№ 2-1936/2010
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
22 июля 2010 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Николаенко Е.С.,
при секретаре Бессараб Н.С.,
при участии
представителя истца Капля М.А., действующей на основании доверенности № 11/42-10 от 20.04.2010г.,
ответчиков Бер А.А., Бурнашова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» к Бер Александру Андреевичу, Бурнашову Андрею Александровичу о взыскании долга по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» (далее по тексту – ООО «Промрегионбанк») обратилось в суд с иском к Бер А.А., Бурнашову А.А. о взыскании долга по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 01.08.2008г. между ООО «Промрегионбанк» и Бер А.А. был заключен кредитный договор № IV-1/17Ф-08.
Согласно условиям кредитного договора ООО «Промрегионбанк» предоставило заемщику кредит в размере 100 000 рублей на срок с 01.08.2008г. по 30.07.2010г.
Условиями кредитного договора предусмотрено гашение кредита по графику ежемесячно равными частями по 5 540,86 руб., а в последний месяц - 5 553,25 руб. Заемщик принятые обязательства не исполняет, им не возвращен основной долг, срок исполнения которого наступил в размере 42 145,43 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 03.08.2009г. по 11.05.2010г. в размере 6 124,45 руб., проценты за пользование кредитом, срок оплаты которого наступил, начисленные за период с 04.08.2009г. по 11.05.2010г. в размере 3 072,10 руб., не оплачена комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 5 000 руб.
За неисполнение и ненадлежащее исполнение условий договора п.4.1. предусмотрена ответственность в виде начисления неустойки. Банком начислена неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 04.08.2009г. по 05.05.2010г. в сумме 6 144,23 руб., за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом на сумму просроченных процентов за период с 04.08.2009г. по 05.05.2010г. в сумме 1 070,20 руб., за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, срок оплаты которого наступил, за период с 02.10.2009г. по 05.05.2010г. в сумме 260,16 руб.
Поскольку на 11.05.2010г. у заемщика имеется 9 непогашенных платежей, кредитор обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате суммы кредита.
Обеспечением исполнения обязательств Бер А.А. является поручительство Бурнашова А.А. на основании договора поручительства № 1/17п-08 от 01.08.2008г., пунктом 1.1 которого предусмотрена солидарная ответственность поручителя за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
В силу того, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, истец обратился с требованием о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору.
Просит взыскать с Бер А.А., Бурнашова А.А. солидарно с Бер А.А. в пользу ООО «Промрегионбанк» задолженность по кредитному договору IV-1/17Ф-08 от 01.08.2008г. в размере 78 327 рублей 61 копейку, а именно: сумму основного долга, срок оплаты которого еще не наступил, в размере 14 684 рубля 10 копеек, сумму основного долга, срок оплаты которого наступил, в размере 42 145 рублей 43 копейки, сумму процентов за пользование за период с 04.08.2009г. по 04.05.2010г. в размере 6 124 рубля 45 копеек, сумму процентов за пользование кредитом, срок оплаты которого уже наступил, за период с 04.05.2010г. по 11.05.2010г. в размере 3 072 рубля 10 копеек, сумму неустойки за несвоевременное погашение основного долга за период с 04.08.2009г. по 11.05.2010г. в размере 6 144 рубля 23 копейки, сумму неустойки за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом за период с 04.08.2009г. по 11.05.2010г. в размере 1 070 рублей 20 копеек, сумму неустойки за несвоевременное погашение процентов за пользование просроченным кредитом в размере 260 рублей 16 копеек, сумму задолженности за несвоевременное погашение комиссии за период с 02.07.2009г. по 03.05.2010г. в размере 5 000 рублей, а также в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 2 549 рублей 83 копейки.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. По требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета дополнительно пояснил, что комиссия за ведения ссудного счета нужна для ведения и обслуживания банковских счетов, в которых отражаются все движения по счету, без данной комиссии выдача кредита невозможна. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и порядок их определения, в том числе определения величины процентной ставки по кредиту и комиссионного вознаграждения по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Когда заемщик брал кредит, он был согласен со всеми условиями договора, и его устраивала данная комиссия.
Ответчик Бер А.А. в судебном заседании подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, не возражал против удовлетворения иска.
Ответчик Бурнашов А.А. от дачи пояснений по заявленным требованиям отказался.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 01.08.2008г. между ООО «Промрегионбанк» и Бер А.А. был заключен кредитный договор IV-1/17Ф-08.
Согласно условиям Кредитного договора (п. 1.1.) ООО «Промрегионбанк» предоставило заемщику кредит в размере 100 000 рублей на срок с 01 августа 2008 года по 30 июля 2010 года (включительно). Срок возврата кредита – 30 июля 2010 года. Кредит был предоставлен единовременно денежными средствами на счет № 408178100000370000100, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету № ............... за период с 01.08.2008г. по 11.05.2010г., выпиской по лицевому счету № ............... за период с 01.08.2008г. по 11.05.2010г.
Условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредита по графику (пункт 2.5.4. Кредитного договора) ежемесячно равными частями по 5 040 рублей 86 копеек, а в последний месяц - 5 553 рубля 25 копеек.
Заемщик принятые по кредитному договору IV-1/17Ф-08 обязательства по возврату основного долга (кредита) не исполняет.
Сумма неоплаченного основного долга, срок уплаты которого по кредитному договору наступил 02.09.2009г., 02.10.2009г., 03.11.2009г., 01.01.2010г., 02.01.2010г., 02.02.2010г., 02.03.2010г., 02.04.2010г., 02.05.2010г. составляет 42 145 рублей 43 копейки, что подтверждается выпиской по лицевому счету 45506810100037000031 за период с 01.08.2008г. по 11.05.2010г., выпиской по лицевому счету ............... за период с 02.02.2009г. по 11.05.2010г.
Остаток основного долга на 11.05.2010г. составляет 14 684 рубля 10 копеек.
Итого сумма основного долга за период с 03.08.2009г. по 03.05.2010г. составляет 42 145,43 + 14 684,10 = 56 829 рублей 53 копейки.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 2.3 Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % процентов годовых. Согласно п. 2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Согласно п. 2.4.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются с 02 числа предшествующего месяца по 01 число расчетного месяца (за исключением первого и последнего месяца).
Заемщиком не оплачены проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 03.08.2009г. по 11.05.2010г. в размере 6 124 рубля 45 копеек.
Факт неоплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору подтверждается выпиской по лицевому счету № ............... за период с 01.08.2008г. по 11.05.2010г., выпиской по лицевому счету № ............... за период с 29.08.2008г. по 11.05.2010г.
Расчет задолженности производится по формуле: сумма основного долга x 19% x количество дней в периоде / 365, по такому принципу сумма неоплаченных просроченных процентов, начисленных за период с 03.08.2009г. по 03.05.2010г. равна 6 063 рубля 30 копеек, а сумма текущих процентов, начисленных процентов за период с 04.05.2010г. по 11.05.2010г. - 61 рубль 15 копеек.
А всего: 6 063 рубля 30 копеек + 61 рубль 15 копеек = 6 124 рубля 45 копеек.
Заемщиком не оплачены проценты за пользование кредитом (срок оплаты которого наступил) начисленные за период с 04.08.2009г. по 11.05.2010г., в размере 3 072 рубля 10 копеек.
Факт неоплаты процентов за пользование кредитом (срок оплаты которого наступил) подтверждается выпиской по лицевому счету № ............... за период с 26.05.2009г. по 11.05.2010г., выпиской по лицевому счету № ............... за период с 01.06.2009г. по 11.05.2010г.
Расчет производится по формуле: сумма просроченного основного долга x 19 % x количество дней просрочки / 365, по такому принципу сумма просроченных процентов по просроченному основному долгу за период с 04.08.2009г. по 03.05.2010г. равна 2 899 рублей 04 копейки, а сумма текущих процентов по просроченному основному долгу за период с 04.05.2010г. по 11.05.2010г. – 173 рубля 06 копеек, а всего 2 899 рублей 04 копейки + 173 рубля 06 копеек = 3 072 рубля 10 копеек.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Согласно п.4.1 Кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик уплачивает Кредитору штрафную неустойку из расчета удвоенной процентной ставки, установленной в п. 2.3 Кредитного договора, с суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за наступлением срока погашения. Согласно п. 4.2 Кредитного договора в случае несвоевременного погашения процентов по кредиту Заемщик уплачивает Кредитору штрафную неустойку из расчета удвоенной процентной ставки, установленной в п. 2.3 Кредитного договора, с суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за наступлением срока погашения.
За несвоевременное исполнение обязательств по оплате кредита на сумму просроченного основного долга за период с 04.08.2009г. по 05.05.2010г. начислена штрафная неустойка в сумме 6 144 рубля 23 копейки, расчет производится по формуле: сумма просроченного основного долга x 38 % x количество дней просрочки / 365.
За несвоевременное исполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом на сумму просроченных процентов за период с 04.08.2009г. по 05.05.2010г. начислена штрафная неустойка в сумме 1 070 рублей 20 копеек, расчет производится по формуле: сумма процентов по просроченному кредиту x 38 % x количество дней просрочки / 365.
За несвоевременное исполнение обязательств по оплате за пользование кредитом (срок оплаты которого наступил) на сумму просроченных процентов за период с 02.10.2009г. по 05.05.2010г. начислена штрафная неустойка в сумме 260 рублей 16 копеек, расчет производится по формуле: сумма просроченных процентов по просроченному основному долгу x 38 % количество дней просрочки / 365.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истцом в адрес ответчика 09.11.2009г. направлялось требование № 11/7465 об уплате всех причитающихся по кредитному договору № IV-1/17Ф-08 сумм.
Судом установлено, что на 11 мая 2010 года имеется 9 просроченных платежей (по оплате основного долга по графику) по кредитному договору, уплате процентов.
Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. Согласно п. 3.2.5 кредитного договора № IV-1/17Ф-08 от 01.08.2008г. кредитор имеет право требовать от заемщика – Бер А.А. досрочного погашения задолженности без обращения в суд (суммы кредита, начисленные проценты, а также иные денежные суммы, подлежащие взысканию в соответствии с условиями кредитного договора № IV-1/17Ф-08 от 01.08.2008г.) в случаях: образования просроченной задолженности, любой просрочки уплаты процентов за пользование кредитом.
Исполнения обязательств от Заемщика в адрес ООО «Промрегионбанк» не поступало.
Таким образом, суд считает требования о досрочном взыскании сумм задолженности по кредитному договору в размере 56 829,53 + 6 124,45 + 3 072,10 + 6 144,23 + 1 070,20 + 260,16 = 73 500 рублей 67 копеек подлежащим удовлетворению.
Пунктом 2.2 кредитного договора № IV-1/17Ф-08 от 01.08.2008г. предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета в размере 500 рублей ежемесячно.
Судом установлено, что основой отношений между Бер А.А. и банком является кредитный договор.
Исходя из содержания преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что кредитный договор заключался с Бер А.А. как с физическим лицом, а также цель кредита: на личные нужды, суд приходит к выводу, что на отношения сторон по данному делу распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является недействительным.
Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что задолженность ответчика по ежемесячной комиссии за период с 02.07.2009г. по 03.05.2010г. в размере 5 000 рублей взысканию не подлежит.
Учитывая, что обязательства Бер А.А. по кредитному договору № IV-1/17Ф-08 от 01.08.2008г. обеспечены поручительством, долг по кредитному договору подлежит взысканию в солидарном порядке с поручителя по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ одним из способов исполнения обязательств является поручительство.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Положения ст.363 ГК РФ предусматривают, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из материалов дела следует, что 01.08.2008г. в целях обеспечения исполнения обязательств Бер А.А. перед банком с Бурнашовым А.А. заключен договор поручительства № 1/17п-08.
По условиям данного договора поручитель принял на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение Бер А.А. всех его обязательств по кредитному договору № IV-1/17Ф-08 от 01.08.2008г. в том же объеме, что и заемщик, при неисполнении или ненадлежащем исполнении поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.1, п. 2.1.1 договора поручительства).
Поскольку в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что Бер А.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, за его действия нести ответственность на условиях солидарности взыскания будет и его поручитель Бурнашов А.А.
Помимо прочего подлежат удовлетворению требования банка о возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 2 405 рублей, так как в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» к Бер Александру Андреевичу, Бурнашову Андрею Александровичу удовлетворить частично.
Взыскать с Бер Александра Андреевича, Бурнашова Андрея Александровича солидарно с Бер Александром Андреевичем в пользу общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» задолженность по кредитному договору № IV/17Ф-08 от 01.08.2008 года в размере 73 500рублей 67 копеек, а именно: сумму основного долга в размере 56 829 рублей 53 копеек, сумму процентов за пользование кредитом за период с 04.08.2009г. по 04.05.2010г. в размере 6 124 рубля 45 копеек, сумму процентов за пользование кредитом за период с 04.05.2010г. по 11.05.2010г. в размере 3 072 рубля 10 копеек, сумму неустойки за несвоевременное погашение основного долга за период с 04.08.2009г. по 11.05.2010г. в размере 6 144 рубля 23 копейки, сумму неустойки за несвоевременное погашение процентов по кредиту за период с 04.08.2009г. по 11.05.2010г. в размере 1 070 рублей 20 копеек, сумму неустойки за несвоевременное погашение процентов за пользование просроченным кредитом в размере 260 рублей 16 копеек.
В остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с Бер Александра Андреевича, Бурнашова Андрея Александровича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Промышленный региональный банк» в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины по 1 202 рубля 50 копеек с каждого.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья:
Решение не вступило в законную силу