РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
15 октября 2012 года г.Тула
Советский районный суд г.Тулы в составе:
председательствующего Алифанова И.В.,
при секретаре Петровой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 2-1402/12 по иску ОАО Национальный банк «ТРАСТ» к Чурилиной Оксане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Чурилиной О.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 101 090 руб. и расходы по уплате государственной полшины в размере 3 461 руб. 47 коп., ссылаясь в обоснование своих требований, что 17 марта 2011 г. между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Чурилиной О.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 101 090 руб. на срок 48 месяцев, под 17 % годовых. Ответчиком были нарушены взятые на себя обязательства. Задолженность по кредитному договору составляет 113 073 руб. 73 коп., а именно: остаток по основному долгу - 80 137 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитом 22098 руб. 48 коп., комиссия за РКО 4 395 руб. 51 коп., плата за пропуск платежей 6 200 руб., проценты за просроченный долг 242 руб. 56 коп.
В судебное заседание представитель ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Овсянников М.Н. не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Чурилина О.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась.
Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 17 марта 2011г. между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Чурилиной О.А. был заключен договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 101 090 руб. сроком на 48 месяцев, под 17 % годовых.
Истец выполнил перед Чурилиной О.А. свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив на расчетный счет № сумму кредита в размере 101 090 руб.
Согласно п.2.2 и п.8.2 «Условий предоставления и обслуживания кредитом на неотложные нужды», являющихся составной частью кредитного договора, клиент обязан платить соответствующие проценты по кредит и иные комиссии, штрафы и платы предусмотренными тарифами надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.9.10 «Условий предоставления и обслуживания кредитом на неотложные нужды», кредитор имеет право требовать от клиента досрочного исполнения обязательств, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
Ответчик Чурилина О.А. не исполнила свои обязательства перед истцом в полном объеме. Как следует из выписки из лицевого счета за период с 17.03.2011 г. по 27.08.2012 г., Чурилиной О.А. последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 4500 руб. произведен 30 апреля 2012 г., тем самым у ОАО Национальный банк «ТРАСТ» возникло право требования досрочного возвращения кредита.
Разрешая требования истца ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании с Чурилиной О.А. комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Согласно п.8.13 условий предоставления и облуживания кредитов на неотложные нужды клиент оплачивает услуги оказываемые кредитом в соответствии с тарифами и тарифами по картам.
Согласно тарифам НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» заемщик за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание уплачивает банку комиссию, из которых следует, что за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 590 руб., комиссия за расчетное обслуживание 1445 руб. 59 коп. ежемесячно.
Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита. Пунктом 2.1.2 указанного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежным средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-11.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствие с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При таких обстоятельствах, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возложена на потребителя услуги – заемщика.
В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимал с заемщика плату за услугу, которую ему фактически не оказывал.
Взимание платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за зачисление кредитных средств на счет клиента взимает единовременный платеж, и заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание, противоречат закону.
Согласно выписке из лицевого счета за период с 17.03.2011 г. по 27.08.2012 г. ответчиком уплачена комиссия в размере 20 769 руб. 52 коп.
Истцом представлен расчет, согласно которому общая сумма задолженности Чурилиной О.А. по состоянию на 27.08.2012 г. составляет 113 073 руб. 73 коп.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об исключении из данного расчета суммы комиссии за расчетное кассовое обслуживание с момента подписания заявления о предоставлении потребительского кредита в размере 20 769 руб. 52 коп. + 4 395 руб. 51 коп. (сумма непогашенных комиссий) = 25 165 руб. 03 коп.
Таким образом, в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» подлежит взысканию 113 073, 73 руб. – 25 165 руб. 03 коп = 87 908, 70 руб.
При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 461 руб. 47 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины при подаче в суд искового заявления пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет 2837 руб.26 коп.
Итого: 87 908 руб. 70 коп. + 2837 руб. 26 коп. = 90 745 руб. 96 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск ОАО Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.
Взыскать с Чурилиной Оксаны Анатольевны в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 90 745 руб. 96 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Советский районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Об отмене заочного решения ответчиком в течение 7 суток с момента получения может быть подано заявление в Советский районный суд г.Тулы с предоставлением доказательств, подтверждающих невозможность участия в судебном заседании и способных повлиять на содержание решения.
Председательствующий