ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 марта 2011 годаг. Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретере Мушуловой К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-320/11 по иску Гевеля Вадима Александровича к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительными условий договора, обязании произвести перерасчет платежей по кредиту, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Гевель В.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительными условий договора, обязании произвести перерасчет платежей по кредиту, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 19.04.2007г. он заключил с ответчиком кредитный договор №ф о предоставлении кредита на сумму 150 000 руб. Графиком платежей по указанному кредитному договору предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 200 руб. Считает, что данные условия договора нарушают мои права как потребителя банковских услуг, так как ссудный счет является счетом бухгалтерского учета и не относится к банковским счетам. Взимание банком платежей за ведение ссудного счета является скрытой формой процента за пользование кредитом.
Условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, поскольку ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, и такая комиссия не предусмотрена законом или иными нормативными правовыми актами.
С целью судебной защиты своих прав истец был вынужден обратиться в юридическую фирму, сумма договора об оказании юридической помощи по делу составляет 30 000 руб.
Просит суд:
-признать недействительным условия договора №ф от 19.04.2007г., заключенного между Гевель В.А. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в части начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета,
-обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредиту, начиная с даты выдачи кредита, с зачетом переплаченных сумм 50 400 руб. в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком,
-взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 673,75 коп. с зачетом погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком,
-взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 30 000 руб. и по оплате госпошлины в сумме 800 руб.
В судебное заседание истец Гевель В.А. не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности Батыршина Н.Б. уточнила заявленные требования, просила признать недействительным условия договора №ф от 19.04.2007г., заключенного между Гевель В.А. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в части начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредиту, начиная с даты выдачи кредита, с зачетом переплаченных сумм 55 200 руб. в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 673,75 коп. с зачетом погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 30 000 руб. и по оплате госпошлины в сумме 800 руб.
Ответчик ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Представитель истца не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования Гевель В.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
19.04.2010г. Гевель В.А. обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
Указанное заявление №ф от 19.04.2007г. является, по сути, кредитным договором, согласно ккторому ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил Гевель В.А. кредит в сумме 150 000 руб.
Графиком платежей по указанному кредитному договору предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 200 руб.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита.
Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Представленный истцом расчет суммы процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в период времени с мая 2007г. по октябрь 2010г. составляет 50 400 руб. судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст.167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено в судебном заседании, взимание с истца комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено, следовательно, условия кредитного договора №ф от 19.04.2007г., предусматривающие взимание с истца комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета, и отраженные в графике платежей, противоречат законодательству и являются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик обязан произвести перерасчет платежей по кредитному договору, начиная с даты выдачи кредита, то есть с 19.04.2007г. с зачетом переплаченных сумм в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком, с зачетом согласно предоставленному расчету суммы процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 55 200 руб.
В силу требований ст.809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 673,75 руб. подлежат удовлетворению. Расчет процентов, подлежащих взысканию, проверен судом и сомнений в его правильности не вызывает.
Однако заявленные истцом требования одновременно о взыскании данной суммы и о зачете ее в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом являются взаимоисключающими, поэтому суд в части требований о зачете данной суммы в счет погашения основного долга отказывает, так как сумма процентов взыскивается непосредственно в пользу истца с банка.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных приделах.
Из договора на оказание юридических услуг от 25.11.2010г. и кассового ордера от 25.10.2010г. усматривается, что стоимость услуг ООО «Ювест» по данному соглашению определена в размере 30 000 руб.
Суд полагает необходимым взыскать в пользу Гевель В.А. в возмещение расходов на оказание юридических услуг 5 000 руб. с учетом принципа разумности и справедливости, сложности дела.
В силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу истца Гевель В.А. подлежат расходы по оплате госпошлины в сумме 800 руб. Квитанции, подтверждающие данные услуги, имеются в материалах дела.
Руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Гевеля Вадима Александровича удовлетворить частично.
Признать недействительным условия договора №ф от 19.04.2007г., заключенного между Гевелем Вадимом Александровичем и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в части начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Обязать ОАО АКБ «Пробизнесбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от 19.04.2007 года, заключенному между Гевель Вадимом Александровичем и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», начиная с даты выдачи кредита, с зачетом ранее выплаченных сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 55 200 (пятьдесят пять тысяч двести) руб. в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с календарным графиком.
Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Гевеля Вадима Александровича проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 673 (шесть тысяч шестьсот семьдесят три) руб. 75 коп., судебные издержки в сумме 5 000 (пять тысяч) руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 800 (восемьсот) руб., а всего взыскать 12 473 (двенадцать тысяч четыреста семьдесят три) руб. 75 коп.
В остальной части заявленных требований Гевелю Вадиму Александровичу отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяА.В.Евланова.