РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Советский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего Стрижак Е.В.,
при секретаре Галыгиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Варфоломееву Андрею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Варфоломеева Андрея Александровича к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании выплаченной суммы за ведение ссудного счета, процентов в порядке требований ст. 395 ГПК РФ, компенсации морального вреда, признании ничтожными условий кредитного договора,
установил:
НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Варфоломееву А.А. о взыскании заложенности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Варфоломеев А.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 15 % годовых. Кредит был предоставлен путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Однако в нарушение Условий предоставления кредитов и обязательств, ответчик не исполняет свои обязательства. В настоящее время задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Просит суд взыскать с Варфоломеева А.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В судебном заседании представителем истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Ширяевой А.С. уточнены исковые требования, согласно которым истец просит суд уменьшить размер исковых требований и взыскать с Варфоломеева А.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., так как после обращения в суд ответчик частично погасил задолженность.
Варфоломеев А.А. в свою очередь обратился с встречным исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании выплаченной суммы за ведение ссудного счета, процентов в порядке требований ст. 395 ГПК РФ, компенсации морального вреда, признании ничтожными условий кредитного договора, в связи с тем, что в порядке исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, пунктами 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося частью кредитного договора, заемщиком уплачена в пользу банка комиссия в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а именно за расчетное обслуживание - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., то есть по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно согласно графику платежей <данные изъяты> и комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты>
Полагает, что действия ответчика по истребованию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству.
Просит суд признать ничтожными условия п.2.8, п.2.16 заявления к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств, исключить взимание комиссии за расчетное обслуживание на будущее время, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца сумму убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
Представители НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Ширяева А.С. и Овсянников М.Н. в судебном заседании настаивали на удовлетворении своих требований, в удовлетворении встречных требований просили отказать ввиду необоснованности.
Ответчик – истец Варфоломеев А.А. в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке.
Представитель Варфоломеева А.А. по доверенности Мурзина А.А. в судебном заседании поддержала встречные исковые требования, в удовлетворении иска НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Варфоломееву А.А. просила отказать в полном объеме в связи с тем, что оснований для досрочного взыскания задолженности не имеется, бизнес Варфоломеева А.А. является туристическим, поэтому в зимний период он не мог погашать кредит, так как не было поступлений денежных средств, однако в настоящее время он возместил частично задолженность и будет платить и далее, взимание комиссии банком незаконно и противоречит требованиям действующего законодательства, поэтому иск Варфоломеева А.А. подлежит удовлетворению в полном объеме как потребителя данной услуги.
Суд, выслушав объяснение сторон, исследовав материалы дела, полагает, что иск НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит удовлетворению, встречный иск Варфоломеева А.А. удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ Варфоломеев А.А. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на 60 месяцев под 15% годовых.
На лицевой счет Варфоломеева А.А. перечислена вышеуказанная сумма кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.
Таким образом, обязательства, взятые на себя истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) по предоставлению денежных средств ответчику исполнены в полном объеме.
Согласно графику платежей, который подписан Варфоломеевым А.А., погашение задолженности должно осуществляется ответчиком равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. ежемесячно.
Как усматривается из материалов дела, Варфоломеев А.А. был ознакомлен с графиком платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), что подтверждается его подписью.
Судом установлено, что ответчиком в счет погашения кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность не погашена, что подтверждается расчетом задолженности, имеющимся в материалах дела.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Поскольку в установленные Договором сроки ответчик погашение кредита не произвел, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита и уплату начисленных процентов и суммы неустойки.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности Варфоломеева А.А. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которая складывается из: суммы основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., процентов за пользование кредитом -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., платы за пропуск платежей <данные изъяты> руб., процентов за просроченный долг-<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., остаток на счете <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Учитывая, что ответчик в соответствии с кредитным договором не исполняет свои обязательства, суд полагает необходимым взыскать с Варфоломеева А.А. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., при этом доводы представителя Варфоломеева А.А. о невозможности досрочного взыскания задолженности банком с ответчика, отсутствием денежных средств для выплаты кредита в зимний период основаны на неправильном толковании действующего законодательства, более того Варфоломеевым А.А. был взят кредит на неотложные нужды как гражданином, а не на ведение и развитие предпринимательской деятельности, с условиями возврата кредита и ежемесячных платежей Варфоломеев А.А. был ознакомлен надлежащим образом.
Иск Варфоломеева А.А. подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
П. 2.8 «Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды» предусматривает, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Варфоломеевым А.А. с последнего взимается комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99 %.
На основании п.2.16 вышеуказанного заявления предусмотрено взыскание с заемщика суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> руб.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Расчет, представленный истом, а именно, сумма процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в период времени с июня ДД.ММ.ГГГГ по май ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено в судебном заседании взимание с Варфоломеева А.А. суммы комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено, следовательно условия п. 2.8, 2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Варфоломеевым А.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в виду его ничтожности являются недействительными.
При этом, специального указания в решении суда об исключении взимания комиссии за расчетное обслуживание на будущее время, как требует Варфоломеев А.А., не требуется, так как признание пунктов, предусматривающих взимание комиссии кредитного договора ничтожными, влечет за собой аннулирование всех правовых последствий на будущее время.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная следка недействительна независимо от признания её таковой судом.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
На основании вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и комиссию за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты>
Из ст. 809 ГК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений статьей 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 ГК РФ и пунктом 3 статьи 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств по день уплаты суммы этих средств истцам.
С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. основаны на законе и подлежат удовлетворению, при этом расчет размера подлежащих взысканию процентов, предоставленный представителем Варфоломеева А.А., проверен судом и является правильным.
В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая изложенное, суд с учетом разумности и справедливости, длительности нарушения прав истца, обстоятельств причинения вреда, полагает необходимым взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда, которую определяет в размере <данные изъяты> руб.
Кроме того, согласно договору возмездного оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, протоколу № и квитанции, Варфоломеевым А.А. было уплачено <данные изъяты> руб. в качестве вознаграждения за оказание юридической помощи и согласно доверенности потрачено <данные изъяты> руб. за оформление доверенности представителя.
При таких обстоятельствах, суд в силу требований ст. ст. 100, 103 ГПК РФ, в пользу Варфоломеева А.А. взыскивает с банка судебные расходы частично за оплату услуг представителя в размере 900 руб. и за составление и оформление доверенности в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб., данную сумму суд считает разумной, обоснованной с учетом сложности дела, длительности его рассмотрения.
При таких обстоятельствах всего в пользу Варфоломеева А.А. с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию убытки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. + компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб. + судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с тем, что требования банка удовлетворены судом суд взыскивает в пользу банка судебные расходы по оплате госпошлины при подаче в суд искового заявления соразмерно удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с Варфоломеева А.А.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск НБ «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить, взыскать с Варфоломеева Андрея Александровича в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Иск Варфоломеева Андрея Александровича удовлетворить частично, признать ничтожными условия п.2.8, п.2.16 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Варфоломеевым А.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), взыскать в пользу Варфоломеева А.А. с НБ «ТРАСТ» (ОАО) убытки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с Варфоломеева Андрея Александровича госпошлину в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Советский районный суд <адрес> в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Советский районный суд <адрес>.
Судья /подпись/
Копия верна Судья