РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 октября 2012 года г.Тула
Советский районный суд города Тулы в составе:
председательствующего Свиридовой О.С.,
при секретаре Петровой М.А.,
с участием истца Гуровой О.А., представителя ОАО Банк «Открытие» ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1493/12 по иску Гуровой Ольги Александровны к ОАО Банк «Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Гурова О.А. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «Открытие» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор №.
По условиям кредитного договора банк предоставил ей кредит в сумме 150 000 руб. на срок 60 месяцев под 15% годовых.
Согласно условиям договора, за обслуживание ссудного счета она ежемесячно уплачивала банку комиссию в размере 750 руб., всего за 51 месяц была выплачена сумма в размере 38 250 руб.
Считает, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий действующим законодательством не предусмотрен. Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными Условие кредитного договора о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета ущемляет права потребителя, в связи с чем суммы, уплаченные за ведение ссудного счета, подлежит возврату.
ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с претензией о возврате уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период 51 месяц в размере 37 500 руб. Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ банк отказался в добровольном порядке выплатить причитающиеся истцу денежные средства.
Просит суд признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате ежемесячного обслуживания ссудного счета недействительным; взыскать с ОАО Банк «Открытие» в ее пользу денежные средства в размере 38 250 руб., уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
В судебном заседании истец Гурова О.А. исковые требования в части взыскания с ответчика денежных средств в размере 38 250 руб. не поддержала, пояснив при этом, что ответчиком в добровольном порядке выплачены денежные средства в размере 27 750 руб., уплаченные ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета, с учетом срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ. Исковые требования в части признания п.2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным поддержала, просила суд их удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО Банк «Открытие» ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что банком выплачены Гуровой О.А. денежные средства в размере 27 750 руб., уплаченные ею в качестве комиссии за ведение ссудного счета с учетом срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего представила выписку из лицевого счета Гуровой О.А. № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просила суд отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования Гуровой О.А. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» и Гуровой О.А. был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев под 15% годовых.
Указанный кредит предоставлен заемщику на основании заявления № на предоставление кредита, Условий предоставления физическим лицам кредитов и их последующего обслуживания и Тарифов и условий предоставления физическим лицам кредитов.
Согласно п.2.1 Условий предоставления физическим лицам кредитов и их последующего обслуживания договор является смешанным договором в соответствии со ст. 421 ГК РФ и договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.
Согласно п.1.8 заявления № на предоставление кредита «Отличные наличные плюс» и открытии текущего счета, про существу, являющегося кредитным договором, размер ежемесячной комиссии ведения ссудного счета составляет 0,5 % от выданной суммы кредита.
В соответствии с п. 2.3 Условий предоставления физическим лицам кредитов и их последующего обслуживания кредит предоставляется на срок и в сумме, указанной в заявлении. Кредит, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссии за ведение ссудного счета подлежат уплате банку заемщиком ежемесячно равными очередными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью заявления.
Оплата истцом банку указанных ежемесячных платежей подтверждается графиком платежей и ответчиком не оспаривается.
Претензию истца, направленную в адрес банка от ДД.ММ.ГГГГ, о возврате платежей в сумме 37 500 руб. за ведение ссудного счета, ответчик ОАО Банк «Открытие» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № оставил без удовлетворения.
Согласно выписке из лицевого счета № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком перечислено на счет Гуровой О.А. уплаченная ею комиссия за ведение ссудного счета в сумме 27 750 рублей.
Из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредита) осуществляется от своего имени и за свой счет.
В силу п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
В силу пункта 2.1.2 названного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по зачислению кредитных средств на счет заемщика и расчетному обслуживанию счета заемщика нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, взимание комиссии за их совершение с заемщика производиться не может.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Включив в заключенный с заемщиком кредитный договор условия по зачислению кредитных средств на счет заемщика с уплатой заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, ОАО Банк «Открытие» тем самым возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, которое означало, что без зачисления и расчетного обслуживания счета кредит заемщику выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета.
Таким образом, условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не соответствует положениям части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», и как следствие, ущемляет права потребителя.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными (часть 1 статьи 16 вышеназванного закона № 2300-1).
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, о том, что условие п.1.8 заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 2.3 Условий предоставления физическим лицам кредитов и их последующего обслуживания в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы выданного кредита ничтожно в соответствии со ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона №2300-1 «О защите прав потребителей», соответственно, в силу ст.166 ГК РФ указанное условие договора является недействительным независимо от признания его таковым и не должно влечь правовых последствий.
В этой связи суд полагает возможным признать недействительным условие п.1.8 заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 2.3 Условий предоставления физическим лицам кредитов и их последующего обслуживания в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета с момента заключения кредитного договора.
Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного, и исходя из положений подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика полежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 200 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
исковые требования Гуровой Ольги Александровны удовлетворить.
Признать недействительным условие п.1.8 заявления на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 2.3 Условий предоставления физическим лицам кредитов и их последующего обслуживания в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, заключенных между Гуровой Ольгой Александровной и открытым акционерным обществом Банк «Открытие», в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие» в доход государства государственную пошлину в размере 200 (двести) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд в течение месяца через Советский районный суд г.Тулы со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий