РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Советский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего Стрижак Е.В.,
при секретере Грачеве В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Барановой Олеси Викторовны к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,
установил:
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в защиту интересов Барановой О.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между Барановой О.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. Условиями договора была предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 53 130 руб. Истец полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать, как не оказанные ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей», действия банка по взиманию комиссии не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.
С целью досудебного урегулирования спора в адрес банка были направлены претензионное заявления от ДД.ММ.ГГГГ, однако на сегодняшний день законное требование, как потребителя о полном возмещении убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги, не выполнено.
Полагает, что вина банка в причинении морального вреда заемщику налицо, поскольку банком намеренно включены в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа. В связи с изложенным, ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред в размере 10 000 руб.
Просит суд признать недействительными условия договора, предусмотренные пунктом 2.8 предоставления кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Барановой О.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), согласно которому на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии, взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанных средств по договору в размере <данные изъяты> руб., пени за неисполнение требования в установленный срок в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., наложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу взыскателя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».
В судебное заседание истец Баранова О.В. не явилась. О дате и времени рассмотрения дела извещена в надлежащем порядке. В заявлении, представленном в суд, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит суд рассмотреть дело без ее участия.
В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» по доверенности Дацюк Д.Н. поддержал исковые требования и просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчик представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Овсянников М.Н. исковые требования не признал, просил суд в иске отказать, уточнив, что истец Баранова О.В. оплачивает кредит, задолженности не имеет.
Выслушав мнение сторон, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Барановой О.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. Размер минимального ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб.<данные изъяты> руб.
П. 2.8 «Заявления о предоставления кредита на неотложные нужды» предусматривает, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,69 %.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с истца плату за услугу, которую фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает Банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условия договора о том, что заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета, противоречат закону.
Расчет, представленный истцом, а именно, сумма процентов за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. и пени в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 29 рабочих дней) составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., судом проверен, оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.
То обстоятельство, что ответчик получил претензию и не ответил в установленный законом срок подтверждено материалами дела.
Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ (неосновательное обогащение) применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Из ст.809 ГПК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С учетом изложенного требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая изложенное, суд с учетом разумности и справедливости, длительности нарушения прав истца, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда сумму в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с абз. 5 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителя.
В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из материалов дела следует, что Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» является некоммерческой организацией, и в силу уставных задач вправе обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей. Рассмотренный судом спор возбужден по заявлению Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд», предъявленному в интересах Барановой О.В.
В соответствии с п. 1 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» граждане вправе объединяться на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством Российской Федерации.
В соответствии абз. 9 п. 2 ст. 45 указанного Закона общественные объединения для осуществления уставных задач вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
В соответствии со ст. 46 ГПК РФ, в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. Заявление в защиту законных интересов недееспособного или несовершеннолетнего гражданина в этих случаях может быть подано независимо от просьбы заинтересованного лица или его законного представителя.
Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов. В случае отказа органов, организаций или граждан поддерживать требование, заявленное ими в интересах другого лица, а также отказа истца от иска наступают процессуальные последствия, предусмотренные ч.2 ст. 45 настоящего Кодекса.
Ч. 1 ст. 4 ГПК РФ в развитие принципа диспозитивности предусматривает, что суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов. Согласно части второй той же статьи гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица, неопределенного круга лиц в случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими федеральными законами. Обращение в суд, в том числе организаций, в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц также допускается, согласно ч. 1 ст. 46 ГПК РФ, в случаях, предусмотренных законом.
Учитывая, что заявитель, обладая правомочиями представить интересы истца - потребителя в гражданском процессе, стороной по делу не является, поэтому положения ст. 98 ГПК РФ о возмещении всех понесенных стороной судебных расходов применению не подлежат.
На основании абзаца 2 п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.
Настоящее гражданское дело было возбуждено в суде по заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», поданному в защиту интересов Барановой О.В.. в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации вышеназванными положениями закона.
Таким образом, действуя в интересах Барановой О.В. и, обладая соответствующими правами, предусмотренными ч. 2 ст. 46 ГПК РФ, общество не может одновременно рассматриваться как представитель Барановой О.В., оказывающий ему юридическую помощь на возмездной основе, тогда как положениями ст. 98 ГПК РФ предусмотрено возмещение судебных расходов стороне, в пользу которой состоялось решение суда.
При этом сторонами по делу в соответствии с ч. 1 ст. 38 ГПК РФ являются истец и ответчик, более того из договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Барановой О.В. и Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» следует, что исполнитель обязуется безвозмездно оказывать заказчику юридические услуги.
При таких обстоятельствах требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» судебных расходов на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.
В силу требований п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию <данные изъяты> руб. ( комиссия за ведение счетного счета) + проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ( пени, расчет которых проверен судом, сомнений в достоверности не вызывает) + компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., размер штрафа составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из них подлежит взысканию в пользу Барановой О.В. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. в доход государства.
Таким образом всего в пользу Барановой О.В. с НБ «Траст» подлежит взысканию <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Барановой Олеси Викторовны удовлетворить частично, признать недействительными п.2.8 условия договора предоставления кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Барановой Олесей Викторовной и НБ «ТРАСТ» (ОАО), обязывающего заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, взыскать в пользу Барановой Олеси Викторовны с НБ «ТРАСТ» (ОАО) денежные средства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в части взыскания судебных расходов в сумме <данные изъяты> руб. - отказать.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф в пользу Барановой Олеси Викторовны в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Советский районный суд <адрес>.
Судья /подпись/
Копия верна Судья