№ 2-1598/10
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
24 мая 2010г. г. Томск Советский районный суд г. Томска в составе председательствующего Черемисина Е.В. при секретаре Кочергиной Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) к Сметанниковой Елене Анатольевне, Сметанникову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) (далее Сбербанк России) обратился в суд с иском к Сметанниковой Е.А., Сметанникову А.А. о взыскании долга по кредитному договору № 56476 от 25.07.2007 г. в сумме _________, которая складывается из просроченной ссудной задолженности в размере _________, просроченных процентов – _________, неустойки за просрочку основного долга – _________, неустойки за просрочку процентов – _________.
Свои требования Сбербанк России мотивирует тем, что по указанному кредитному договору Сметанниковой Е.А. был предоставлен кредит в сумме _________ на цели личного потребления на срок по 24.07.2012 г. под 17% годовых. Кредит был предоставлен путем выдачи наличных денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером № 249 от 26.07.2007г. Обеспечением исполнения обязательства явилось поручительство физического лица Сметанникова А.А., что подтверждается заключенным договором поручительства, которым предусмотрена солидарная ответственность со Сметанниковой Е.А. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Сметанникова Е.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, на день обращения с иском в суд задолженность по кредитному договору составляла _________.
Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в нем.
Ответчики Сметанникова Е.А., Сметанников А.А. о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно телефонограммами, о причине неявки суд не известили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся в судебное заседание ответчиков.
Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно условиям кредитного договора № 56476 от 25.07.2007г. между Сбербанком России и Сметанниковой Е.А. заключено соглашение, по которому банк, выступая в качестве кредитора, принял на себя обязанность предоставить последнему, выступившему в качестве заемщика, кредит в сумме _________ на цели личного потребления на срок по 24.07.2012 г. под 17% годовых, а заемщик – возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, и в сроки на условиях настоящего договора.
Из договора поручительства № П-56476/1 от 25.07.2007 г. между Сбербанком России и Сметанниковым А.А. следует, что поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех обязательств. Поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредита, сроками его возврата, процентной ставкой, порядком погашения кредита и уплаты процентов, неустойки.
Из срочного обязательства № 1 (приложение № 1 к кредитному договору № 56476 от 25.07.2009 г.) следует, что Сметанникова Е.А. обязуется возвратить Сбербанку России полученный им кредит в срок по 24.07.2012 г., платежи в счет погашения основного долга обязуется производить ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с 01.08.2007 г. в сумме _________ (последний платеж в сумме _________), а также одновременно с платежами по основному долгу уплачивать проценты, начисленные в соответствие с условиями кредитного договора.
Расходным кассовым ордером № 249 от 26.07.2007 г. подтверждается, что истец свои обязательства перед Сметанниковой Е.А. выполнил, а именно предоставил денежные средства в сумме _________.
Из требования № 35-04/720 от 09.09.2009 г. о возврате суммы кредита, просроченной ссудной задолженности следует, что ответчики были извещены о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору, необходимости исполнения обязательств надлежащим образом, погашении задолженности.
Согласно подпункту 4.1 и 4.3 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением основного долга по кредиту.
На основании пункта 5.2.4 кредитного договора, кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом имеет право предъявить аналогичные требования поручителю.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Часть 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что Сметанниковой Е.А. была допущена просрочка в погашении задолженности, следовательно, ею были нарушены взятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора.
Таким образом, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика Сметанниковой Е.А. досрочно, так как он ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по договору.
Согласно п. 3.1 кредитного договора № 56476 от 25.07.2007г. кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере _________ не позднее даты выдачи кредита.
Вместе с тем, согласно Инструкции Банка России №28-И от 14.09.2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Аналогичная позиция выражена Верховным Судом РФ в решении №ГПКИ 99-484 от 01.07.1999г., согласно которому при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщику банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка.
Анализ указанных норм, позволяет прийти к выводу о том, что обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга по кредитованию, подлежащая дополнительной оплате в порядке, аналогичном уплате процентов за пользование кредитом.
Таким образом, возложение на клиента банка обязанностей по оплате услуг банка по ведению ссудного счета является неправомерным.
Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса, независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Суд полагает, что поскольку данное условие договора (оплата обслуживания ссудного счета) противоречит закону, то уплаченная ответчиком сумма является неосновательным обогащением и подлежит зачету в счет основного долга ответчика перед Банком.
Судом производится следующий расчет взыскиваемой суммы.
Производя расчет, суд руководствуется пунктом 1.1 кредитного договора, устанавливающим размер процентной ставки за пользование кредитом (17%), п. 4 кредитного договора, устанавливающим условия расчетов и платежей, сроки внесения платежей по кредиту, а также порядок уплаты и размер процентной ставки неустойки (двойной) за несвоевременное внесение платежей или уплату процентов (34%).
По выданному срочному обязательству периодичность погашения основного долга и процентов по нему составляет один месяц, вынос на просроченную задолженность производится начиная со второго платежного периода в фиксированный день месяца – 10 числа месяца, следующего за платежным, вынос на просрочку процентов при погашении процентов выносится вперед.
Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика.
Согласно представленным расчетам, заемщиком допущена просрочка уплаты основного долга 12.05.2009 г. в размере _________, 10.06.2009 г. – _________, 10.07.2009 г. – _________, 10.08.2009 г. – _________, 10.09.2009г. – _________ В связи с неоднократным нарушением обязательств по кредитному договору 29.09.2010 г. Сбербанком России на просрочку вынесен остаток ссудной задолженности в размере _________ (срок выплаты которой по состоянию на 29.09.2010 г. не наступил).
С учетом того, что выдача кредита в размере _________ состоялась, согласно расходного кассового ордера № 249 - 26.07.2007г., срок исполнения обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии со срочным обязательством у Сметанниковой Е.А. наступил с 01.08.2007г. (то есть на момент уплаты платежа в размере _________ за обслуживание ссудного счета у заемщика обязательств перед кредитной организацией не наступило), суд считает обоснованным производить расчет задолженности по кредитному договору за вычетом уплаченной ответчиком суммы за обслуживание ссудного счета в размере _________ из суммы выданного кредита – _________, следовательно, остаток ссудной задолженности, срок выплаты которой не наступил, составит: _________-_________=_________ рублей.
Таким образом, всего на просрочку банком должна быть вынесена ссудная задолженность в размере:
_________+(_________)+_________ =_________
Судом также производится и перерасчет процентов за пользование кредитом:
27.07.2007г.-31.07.2007г.: _________ х17:100:365х5=_________
01.08.2007г.-31.08.2007г.: _________ х17:100:365х31=_________
01.09.2007г.-06.09.2007г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 6 = _________
07.09.2007г.-30.09.2007г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 24 = _________
01.10.2007г.-10.10.2007г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 10 = _________
11.10.2007г.-09.11.2007г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 30 = _________
10.11.2007г.-30.11.2007г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 21 = _________
01.12.2007г.-07.12.2007г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 7 = _________
08.12.2007г.-31.12.2007г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 24 = _________
01.01.2008г.-10.01.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 10 = _________
11.01.2008г.-31.01.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 21 = _________.
01.02.2008г.-07.02.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 7 = _________
08.02.2008г.-29.02.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 22 = _________
01.03.2008г.-05.03.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 5 = _________
06.03.2008г.-31.03.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 26 = _________
01.04.2008г.-09.04.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 9 = _________
10.04.2008г.-30.04.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 21 = _________
01.05.2008г.-10.05.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 10 = _________.
11.05.2008г.-12.05.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 2= _________
13.05.2008г.-15.05.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 3 = _________
16.05.2008г.-31.05.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 16 = _________
01.06.2008г.-10.06.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 10 = _________
11.06.2008г.-13.06.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 3 = _________
14.06.2008г.-30.06.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 17 = _________
01.07.2008г.-02.07.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 2 = _________
03.07.2008г.-31.07.2008г.: _________ 17 : 100 : 366 х 29 = _________
01.08.2008г.-11.08.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 11 = _________
12.08.2008г.-18.08.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 7 = _________
19.08.2008г.-31.08.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 13 = _________
01.09.2008г.-10.09.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 10 = _________
11.09.2008г.-30.09.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 20 = _________
01.10.2008г.-10.10.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 10 = _________
11.10.2008г.-14.10.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 4 = _________
15.10.2008г.-31.10.2008г.: _________ х17 : 100 : 366 х 17 = _________
01.11.2008г.-10.11.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 10 = _________
11.11.2008г.-30.11.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 20 = _________
01.12.2008г.-10.12.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 10 = _________
11.12.2008г.-13.12.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 3 = _________
14.12.2008г.-25.12.2008г.: _________ х 17 : 1 00 : 366 х 12 = _________
26.12.2008г.-31.12.2008г.: _________ х 17 : 100 : 366 х 6 = _________
01.01.2009г.-31.01.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 31 = _________
01.02.2009г.-10.02.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 10 = _________.
11.02.2009г.-17.02.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 7 = _________
18.02.2009г.-28.02.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 11 = _________
01.03.2009г.-10.03.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 10 = _________
11.03.2009г.-12.03.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 2 = _________
13.03.2009г.-31.03.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 19 = _________
01.04.2009г.-10.04.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 10 = _________
11.04.2009г.-23.04.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 13 = _________
24.04.2009г.-30.04.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 7 = _________
01.05.2009г.-12.05.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 12 = _________
13.05.2009г.-31.05.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 19 = _________
01.06.2009г.-10.06.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 10 = _________
11.06.2009г.-11.06.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 1 = _________
12.06.2009г.-30.06.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 19 = _________
01.07.2009г.-10.07.2009г.: _________ х17 : 100 : 365 х 10 = _________
11.07.2009г.-25.07.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 15 = _________
26.07.2009г.-31.07.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 6 = _________
01.08.2009г.-10.08.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 10 = _________
11.08.2009г.-31.08.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 21 = _________
01.09.2009г.-10.09.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 10 = _________
11.09.2009г.-29.09.2009г.: _________ х 17 : 100 : 365 х 19 = _________
Всего процентов за пользование кредитом начислено в размере: _________.
Заемщиком погашено 06.09.2007г. – _________ (начислено процентов – _________, остаток уплаченных процентов составил _________), 10.10.2007г. – _________ (начислено процентов – _________, остаток уплаченных процентов составил _________), 09.11.2007г. – _________ (начислено процентов – _________, остаток уплаченных процентов составил _________), 07.12.2007г. – _________ (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________), 10.01.2008г. – _________, (начислено процентов – _________, остаток уплаченных процентов составил _________), 07.02.2008г. – _________., (начислено процентов – _________, остаток уплаченных процентов составил _________.), 05.03.2008г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________.), 09.04.2008г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________), 10.05.2008г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________), 15.05.2008г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________), 13.06.2008г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________), 07.07.2008г. – _________, (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________.), 18.08.2008г. – _________., (начислено процентов – _________, остаток уплаченных процентов составил _________.), 10.09.2008г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________), 14.10.2008г. – _________, (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________.), 10.12.2008г. вынесено на просрочку _________, начислено _________, 13.12.2008г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________), 25.12.2008г. – _________, (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________.), 17.02.2009г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________.), 10.04.2009г. – 1671 _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________), 23.04.2009г. – _________., (начислено процентов – _________., остаток уплаченных процентов составил _________). Всего остаток излишне уплаченных процентов составил _________.
Далее уплата процентов за пользование кредитом заемщиком не производилась, на просрочку вынесено 10.12.2008г. _________. (начислено _________.), 10.02.2009г. – _________. (начислено _________.), 10.06.2009г. – _________ (начислено _________), 10.07.2009г. – _________ (начислено _________), 10.08.2009г. – _________ (начислено _________), 10.09.2009г. – _________ (начислено _________.), 29.09.2009г. – _________ (начислено _________.).
Всего сумма уплаченных процентов составила _________., остаток излишне уплаченных процентов составил – _________., следовательно, 10.12.2008г. на просрочку подлежат выносу проценты в размере _________ - _________ = _________., 10.02.2009г. – _________., 10.06.2009г. – _________., 10.07.2009г. – _________., 10.08.2009г. – _________., 10.09.2009г. – _________., всего _________.
Остаток просроченных процентов составил: _________ - _________ = _________, из которых погашено _________., следовательно, задолженность составила:
_________ - _________ = _________
Расчет как срочных процентов, так и неустойки производится по следующей формуле: остаток по основному долгу умноженный на процентную ставку, умноженный на количество дней пользования кредитом разделенный на 365 (366) дней.
Расчет размера неустойки за просрочку основного долга выглядит следующим образом:
26.07.2009г.-10.08.2009г.: _________ х 34 : 100 : 365 х 16 = _________.
11.08.2009г.-10.09.2009г.: _________ х 34 : 100 : 365 х 31 = _________.
11.09.2009г.-29.09.2010г.: _________ х 34 : 100 : 365 х 19 = _________.
Итого размер неустойки за просрочку основного долга составляет:
_________ + _________ + _________ = _________.
Расчет неустойки за просрочку процентов выглядит следующим образом:
26.07.2009г.-10.08.2009г.: _________ х 34 : 100 : 365 х 16 = _________.
11.08.2009г.-10.09.2009г.: _________ х 34 : 100 : 365 х 31 = _________.
11.09.2009г.-29.09.2009 г.: _________ х 34 : 100 : 365 х 19 = _________.
Итого размер неустойки за просрочку процентов составляет:
_________ + _________ + _________ = _________.
Суд не усматривает оснований для снижения неустойки, поскольку каких-либо доказательств уважительности причин для такого снижения ответчиками не представлено.
Таким образом, размер задолженности по кредитному договору составляет: _________ + _________ + _________ + _________ = _________.
По условиям договора поручительства (подпункты 2.1, 2.2.) поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; несет солидарную ответственность вместе с заемщиком в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с заемщика и поручителей солидарно.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исковые требования Сбербанка России удовлетворены частично, в размере _________, следовательно, размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям составляет _________.
Судебные издержки подлежат взысканию с каждого ответчика в равных долях, то есть по _________.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 810, 811, 819, 363 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации к Сметанниковой Елене Анатольевне, Сметанникову Алексею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать со Сметанниковой Елены Анатольевны, Сметанникова Алексея Анатольевича досрочно солидарно в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 56476 от 25.07.2007 года в сумме _________.
Взыскать со Сметанниковой Елены Анатольевны, Сметанникова Алексея Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере по _________ с каждого.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: /подпись/
Копия верна:
Судья: Е.В. Черемисин
Секретарь: Н.В. Кочергина
Решение вступило в законную силу ____________________ 2010г.
Судья:
Секретарь: