РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12.07.2010 года Советский районный суд города Томска в составе:
председательствующего судьи Чернышевой Л.И.,
при секретаре Тарасюк А.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Борисову АЛ о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
06.11.2007 г. между ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» и Борисовым А.Л. заключен кредитный договор № 02824-ККЛ/2007-2, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере Номер обезличен рублей по программе «кредит Классический». Срок возврата суммы кредита был установлен сторонами согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составила 21% годовых, повышенная процентная ставка в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки
Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Борисову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № 02824-ККЛ/2007-2 от 06.11.2007 г. в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Указал, что условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, заемщик уплачивает банку повышенные проценты. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
Таким образом, по состоянию на 23.04.2010 г. сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, из которых:
• Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек - сумма задолженности по основному денежному долгу,
• Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга,
• Номер обезличен рубля Номер обезличен копеек - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,
• Номер обезличен рублей Номер обезличен копейки - задолженность по неустойке на сумму просроченных процентов.
В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, будучи надлежащим образом, извещенные о времени и месте рассмотрения дела. О причинах неявки не сообщили. В силу ч.ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п.З ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.З ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Договор между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Борисовым А.Л. от 06.11.2007 г. был заключен путем акцепта ОАО «УРСА Банк» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на получение кредита по продукту «Кредит Классический» и заключение договора банковского счета.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Борисову А.Л. банковского счета № 40817810402153005154 и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Борисову А.Л.
Таким образом, письменная форма договора займа между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования ОАО «УРСА Банк», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен и согласен.
Согласно заявлению-оферте ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме Номер обезличен рублей, путем зачисления денежных средств на счет № 40817810402153005154, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, судом установлено, что 06.11.2007 г. между ОАО «УРСА Банк» и Борисовым А.Л. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме Номер обезличен рублей на срок 60 месяцев под 21 % годовых.
Из изменений №5, вносимых в Устав ОАО «УРСА Банк» (п. 2), что подтверждено решениями, следует, что банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ - Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»).
Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу, к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.
Таким образом, истец ОАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк», в том числе, обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «УРСА Банк» с последним от 06.11.2007 г.
Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.З ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Денежные средства Борисову А.Л. были предоставлены 06.11.2007 г. путем перечисления суммы кредита в размере Номер обезличен рублей на его банковский счет № 40817810402153005154.
Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету Борисова А.Л.
Таким образом, ОАО «УРСА Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Борисова А.Л. № 40817810402153005154 л.д.11-15) следует, что ответчик исполнял свои обязательства не надлежащим образом. Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, ответчик суду не представил.
Суд находит обоснованными требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Как следует из представленных истцом выписок по лицевому счету, ответчик уплатил за период с 06.12.2007 г. по 06.03.2009 г. в счет основного долга сумму в размере Номер обезличен рубля Номер обезличен копеек.
Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, составит: Номер обезличен рублей (сумма кредита) - Номер обезличен рубля Номер обезличен копеек (уплачено) = Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, т.е. исчислен верно, и ответчиком не оспорен.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитом и, согласно условий кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 21% годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.
Из графика возврата кредита следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 21% годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.
Из выписки по счету заемщика следует, что им было внесено в банк в счет гашения процентов за пользование кредитом Номер обезличен рубля Номер обезличен копейки.
Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен: Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек - Номер обезличен рубля Номер обезличен копейки = Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
В заявление-оферте предусмотрена повышенная процентная ставка (пеня) в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа (кредита/часть кредита/процентов) за каждый день просрочки.
Поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, в счет гашения процентов, банком ему были начислены повышенные проценты на сумму просроченного к возврату основного долга и на сумму просроченных к уплате процентов.
Из выписки по счету заемщика, графика возврата кредита, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком были несколько раз нарушены сроки гашения основного долга, процентов, в связи с чем, ему банком были обоснованно начислены повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного кредита и процентов.
Из выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику были начислены проценты на сумму просроченного к возврату
основного долга в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, им было уплачено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга Номер обезличен
сумму просроченных к уплате процентов в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, им погашено неустойки на сумму просроченных к уплате процентов Номер обезличен рубля Номер обезличен копеек.
Суд полагает, что правовая природа увеличенных процентов- мера ответственности за просрочку платежа, т.е. неустойка.
Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве в том числе, меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).
Суд полагает, что соразмерной степени нарушения обязательства будет договорная неустойка в размере, предусмотренном по договору, поскольку иначе взыскивается двойная неустойка.
Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд в размере 10 464 рублей. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично: Взыскать с Борисова АЛ в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по состоянию на 23.04.2010 г. в сумме, из которых:
• Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек - в счет основного долга,
• Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек - в счет процентов за пользование кредитом;
• Номер обезличен рублей Номер обезличен копейки - в счет неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита и процентов. Взыскать с Борисова АЛ в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» судебные расходы по
уплате госпошлины в размере Номер обезличен рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Советский районный суд г. Томска
Судья: