ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 мая 2012 года г.Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Исаковской Э.Л.,
при секретаре Франк М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-732/12 по иску Копаева Андрея Викторовича к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя,
установил:
Копаев А.В. обратился в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя. В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Копаевым А.В. был заключен кредитный договор № на сумму 302490 рублей сроком на 60 месяцев под 18 процентов годовых. При получении кредита истцом была уплачена единовременная комиссия за зачисление денежных средств в размере 2 490 рублей. Кроме того, банком ежемесячно взимал комиссию за расчетное обслуживание в сумме 2994 рубля 65 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия с просьбой добровольно возместить ему денежные средства. В ответе не претензию Копаеву А.В. было отказано. Действия ответчика пор обслуживанию ссудного счета самостоятельной банковской услугой не является. Считает, что ему был причинен моральный вред, поскольку ответчиком незаконно взимались дополнительные комиссии. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На основании изложенного, просит суд нто ет, о денежными средствами.итс ердствыами признать недействительным пункт кредитного договора по включению суммы об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, признать недействительным пункт кредитного договора по взиманию единовременной комиссии за зачисление денежных средств, взыскать с Национального Банк «Траст» (ОАО) денежную сумму за зачисление кредитных средств в сумме 2490 рублей, комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 47 914 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5568 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, судебные расходы в размере 2000 рублей.
В судебное заседание истец Копаев А.В. не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В письменном заявлении просил дело рассмотреть в мое отсутствие. Против вынесения заочного решения не возражал.
Представитель ответчика Национального Банк «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном порядке. Причину неявки суду не сообщил.
В соответствии со ст.233 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению.
В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Копаевым А.В. заключен кредитный договор № на неотложные нужды, на сумму 302490 рублей, сроком на 60 месяцев.
В соответствии с п. 2.16 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № за зачисление денежных средств заемщик уплачивает кредитору денежную сумму в размере 2490 рублей.
Перечисление денежных средств в размере 302490 рублей, полученных в рамках кредитного договору осуществляется за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств.
При этом, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, то есть за счет кредитных учреждений
В силу ч. 9 ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заключение кредитного договора не является отдельной услугой от выдачи кредита, и взимание дополнительной платы противоречит ст. 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно указанию Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе, комиссия за выдачу кредита.
Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.
Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей.
Кроме того, положением п.2.8. договора предусматривается уплата ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 2490 рублей (0,99%).
Заемщик Копаев А.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет в полном объеме, в том числе, производит ежемесячные платежи в размере 2994 рубля 65 копеек за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета). Общая сумма ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета составляет 47914 рублей 40 копеек.
В ходе разрешения дела судом установлено, что Копаевым А.В. с целью получения кредита ДД.ММ.ГГГГ было написано заявление о предоставлении кредита, оформленное на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где уплата единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, комиссия за ведение ссудного счета являлись обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.
При заключении договора с Копаевым А.В. ответчиком не представлена информация о иных способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».
Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, - наличными денежными средствами через кассу банка.
Пунктом 3.1 вышеуказанного Положения предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Данное обстоятельство позволяет сторонам заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
По своей правовой природе кредитный договор является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации):
- кредитный договор является типовым, то есть договор содержит одинаковые условия для всех заемщиков Национального банка «Траст» (ОАО);
- условия договора разработаны Национальным банком «Траст» (ОАО) в одностороннем порядке, и приняты Копаевым А.В. не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, возможность вносить изменения в кредитный договор у нее отсутствовала;
- кредит выдается при оплате единовременной комиссии за выдачу кредита, уплаты комиссии за расчетное обслуживание (комиссия за ведение ссудного счета).
Из Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.
Комиссия за выдачу кредита, а так же комиссия за расчетное обслуживание (комиссия за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение банками ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц, в соответствии со ст.1 Федерального закона от 21.11.1996г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам.
Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
В конкретном случае, в договоре между Копаевым А.В. и ответчиком плата комиссий за ведение ссудного счета по условию договора возложена на потребителя.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено обязательное взимание дополнительной комиссии за выдачу кредита, а так же комиссий за ведение ссудных счетов заемщиков, это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что требования Копаева А.В. о признании недействительным пункта кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающего взимание комиссии за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей, о признании недействительным пункта кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающего уплату ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 2994 рубля 65 копеек, подлежат удовлетворению.
В пользу Копаева А.В. подлежит взысканию денежная сумма уплаченная за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей, ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 47914 рублей 40 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 568 рублей 95 копеек подлежат удовлетворению.
Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Расчет, представленный представителем истца, а именно: 5 568 рублей 95 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд находит правильным.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, учитывает степень физических и нравственных страданий. Невыполнений законных требований истца о возврате суммы уплаченной по договору за открытие ссудного счета вселила в истца чувство бесправия и незащищенности, явилось причиной нравственных страданий истца, поскольку он чувствовал себя обманутым, вынужденным через суд добиваться восстановления своего нарушенного права. Исходя из принципов разумности и справедливости, суд оценивает размер морального вреда, причиненного истице в сумме 5000 рублей.
В соответствии со ст.98 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как усматривается из квитанции - договора ООО <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость составления Копаеву А.В, искового заявления составляет 2000 рублей.
Таким образом, в пользу Копаева А.В. подлежит взысканию с Национального Банка «Траст» (ОАО) в возмещение расходов по услуг за составление искового заявления сумма в размере 5000 рублей.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27986 рублей 67 копеек.
В соответствии со ст.103 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации суд,
решил:
исковые требования Копаева Андрея Викторовича к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя удовлетворить.
Признать недействительным пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающего взимание комиссии за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей.
Признать недействительным пункт кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривающего уплату ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) в размере 2994 рубля 65 копеек.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Копаева Андрея Викторовича денежную сумму за зачисление кредитных средств в сумме 2490 рублей,
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Копаева Андрея Викторовича уплаченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 47 914 рублей 40 копеек.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Копаева Андрея Викторовича проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5568 рублей 95 копеек.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Копаева Андрея Викторовича компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Копаева Андрея Викторовича судебные расходы в размере 2000 рублей.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27986 рублей 67 копеек.
Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 1879 рублей 20 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий подпись
Копия верна
Судья