РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 апреля 2012 года г. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Грачеве В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-474/12 по иску ОАО КБ «Газинвестбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Кабанову Игорю Александровичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта,
у с т а н о в и л:
ОАО КБ «Газинвестбанк» обратился в суд с иском к Кабанову И.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта, мотивируя свои требования тем, что приказом Банка России от 03.12.2008г. <данные изъяты> у ОАО КБ «Газинвестбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 03.02.2009г. по делу <данные изъяты> ОАО КБ «Газинвестбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
На основании ст. 129 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст.50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.
При осуществлении полномочий, возложенных на конкурсного управляющего ОАО КБ «Газинвестбанк» было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кабановым И.А. был заключен договор о предоставлении овердрафта по банковской карте № В соответствии с п.п.2.1,2.2 договора банк обязался предоставить заемщику овердрафт по банковскому счету, открытому для расчетов с использованием банковской карты № с лимитом задолженности в размере 150 000 руб. со сроком использования банковской карты заемщика сроком на один год включительно до 27.09.2007г.
Пунктом 2.4 договора установлена процентная ставка за пользование овердрафтом в размере 23% годовых. Проценты начисляется со дня, следующего за днем возникновения задолженности по счету банковской карты.
В случае использования банковской карты и погашении задолженности по ней в полном объеме в течение 20 дней проценты за пользование овердрафтом в указанный период с заемщика не взимаются.
07.08.2007г. между банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым была установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 12% годовых, а также срок погашения задолженности - 90 дней.
За период действия договора овердрафт предоставлялся заемщику несколько раз в пределах оговоренного в договоре и дополнительном соглашении лимита, что подтверждается приложенной к настоящему заявлению выпиской по расчетному счету заемщика №, то есть банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.
В соответствии с п. 2.7 договора в случае, если заемщик не возмещает сумму всей задолженности, использованный овердрафт и начисленные проценты в установленный договором срок, банк начисляет на всю сумму основного долга пени в размере 0,5% за каждый день просрочки.
За период действия договора заемщик неоднократно производил расчеты по банковской карте в пределах суммы действующего лимита овердрафта. Осуществлял погашение основного долга, процентов за пользование кредитом в размере 32 285 руб.79 коп., а также оплачивал штрафные санкции за просрочку возврата основного долга в размере 15 166 руб. 22 коп. Последняя банковская проводка по выдаче кредита была произведена 11.11.2008г. Последнее погашение задолженности было произведено заемщиком 07.11.2008г.
Заемщик до настоящего времени не исполнил свои обязательства по уплате процентов за пользование овердрафтом в полном объеме и не погасил сумму основного долга.
Заемщику было направлено требование о возврате задолженности от 26.11.2009г. №, ответ на которое не получен, денежные средства не возвращены.
По состоянию на 31.01.2012г. задолженность заемщика перед банком составляет 1 073 282 руб. 06 коп., из которых: 148 395 руб. 21 коп. - основной долг; 5784 руб. 59 коп. - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом за период с 03.10.2006г. по 24.11.2008г., 56 730 руб. 74 коп. - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом за период с 07.11.2007г. по 31.01.2012г., 862917 руб. 53 коп. - задолженность по оплате пени за просрочку возврата основного долга за период с 07.11.2007г. по 31.01.2012г.
Просит суд взыскать с Кабанова И.А. в пользу ОАО КБ «Газинвестбанк» задолженность по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте № от 27.09.2006г. в размере 1 072 891 руб. 47 коп., в том числе: 148 395 руб. 21 коп. - сумма основного долга, 62 515 руб. 33 коп. - проценты за пользование кредитом, 861 980 руб. 93 коп. - пени за просрочку возврата основного долга, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 564 руб. 46 коп.
В судебном заседании представитель истца конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО4 поддержала исковые требования, уточнив, что в исковом заявлении допущена опечатка в сумме задолженности. Просит суд удовлетворить исковые требования, изложенные в просительной части искового заявления.
Представитель ответчика Кабанова И.А. по доверенности ФИО7 исковые требования не признала и пояснила, что в соответствии с условиями договора о предоставлении овердрафта по банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ и условий дополнительного соглашения к вышеуказанному договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между истцом и ответчиком, срок исполнения обязательств по погашению ответчиком задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Доказательством того, что истец узнал о нарушении его прав именно ДД.ММ.ГГГГ служит полученное ответчиком требование истца об исполнении обязательств по договору о предоставлении овердрафта (Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ). С этого момента истец узнал о нарушении своих прав и получил возможность в принудительном порядке требовать исполнения обязательств, соответственно, срок исковой давности для предъявления ответчиком к истцу указанных выше требований, истек ДД.ММ.ГГГГ
Кроме того в производстве Советского районного суда г. Тулы уже находилось гражданское дело за № по иску истца к ответчику, содержащее аналогичные требования. В связи с неоднократной неявкой истца без уважительных причин на судебное заседание и непоступления от него заявления о рассмотрении дела в его отсутствие, иск оставлен без рассмотрения.
В соответствии со ст. 204 ГК РФ, если иск отставлен судом без рассмотрения, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке.
Поскольку на момент повторной подачи искового заявления срок истек, в соответствии со п.2 ст.199 ГК РФ это является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Просит суд оказать ОАО КБ «Газинвестбанк» в лице конкурсного Управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Одновременно представитель ответчика ФИО5указала, что если суд придет к выводу об обоснованности заявленных требований, просит уменьшить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ, поскольку она является несоразмерной сумме основного долга.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования ОАО КБ «Газинвестбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Газинвестбанк» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении овердрафта по банковской карте №, согласно которому банк предоставляет заемщику овердрафт по банковскому счету, открытому для расчетов с использованием банковской карты № (п.2.1), с лимитом задолженности в размере 150 000 руб. сроком на один год до ДД.ММ.ГГГГ (п.2.2).
Пунктом 2.4 договора предусмотрено, что проценты за пользование овердрафтом начисляется со дня, следующего за днем возникновения задолженности по счету банковской карты в размере 23% годовых.
В соответствии с п. 2.7 договора в случае, если заемщик не возмещает сумму всей задолженности использованный овердрафт и начисленные проценты в установленный договором срок банк начисляет на всю сумму основного долга пени в размере 0,5% за каждый день просрочки.
07.08.2007г. между ОАО КБ «Газинвестбанк» и Кабановым И.А. заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении овердрафта по банковской карте №, согласно которому п.2.2 договора изложен в следующей редакции: банк предоставляет заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором, овердрафт с лимитом задолженности в размере 150 000 руб. для расчетов с использованием банковской карты заемщика со сроком погашения задолженности 90 дней. Указано, что п.2.2 в предыдущей редакции утрачивает свою силу.
Пункт 2.4 изложен в следующей редакции: проценты за пользование овердрафтом начисляется со дня, следующего за днем возникновения задолженности по счету банковской карты в размере 12% годовых в рублях РФ. Указано, что п.2.4 в предыдущей редакции утрачивает свою силу.
Настоящее соглашение вступает в силу со дня его подписания сторонами, а именно ДД.ММ.ГГГГ
Договор о предоставлении овердрафта по банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительное соглашение к данному договору от ДД.ММ.ГГГГ подписаны сторонами.
Суд полагает установленным, что Кабанов И.А. был ознакомлен с условиями и тарифами предоставления и обслуживания банковских карт, о чем свидетельствует его подпись на заявлениях о предоставлении овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно выписке с лицевого счета клиента Кабанова И.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за период действия договора Кабанову И.А. несколько раз предоставлялся овердрафт в пределах оговоренного в договоре и в дополнительном соглашении лимита. Последнее снятие денежных средств Кабановым И.А. осуществлено ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Суд полагает установленным, что ОАО КБ «Газинвестбанк» исполнил свои обязательства, предоставив Кабанову И.А. овердрафт в сумме 150 000 руб.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
26.11.2009г. истцом было направлено ответчику Кабанову И.А. требование об исполнении обязательств по договору о предоставлении овердрафта на сумму долга 148 395 руб. 21 коп., процентов в сумме 23 835 руб. 26 коп., штрафных санкций в размере 275 272 руб. 50 коп. Указаны также реквизиты, по которым должна производиться выплата задолженности.
Список заказных писем от 26.11.2009г. с почтовым штампом подтверждает направление данного требования Кабанову И.А. Факт получения указанного требования представителем ответчика не оспаривался, однако ошибочно было указано на получение указанного требования 26.11.2008г.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности ответчика Кабанова И.А. составляет 1 073 828 руб. 08 коп., из которых: 862 917 руб. 53 коп.- пени за просрочку основного долга, 5 784 руб. 59 коп. – проценты, 56 730 руб. 74 коп. – проценты на просроченный основной долг, 148 395 руб. 21 коп. – просроченный основной долг.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
На основании изложенного, суд полагает установленным, что ответчиком Кабановым И.А. не исполняются обязательства по погашению задолженности перед банком, соответственно, требования истца подлежат удовлетворению.
Однако, учитывая, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер взыскиваемой с ответчика неустойки (пени) до 20 000 руб.
Таким образом, взысканию с ответчика Кабанова И.А. в пользу ОАО КБ «Газинвестбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» подлежит задолженность по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте № от 27.09.2006г. в сумме 230 910 руб. 54 коп. (148 395, 21 + 5 784,59 + 56 730,74 + 20 000 = 230 910,54).
Ходатайство представителя ответчика Кутеповой О.Б. о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Статья 199 ГК РФ, 152 ГПК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Согласно пункту 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Кроме этого, поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 452-О-О).
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Согласно п.8.1 договора о предоставлении овердрафта по банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ, договор вступает в силу с даты его подписания и действует в течение года. Если за 45 календарных дней до окончания срока действия настоящего договора ни одна из сторон не заявит о его расторжении, договор считается пролонгированным на следующий срок в соответствии со сроком и условиями настоящего договора.
Поскольку в течение периода действия договора ни одна из сторон не заявила о его расторжении, что суд полагает установленным, а также поскольку в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последний транш) Кабановым И.А. снимались денежные средства и производилось погашение долга, договор был пролонгирован до ДД.ММ.ГГГГ
Кроме того, суд учитывает, что 22.12.2009г. ОАО КБ «Газинвестбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» уже обращался в суд с иском к Кабанову И.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте № от 27.09.2006г., который определением Советского районного суда г.Тулы от ДД.ММ.ГГГГ был оставлен без рассмотрения.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Газинвестбанк» отказано в удовлетворении заявления об отмене определения от ДД.ММ.ГГГГ об оставлении искового заявления без рассмотрения.
Кассационным определением Судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ определение от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.
Согласно ст.203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
В соответствии со ст.204 ГК РФ, если иск оставлен судом без рассмотрения, то начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке.
Таким образом, предъявление иска ОАО КБ «Газинвестбанк» в установленном законом порядке прервало срок исковой давности и с ДД.ММ.ГГГГ (времени вступления в силу определения Советского районного суда г.Тулы от ДД.ММ.ГГГГ) срок начал течь заново, соответственно, довод представителя ответчика, что срок давности необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ суд полагает несостоятельным.
С учетом изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении ходатайства о восстановлении срока обращения в суд, поскольку в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, а также поскольку судом не установлен факт пропуска истцом срока исковой давности.
В силу ст.98 ГПК РФ, взысканию с ответчика Кабанова И.А. в пользу ОАО КБ «Газинвестбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» подлежит госпошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5 509 руб. 11 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования ОАО КБ «Газинвестбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.
Взыскать с Кабанова Игоря Александровича в пользу ОАО КБ «Газинвестбанк» в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о предоставлении овердрафта по банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230 910 (двести тридцать тысяч девятьсот десять) руб. 54 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 5 509 (пять тысяч пятьсот девять) руб. 11 коп., а всего взыскать 236 419 (двести тридцать шесть тысяч четыреста девятнадцать) руб. 65 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.В.Евланова