Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 марта 2011 годаг.Тула
Советский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Евлановой А.В.,
при секретаре Буркиной И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-207/11 по иску ОАО «Альфа-Банк» к Булановой Валентине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Булановой Валентины Юрьевны к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета и штрафных санкций, об обязании произвести перерасчет платежей по кредиту,
у с т а н о в и л:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Булановой В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 13.03.2008г. Буланова В.Ю. заключила с ОАО «Альфа-Банк» соглашение № о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 3 000 руб.
Сумма кредитования составила 3 000 руб., проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Буланова В.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Булановой В.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 5 714,63 руб., из них просроченный основной долг – 2 794,40 руб., начисленные проценты 258,52 руб., комиссия за обслуживание счета – 239,57 руб., штрафы и неустойки – 2 449,14 руб.
Просит суд взыскать с Булановой В.Ю. в пользу ОАО «Альфа-Банк» общую сумму задолженности в размере 5 714,63 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 400 руб.
Буланова В.Ю. обратилась в суд со встречным иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета и штрафных санкций, об обязании произвести перерасчет платежей по кредиту, мотивируя свои требования тем, что 13.03.2008г. при заключении между ней и ОАО «Альфа-Банк» соглашения о кредитовании на получение потребительской карты была установлена ежемесячная комиссия за обслуживание счета. Условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, поскольку ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, и такая комиссия не предусмотрена законом или иными нормативными правовыми актами. Банком при взимании штрафных санкций нарушены положения ст. 333 ГК РФ о соразмерности штрафных санкций, которые не должны превышать ставку рефинансирования, составившую в 2008г. – 8% и в 2009г. – 9%. Однако взимание штрафных санкций в размере 600 руб. каждый раз при образовании задолженности составляет 20% от суммы кредита. Полагает, что незаконной уплатой комиссии за ведение счета она автоматически исполнила обязательства при перед банком как заемщик.
Просит суд признать недействительным кредитный договор в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета и штрафных санкций, применить последствия недействительности сделки, обязав произвести перерасчет платежей по кредиту с учетом удержанных сумм комиссии по обслуживанию счета.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени, месте судебного заседания не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Буланова В.Ю. в судебное заседание не явилась. О месте и времени слушания дела извещена в установленном законом порядке.
Исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования Булановой В.Ю. также подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 13.03.2008г. Буланова В.Ю. заключила с ОАО «Альфа-Банк» соглашение № о кредитовании на получение потребительской карты.
Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 3 000 руб. под 19,9 % годовых за пользование кредитом, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 3 000 руб.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно предложению об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от 17.07.2009г. Буланова В.Ю. просит ОАО «Альфа-Банк» заключить с ним Соглашение о Потребительской карте на следующих индивидуальных условиях: Лимит овердрафта - 3000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита овердрафта 19,9% годовых. Размер минимального платежа 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту. Платежный период 20 календарных дней. Дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении соглашения о потребительской карте. Общие условия кредитования счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами.
В соответствии с п.5.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода и комиссию за обслуживание счета потребительской карты, предусмотренную тарифами.
П.5.7 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты предусматривает, что погашение задолженности осуществляется со счета потребительской карты. Для погашения задолженности клиент размещает на счете потребительской карты денежные средства, достаточные для погашения задолженности по соглашению о потребительской карте.
Согласно п. 6.2 Общих условий клиент обязан:
- в течение срока действия соглашения уплачивать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, а также штрафы, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по потребительской карте и тарифами банка в порядке и сроки, установленные соглашением о потребительской карте.
- при перечислении денежных средств на счет потребительской карты, контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности в сумме, причитающейся к уплате.
- своевременно размещать на счете потребительской карты денежные средства, необходимые для обеспечения достаточного платежного лимита и проведения расходных операций.
П.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 руб. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
Из анкеты-заявления от 17.09.2007г. на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» усматривается, что Буланова В.Ю. ознакомлена с Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк».
Из представленных истцом документов усматривается, что оплата в счет погашения кредита ответчиком не производилась в установленном Общими условиями порядке.
Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика Булановой В.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 5 714,63 руб., из них просроченный основной долг – 2 794,40 руб., начисленные проценты 258,52 руб., комиссия за обслуживание счета – 239,57 руб., штрафы и неустойки – 2 449,14 руб.
Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Таким образом, суд полагает установленным, что ответчиком Булановой В.Ю. не исполняются надлежащим образом обязательства по погашению задолженности перед банком.
В связи с изложенным, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Однако требования истца о взыскании задолженности суд полагает возможным удовлетворить частично, исключив из суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Ч.9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России Указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Ведение ссудных счетов заемщиков представляет неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета банка, возложенных на него в соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
Согласно главе 45 ГК РФ, ст.11 НК РФ ссудный счет не обладает признаками банковского счета, так как согласно ст. 845 ГК РФ).
Из приведенных выше норм следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В этой связи суд полагает возможным удовлетворить встречное исковое требование Булановой В.Ю. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета.
Из расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что Булановой В.Ю. выплачена комиссия за ведение ссудного счета на размере 1 021,67руб., сумма задолженности Булановой В.Ю. по комиссии за ведение ссудного счета заемщика составляет 239,57 руб., а всего начислено комиссии за обслуживание счета
На основании изложенного, суд считает необходимым исключить из общей суммы задолженности по кредиту сумму комиссии за ведение счета (1 261,24 руб.), в том числе сумму задолженности комиссии за ведение ссудного счета и сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, признав условия договора в части взимания комиссии за обслуживания счета недействительными с момента его заключения.
В этой связи также подлежит исключению из суммы задолженности ответчика сумма штрафа на комиссию за обслуживания счета в размере 14,32 руб.
Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика Булановой В.Ю. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности с причитающимися процентами в размере 4 466,07 руб.
Давая оценку встречным исковым требованиям Булановой В.Ю. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора в части штрафных санкций, об обязании произвести перерасчет платежей по кредиту, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
Суд полагает возможным отказать Булановой В.Ю. в части требований о признании недействительным кредитного договора в части штрафных санкций за возникновение просроченной задолженности, поскольку не находит оснований для уменьшения размера штрафа.
Кроме того, поскольку судом взыскана с ответчика в пользу истца сумма задолженности по кредитному договору в размере 4 466,07 руб. с учетом исключения из нее суммы комиссии за ведение ссудного счета (1 261,24 руб.), суд полагает возможным отказать Булановой В.Ю. в удовлетворении требования об обязании произвести перерасчет платежей по кредиту.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям по оплате госпошлины при подаче в суд искового заявления в размере 400 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Булановой Валентины Юрьевны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 4 466 (четыре тысячи четыреста шестьдесят шесть) руб. 07 коп. и судебные расходы по уплаченной госпошлине в размере 400 (четыреста) руб., а всего взыскать 4 866 (четыре тысячи восемьсот шестьдесят шесть) руб. 07 коп.
Встречные исковые требования Булановой Валентины Юрьевны удовлетворить частично.
Признать недействительным условия соглашения POSWVI21070918К44970 от 13.03.2008г., заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Булановой Валентиной Юрьевной, в части начисления ежемесячной комиссии за обслуживание счета.
В остальной части встречных исковых требований Булановой Валентине Юрьевне отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский районный суд г.Тулы в течение 10 дней.
СудьяА.В. Евланова