РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Советский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего Стрижак Е.В.,
при секретере Галыгиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Галкина Вадима Николаевича к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании выплаченной суммы за ведение ссудного счета, процентов в порядке требований ст.395 ГПК РФ, компенсации морального вреда,
установил:
Галкин В.Н. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании выплаченной суммы за ведение ссудного счета, процентов в порядке требований ст.395 ГПК РФ, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Галкин В.Н. и ООО «Русфинанс Банк» заключили кредитный договор №, согласно которому Галкину В.Н. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под 11,80 % годовых. Согласно графику платежей предусмотрена выплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было выплачено <данные изъяты> руб.
Истец полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и включение в кредитный договор условия банка, согласно которому за обслуживание ссудного счета заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию не основано на законе и ущемляет права потребителя.
Просит суд признать недействительным п.3.5. Общих условий предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № в части начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в виду его ничтожности, взыскать в пользу истца в ООО «Русфинанс Банк» <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании истец Галкин В.Н. поддержал исковые требования и просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, уточнив, что в письменном виде в досудебном порядке за разрешением спора к ответчику не обращался.
Ответчик ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке. В заявлении, представлено в суд, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
В отзыве на исковое заявление указал, что банк полностью выполнил обязательства по кредитному договору. В стоимость услуги (выдача кредита), представленной банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом.
Истец не представил доказательств причинения ООО «Русфинанс Банк» какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Тот факт, что ежемесячные платежи по погашению задолженности явились переживаниями для заемщика, не может быть признан нравственным страданием в силу того, что со всеми условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен и был заранее уведомлен о порядке погашения ежемесячной комиссии. Задолженность по кредитному договору погашена, договор исполнен сторонами прекратил свое действие. В соответствии с положениями п.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Соответственно, заявления о недействительности кредитного договора не могут быть предметом искового заявления. Поскольку истец добровольно исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, то у него отсутствует основание для возврата уплаченной комиссии. Просит суд в иске Галкину В.Н. отказать.
Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Галкина В.Н. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» предоставил Галкину В.Н. кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 11,80 % годовых, сроком на 36 месяцев.
Размер минимального ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,70 % годовых.
П.5.3 «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №» предусмотрено, что в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцепно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: издержки ООО «Русифинанс Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Расчет, представленный истом, а именно, сумма процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в период времени с июня ДД.ММ.ГГГГ по май ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Как установлено в судебном заседании взимание с истца суммы комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено, а, следовательно, условия п.3.5. «Общих условий предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №» в части начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в виду его ничтожности, противоречат законодательству и являются недействительными.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик обязан произвести перерасчет платежей по кредитному договору, начиная с июня ДД.ММ.ГГГГ по май ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей, где ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет всего <данные изъяты> руб.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.166 ГК РФ ничтожная следка недействительна независимо от признания её таковой судом.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
На основании вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Из ст.809 ГПК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Денежные средства, полученные ответчиком по ничтожной сделке в силу положений статьей 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, на которые в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 ГК РФ и пунктом 3 статьи 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств по день уплаты суммы этих средств истцам.
С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. основаны на законе и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая изложенное, суд с учетом разумности и справедливости, длительности нарушения прав истца, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в доход государства.
Оснований для взыскания штрафа в доход государства с ответчика судом не установлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Галкина Вадима Николаевича к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично, признать недействительными условия п.3.5 «Общих условий предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №» в части начисления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в виду его ничтожности, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Галкина Вадима Николаевича <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Советский районный суд <адрес> в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Советский районный суд <адрес>.
Судья / подпись /
Копия верна Судья