку данная комиссия противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования НБ «Траст» (ОАО) подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Благодатская Л.Н. на основании подписанного ею заявления №, получила потребительский кредит в сумме 54296 руб. под <данные изъяты> годовых сроком на 24 месяца в НБ «Траст» (ОАО). Кредит был предоставлен ответчику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет №, открытый в НБ «Траст» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ
Судом установлено, что истец выполнил перед ответчиком свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив Благодатской Л.Н. кредит в размере 54296 руб. 22 коп.
Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, общие условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, общие условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Из заявления на кредит № усматривается, что ответчик обязался погашать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику равными платежами.
Общая сумма очередного платежа, согласно графику платежей, составляет 3840 руб. 31 коп. Согласно графику платежей, подписанному ответчиком, он обязан был ежемесячно оплачивать кредит равными долями и уплачивать начисленные за текущий месяц проценты за пользование кредитом согласно графику, указанному в заявлении.
В соответствии с п.9.15 «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредитор имеет право в случае невыполнения клиентом требований, установленных в п.8.6 настоящих условий:
- начислять штрафные санкции в размере, установленном тарифами и тарифами по карте;
- в бесспорном порядке блокировать карту клиента, направлять все поступающие на счет клиента денежные средства на погашение задолженностей в рамках настоящих условий и соответствующих штрафных санкций;
- при наличии у клиента иных счетов у кредитора списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженностей клиента перед кредитором, в рамках настоящих условий.
В соответствии с п.9.16 «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» кредитор имеет право проводить расходные операции по СКС клиента только в пределах остатка денежных средств на СКС с учетом авторизованных сумм. В соответствии с. п.9.17 «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» при возникновении задолженности по кредиту, задолженности по карте и непогашении их в течение 30 календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, кредитор имеет право потребовать возврата клиентом сумм задолженности по кредиту, задолженности по карте и уплаты штрафных санкций в судебном порядке. Взыскиваемая кредитором в судебном порядке с клиента сумма указанных задолженностей и штрафных санкций будет исчисляться на день исполнения судебного решения.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности составляет 54473 руб. 17 коп., в том числе:
- сумма основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38672 руб. 42 коп.;
- проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3636 руб. 99 коп.;
- комиссия за РКО с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6157 руб. 20 коп.;
- платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4700 руб.;
- проценты за просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1306 руб. 56 коп.
Расчет судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Однако требования истца о взыскании данной задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за РКО по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение ссудных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете не допускается. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 т. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с Благодатской Л.Н. в пользу НБ «Траст» (ОАО) сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 48315 руб. 97 коп. (54473 руб. 17 коп. – 6157 руб. 20 коп. = 48315 руб. 97 коп. ).
В силу ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика Благодатской Л.Н. расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 1649 руб. 48 коп.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Благодатской Лидии Николаевны в пользу Национального банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 48315 (сорок восемь тысяч триста пятнадцать) руб. 97 коп. и расходы по оплате госпошлины 1649 (тысяча шестьсот сорок девять) руб. 48 коп., а всего взыскать 49965 (сорок девять тысяч девятьсот шестьдесят пять) руб. 45 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд в течение месяца через Советский районный суд г.Тулы со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья /подпись/.
Копия верна.
Судья А.В. Евланова