РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 мая 2012 года г. Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе
председательствующего Радченко С.В.,
при секретаре Буркиной И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королевой Светланы Александровны к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Королева С.А. обратилась в суд к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком ОАО «Альфа Банк» заключен кредитный договор № об использовании кредитной карты к счету № с условием уплаты процентов в размере 19,9 % годовых. Карта активировалась по телефону, поэтому никаких письменных соглашений между ней и банком нет.
В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заемщиком уплачено в пользу банка комиссия в сумме 22660 рублей.
Истец полагает, что действия ответчика по истребованию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству, ущемляют ее установленные законом права потребителя.
Кроме того, неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей не предусмотренных законодательством, с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором.
Истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОАО «Альфа-Банк», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, взыскать с ответчика ОАО «Альфа –Банк» в ее пользу : 23660 рублей сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 20061,62 рублей из которых- 3444,32 рублей проценты за пользование чужими средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 22600 рублей х 684 дней х 8,25 % : 360 дней ), 16768,40 рублей неустойку, денежную компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей.
В судебном заседании представитель истца отказался от исковых требований в части взыскания неустойки в суммы 3664,00 рублей, в остальной части исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части взыскания суммы 3664,00 рублей прекращено в связи с отказом истца от исковых требований. Правовые последствия отказа истца от исковых требований понятны.
В судебное заседание истец Королева С.А. не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Реуков В.В., действующий по ордеру № от 05.03.2012 года поддержал доводы своего доверителя по основаниям изложенным в иске.
Представитель ответчика ОАО «Альфа- Банк» Филиппов А.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признал и пояснил, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку сторонами обязательства по соглашению о потребительской карте полностью исполнены. Истцом произведено полное погашение задолженности 27.02.2012 года на основании заявления истца счет потребительской карты закрыт.
Суд выслушав доводы представителя истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит иск ФИО2 подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Королевой С.А. и ответчиком ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № об использовании кредитной карты к счету № с условием уплаты комиссии в размере 1,99% ежемесячно от суммы текущей задолженности по кредиту ежемесячно.
Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из предусмотренного законодателем в пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Судом установлено, что условия получения кредита сформулированы таким образом, что отказ от предоставления услуги за обслуживание ссудного счета ведет к отказу в предоставлении кредита в целом.
Согласно пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. № 05-11 предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии со статьей 30 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.
Таким образом, из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
При данных обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского вклада, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга, и, соответственно, не должна дополнительно оплачиваться.
Согласно пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу пункту1 статьи 119 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций); какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Ответчик ОАО «Альфа-Банк» не сообщил истцу Королевой С.А. о том, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Расходы Королевой С.А., понесенные ею на оплату комиссии за ведение ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работы, услуги), никакой имущественной выгоды по операции ведения ссудного счета у него не возникло.
Суд полагает, что включение в условия предоставления кредита п. 1.4.7.1 Соглашения о потребительской карте № № об использовании кредитной карты к счету заключенной между Королевой С.А. и ОАО «Альфа-Банк» об обязании оплаты комиссии за обслуживание счета № потребительской карты в размере 1,99 % от суммы текущей задолженности по кредиту ежемесячно, является незаконным, вследствие чего, требования истца о признании недействительным соглашения п. 1.4.7.1 заключенного между Королевой С.А. и ОАО «Альфа-Банк» об обязании оплаты комиссии за ведение ссудного счета и возмещении понесенных ею расходов подлежат удовлетворению.
Судом установлено, что истец Королева С.А. ежемесячно производила оплату комиссии, согласно п. 1.4.7.1 Соглашения о потребительской карте № PST0VI20070521N04981 об использовании кредитной карты к счету № в размере, 1,99 % от суммы текущей задолженности по кредиту ежемесячно, которая составила 18996,17 рублей за период с 28.06.2007 года по 09.07.2011 года.
Открытый по кредитному договору ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданной суде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета банком не является услугой предоставляемой заемщику.
Таким образом, включенные банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения, за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные права потребителя, что в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично- правовой характер.
Таким образом, с ответчика ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию в пользу истца Королевой С.А. сумма уплаченной ею комиссии за ведение ссудного счета в размере 8982,64 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период исковой давности согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8982 руб. 64 коп. за период с 21.03.2009 года по 15.05.2012 года с учетом ставки рефинансирования, равной 8%, составляет 1696 рублей.
В остальной части требования о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат как не основанные на законе.
Ссылка истца на положения ст. 23 Закона «О защите прав потребителей», которая предусматривает взыскание неустойки в размере 1 % за каждый день просрочки исполнения требования потребителя не может быть применена судом, поскольку предусматривает направление претензии и взыскивается с момента ее подачи.
Вместе с тем истцом данное требование выполнено не было и письменная претензия в адрес банка не направлялась, что подтвердил в судебном заседании представитель истца.
Его ссылка на то, что такая претензия была высказана ответчику по телефону, не может быть принята судом, так как законом такая форма подачи претензии не предусмотрена.
Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет недействительности кредитного договора в целом.
Согласно статье 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом установлено, что вследствие нарушения ответчиком прав потребителя, истцу причинен моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданиях, поскольку банком были умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по внесению дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказалась значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. С учетом изложенного суд полагает взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.
Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом понесены судебные расходы в сумме 10000 рублей на оплату услуг представителя, что подтверждается квитанцией об оплате услуг представителя серии АА№ 066120 от 25.03.2012 года, которые, по мнению суда, с учетом разумности подлежат удовлетворению частично в сумме 5000 рублей.
В соответствии со статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, поскольку истец при подаче иска был освобожден от платы государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 427,15 рублей в доход государства.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
исковые требования Королевой Светланы Александровны удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 1.4.7.1 Соглашения № об использовании кредитной карты к счету заключенной между Королевой Светланой Александровной и ОАО «Альфа Банк» об обязании оплаты комиссии за обслуживание счета № потребительской карты.
Взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Королевой Светланы Александровны:
- 8 982,64 рублей сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за период с 21 марта 2009 года по 13 марта 2012 года,
- 1696 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 марта 2009 года по 15.05.2012 года.
- 2000 рублей денежную компенсацию морального вреда,
- 5000 рублей судебные расходы по оплате услуг представителя.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО «Альфа-банк» в доход государства сумму госпошлины в размере 427,15 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы через Советский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия судебного решения в окончательной форме
<данные изъяты>
Председательствующий