ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 сентября 2012 года г.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Свиридовой О.С.,
при секретаре Коробчук С.А.,
с участием представителя истца акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) по доверенности Анисимова В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1289/12 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Гамзиной Яне Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Гамзиной Я.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 28.03.2011 Гамзина Я.С. заключила с Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) кредитный договор № посредством направления ответчиком оферты (предложения заключить договор) ее акцепта банком. По условиям договора ответчику Гамзиной Я.С. был предоставлен лимит кредитования личного банковского счета (овердрафт) в сумме 374 607,95 рублей сроком на 72 месяца под 19,9 % годовых. Срок полного возврата кредита 28.03.2017.
Свои обязательства банк выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в необходимой сумме, путем их зачисления на специальный банковский счет ответчика, открытый в ОАО АКБ «РОСБАНК» (ОАО), что подтверждается выпиской по счету.
В связи с образовавшейся кредитной задолженностью 04.08.2011 заемщик Гамзина Я.Н. обратилась с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. Было оформлено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору. Заемщику был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, с которым он ознакомился. Сумма основного долга после реструктуризации составила 374 607,95 руб. Число ежемесячного платежа после реструктуризации - 28 (начиная с 28.04.2011г.), дата окончания реструктуризированной ссуды 28.07.2017, процентная ставка 19,9 % годовых.
В нарушение принятых обязательств заемщик надлежащим образом не исполняет условия кредитного договора, а именно систематически платежи производит несвоевременно и не в полном объеме.
Сумма просроченной задолженности ответчика перед банком на 09.08.2012 года составляет 90 687,08 руб., в том числе сумма кредита 28 368,13 руб., проценты по основному кредиту 57 938.83 руб., проценты по просроченному кредиту - 4 380,12 руб.
Сумма досрочного гашения кредита составляет 401 420,69 руб., в том числе погашение задолженности по кредиту 346 239,82 руб.; погашение процентов по кредиту 55180,87 руб.
Общая сумма задолженности Гамзиной Я.С. перед банком на 09.08.2012 составила 492 107,77 руб.
Просит суд в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор № от 28.03.2011, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Гамзиной Я.С., взыскать с Гамзиной Я.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) общую сумму задолженности 492 107,77 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8 121,08 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Анисимов В.С. поддержал исковые требования и просила суд их удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Гамзина Я.С. в судебное заседание не явилась, о времени, месте его проведения извещена в установленном законом порядке, сведений о причинах неявки не представила.
Поскольку ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлений, ходатайств, возражений в суд не представил, рассматривать иск в его отсутствие не просил, а представитель истца, которому разъяснены положения части 4 статьи 233 и статьи 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, настаивает на рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 28.03.2011 ответчик Гамзина Я.С. заключила кредитный договор с акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) посредством направления ответчиком оферты и ее акцепта банком.
По условиям договора ответчику Гамзиной Я.С. был предоставлен лимит кредитования личного банковского счета (овердрафт) в сумме 374 607,95 рублей сроком на 72 месяца под 19,9 % годовых. Срок полного возврата кредита 28.03.2017.
Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в необходимой сумме, путем их зачисления на специальный банковский счет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно п. 3.8 Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссии за ссудный счет), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № от 28.03.2011, договор кредитования по карте считается заключенным с момента его подписания сторонами. На основании заключенного договора кредитования банк обязуется:
- в течении одного рабочего дня после подписания договора кредитования по карте установить клиенту лимит овердрафта в размере, указанном в поле «Параметры кредита» договора кредитования по карте и обеспечить клиенту возможность проводить расходные операции сверх остатка денежных средств на счете клиента;
- предоставлять клиенту кредиты, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на карте клиента для произведения расчетов по текущим расходным операциям.
Клиент, в свою очередь, обязуется в полном объеме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные в соответствии с п. 3.11 настоящих Правил проценты, а также комиссии банка, предусмотренные тарифным планом, не позднее срока, указанного в поле «Срок полного возврата кредитов» договора кредитования по карте.
В соответствии с п. 3.11 Правил за пользование кредитами, полученными в пределах лимита овердрафта, клиент уплачивает банку проценты за использование лимита овердрафта, размер которых указывается в договоре кредитования по карте в поле «Процентная ставка по кредитам».
Согласно п. 3.12 Правил клиент должен самостоятельно контролировать суммы фактически полученных кредитов и обеспечивать полное погашение всей имеющейся перед банком задолженности по кредитам и процентам в сроки, предусмотренные настоящими Правилами.
Минимальный ежемесячный платеж подлежит уплате клиентом не позднее последнего календарного дня расчетного периода, следующего за истекшим расчетным периодом. Если последний календарный день расчетного периода, следующего за истекшим, не является рабочим днем, клиент обязан уплатить минимальный ежемесячный платеж не позднее первого рабочего дня, следующей за указанной датой. Если календарная дата, на которую приходится последний календарный день расчетного периода отсутствует в месяце данного расчетного периода, то клиент обязан уплатить минимальный ежемесячный платеж последний календарный день месяца.
Как следует из п. 3.13 Правил, в случае неуплаты клиентом минимального ежемесячного платежа в срок, установленный п.3.12 Правил, а также в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту при наступлении срока полного возврата кредита, на сумму просроченной задолженности банк дополнительно начисляет неустойку (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку в размере, указанном в договоре кредитования по карет. Пени за несвоевременное погашение задолженности банку начисляются банком за каждый день просрочки со дня возникновения просроченной задолженности до дня полного погашения просроченной задолженности включительно. Просроченная задолженность и пени за несвоевременное погашение задолженности банку подлежат немедленному погашению клиентом.
В п.3.15 Правил стороны определили права банка, в соответствии с п.3.27 настоящих Правил предъявить клиенту письменное требование о досрочном возврате всех полученных в рамках договора кредитования по карте кредитов и уплате процентов за предоставленные кредиты.
П.3.27 Правил предусмотрено, что в случае возникновения у клиента просроченной задолженности банк в праве в одностороннем порядке уменьшить размер лимита овердрафта, уведомив клиента о новом размере лимита овердрафта за 30 календарных дней до вступления в силу данных изменений заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается, в том числе, информация о полной стоимости кредитов, предоставляемая в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В случае возникновения у клиента просроченной задолженности банк в праве предъявить клиенту требования о досрочном возврате всех представленных в рамках договора о выдаче и использовании банковской карты/договора кредитования по карте кредитов и уплате процентов за предоставленные кредиты. При предъявлении банком требования все предоставленные в рамках договора о выдаче и использовании банковской карты/договора кредитования по карте кредиты и проценты за предоставленные кредиты подлежат возврату/уплате в течении 15 рабочих дней со дня получения клиентом требования, но не позднее 20 рабочих дней со дня направления банком требования клиенту. В этом случае датой возврата всех предоставленных клиенту в рамках договора о выдаче и использовании банковской карты/договора кредитования по карте кредитов и уплаты процентов за предоставленные кредиты считается последний день установленным настоящим пунктом срока.
В соответствии с требованиями пункта 3.8 «Правил выдачи и использования банковских карт, расчетные с лимитом овердрафта» клиент обязан вернуть овердрафт и уплатить начисленные по нему проценты, не позднее срока возврата овердрафта. О сроке окончания овердрафта – 28.03.2017 ответчик был ознакомлен при оформлении кредита.
Договор предоставления овердрафта подписан сторонами, оснований сомневаться в его действительности у суда не имеется.
Таким образом, кредитор исполнил свои обязательства перед заемщиком по договору кредита в полном объеме.
В связи с образовавшейся кредитной задолженностью Гамзина Я.С. 04.08.2011 обратилась с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту.
Согласно дополнительному соглашению №1 к кредитному договору сумма основного долга после реструктуризации составила 374 607,95 руб. Число ежемесячного платежа после реструктуризации - 28 (начиная с 28.04.2011г.), дата окончания реструктуризированной ссуды 28.07.2017, процентная ставка 19,9 процентов годовых.
Также судом установлено, что после реструктуризации оплата в счет погашения кредита заемщиком производилась в нарушение условий договора несвоевременно и не в полном объеме.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Поскольку ответчик погашение кредита не производил в полном объеме, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита и уплаты начисленных процентов.
На момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита банку не возвращена.
Сумма просроченной задолженности ответчика Гамзиной Я.С. перед банком на 09.08.2012 года составляет 90 687,08 руб., в том числе сумма кредита 28 368,13 руб., проценты по основному кредиту 57 938.83 руб., проценты по просроченному кредиту - 4 380,12 руб.
Сумма досрочного гашения кредита составляет 401 420,69 руб., в том числе погашение задолженности по кредиту 346 239,82 руб.; погашение процентов по кредиту 55 180,87 руб.
Таким образом, общая сумма задолженности Гамзиной Я.С. перед банком на 09.08.2012 составляет 492 107,77 руб.
Расчет задолженности, представленный истцом на общую сумму 492 107,77 руб. судом проверен, сомнений не вызывает, ответчиком не оспаривается.
Данная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.
Истцом заявлено требование об одностороннем расторжении кредитного договора № от 28.03.2011, заключенного между банком и гражданкой Гамзиной Я.С.
Ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд полагает, что невнесение ответчиком платежей, предусмотренных кредитным договором, является существенным нарушением условий договора, вследствие чего требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 8 121,08 рублей, несение истцом которых подтверждается платежным поручением № 2550 от 14.08.2012г.
Руководствуясь статьей 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить.
Расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор № от 28.03.2011, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Гамзиной Яной Сергеевной.
Взыскать с Гамзиной Яны Сергеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 492 107 (четыреста девяносто две тысячи сто семь) рублей 77 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 121 (восемь тысяч сто двадцать один) рублей 08 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий