Дело № 2-216/2011
Именем Российской Федерации
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
08 февраля 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Николаенко Е.С.
при секретаре Агафонкиной Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шантуровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Закрытое акционерное обществ «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - ЗАО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к Шантуровой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что 23.03.2009 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Шантуровой О.А. был заключен Кредитный договор № путем акцепта Банком Заявления-оферты Клиента в ЗАО «Банк Русский Стандарт» на реструктуризацию задолженности Клиента по кредитному договору № от 02.07.2007г., в котором содержалась просьба (оферта) о заключении с ней данного кредитного договора. Кроме заявления Клиента составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются Условия предоставления реструктуризированных кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и График платежей (далее – График). Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил надлежащим образом, ответчику путем зачисления денежных средств на открытый ему счет был предоставлен кредит в сумме 190566,63 рублей для погашения задолженности по первоначальному кредитному договору №, процентная ставка за пользование кредитом составляет 36 % годовых.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, установленные Графиком, в результате чего образовалась задолженность.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 23.03.2009г., которая составляет 201623 рубля 44 копейки, в том числе 176 649 рублей 33 копейки – сумма основного долга, 21 474 рубля 11 копеек – сумма начисленных процентов за пользование кредитом согласно Графику, 3 500 рублей - плата за пропуск платежей по графику, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 216 рублей 23 копейки.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что против принятия заочного решения по данному делу не возражает.
Ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещена сотрудником Банка, который по поручению суда был направлен по месту жительства ответчика: <адрес> для вручения судебной повестки. От получения судебной повестки ответчик отказалась, о чем сотрудником <данные изъяты> Филиала ЗАО «Банк Русский стандарт» в г. Новосибирске И. составлен акт от 07.02.2011г., подписанный двумя свидетелями. При таких обстоятельствах в силу ч.2 ст.117 ГПК РФ ответчик считается надлежащим образом извещенным о дате и времени судебного разбирательства.
Ответчик в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие не представила.
В силу ч.1 ст.233 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика, надлежащим образом уведомленного о месте и времени судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах своей неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Учитывая надлежащее извещение ответчика, суд с согласия истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02декабря1990года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что 23.03.2009г. Шантуровой О.А. в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» направлено Заявление-оферта на реструктуризацию задолженности клиента по кредитному договору № от 02.07.2007г., в рамках которого клиент просит открыть ему банковский счет и предоставить кредит для погашения задолженности по первоначальному кредитному договору в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» - 190566,63 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом оферты явились действия банка по открытию счета на имя заемщика, перечислению на него денежных средств в размере 190566,63 рублей, что подтверждается выпиской по счету №, владельцем которого является Шантурова О.А.
Таким образом, судом установлено, что 23.03.2009г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Шантуровой О.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 190566,63 рублей на срок 1096 дней (с 03.04.2009г. по 03.04.2012г.) под 36 % годовых.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательства предоставить денежные средства в размере 190566,63 рублей на срок 1096 дней (с 03.04.2009г. по 03.04.2012г.) для погашения задолженности по первоначальному кредитному договору № от 02.07.2007г., а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 36 % годовых.
Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.
Пунктом 4.1 Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено плановое погашение задолженности, которое осуществляется заемщиком ежемесячно равными по сумме платежами, состоящими из части основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом.
Для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей (не позднее 3 числа каждого месяца, следующего за платежным), обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (в данном случае 8730 рублей).
В соответствии с п.4.6 Условий очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.
Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 4.5 Условий предоставления реструктуризационных кредитов также установлено, что в случае, если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, Банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий.
При возникновении пропущенного платежа п.6.2 Условий предусмотрена обязанность клиента уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в следующих размерах: впервые – 0 рублей, второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей
В соответствии с п.9.7.1 Условий в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности.
Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Шантуровой О.А. № следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленные Графиком, с марта 2009 года платежи в счет погашения кредита поступать перестали.
Срок действия кредитного договора истекает 03.04.2012 года.
Таким образом, судом установлено, что взятые на себя обязательства Шантурова О.А. надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность.
Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.
При этом взысканию подлежат как сумма основного долга, так и сумма процентов за пользование денежными средствами и плата за пропуск платежей, так как стороны договорились, что пользование кредитом является для Шантуровой О.А. платным и составляет 36 % годовых, а при возникновении пропущенного платежа клиент уплачивает банку плату за пропуск очередного платежа в размерах: впервые – 0 рублей, второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.
При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется расчетом, представленным Банком и выпиской по счету.
Согласно выписке по счету Шантуровой О.А. выдан кредит в размере 190566 рублей 63 копейки, ответчик уплатил за период с 03.04.2009г. по 03.10.2009г. в счет основного долга сумму в размере 13 917 рублей 30 копеек.
Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, составляет 190566 рублей 63 копейки (сумма кредита) - 13 917 рублей 30 копеек (уплачено) = 176 649 рублей 33 копейки, то есть, исчислен верно, и ответчиком не оспорен.
В соответствии со ст.819 ГК РФ банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитом и, согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.
Из графика платежей следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами в размере 123 870 рублей 40 копеек. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.
С учетом произведенного заемщиком гашения процентов за пользование кредитом в период с 03.04.2009г. по 03.11.2009г. размер задолженности по процентам за пользование кредитом, подлежащей взысканию с заемщика, составляет 21 474 рубля 11 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Пунктом 6.2 Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, за пропуск очередного платежа по кредиту предусмотрены штрафные санкции в виде платы повышенная процентная ставка (пеня) в размере 120 % годовых на сумму просроченного платежа (кредита/части кредита/процентов) за каждый день просрочки.
Уплата штрафных санкций предусмотрена п. 6.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому при возникновении пропущенного платежа клиент уплачивает банку плату за пропуск очередного платежа в размерах: впервые – 0 рублей, второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.
Из выписки по счету заемщика, графика платежей, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком были несколько раз нарушены сроки внесения очередных платежей по кредиту, в связи с чем, банком ему была обоснованно начислена плата за пропуск очередных платежей в размере 3500 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 201 623 рубля 44 копейки из расчета: 176 649 рублей 33 копейки (основной долг) + 21 474 рубля 11 копеек (проценты за пользование кредитом) + 3 500 рублей (плата за пропуск платежей по графику).
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие кредитного обязательства, либо наличие задолженности в меньшем размере.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 5 216 рублей 23 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от 15.12.2010г. и № от 09.02.2010г.
В силу ст.98 ГПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шантуровой О.А. удовлетворить.
Взыскать с Шантуровой О.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № от 23.03.2009г. задолженность по основному долгу в размере 176 649 рублей 33 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 21 474 рубля 11 копеек, задолженность по плате за пропуск платежей по графику в размере 3 500 рублей, а всего 201623 (двести одна тысяча шестьсот двадцать три) рубля 44 копейки.
Взыскать с Шантуровой О.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 5 216 (пять тысяч двести шестнадцать) рублей 23 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Стороны вправе обжаловать заочное решение в кассационном порядке в Томский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда
Судья:
На момент размещения на сайте решение не вступило в законную силу.