............... РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации при секретаре Закутинской А.В., с участием: - представителя истца К, действующей на основании доверенности ...............от ...............г. сроком по ...............г., установил: В обоснование заявленных требований указал, что по кредитному договору ............... от 21................ года Кондаковой В.В. был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей на срок до ............... года под 17% годовых. Кредит был предоставлен путем выдачи наличных денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является поручительство физического лица – Кроминой М.С. (договор поручительства ............... от ...............г.). Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, гашение кредита производиться несвоевременно и в суммах, недостаточных для погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.. Заемщику и поручителям направлялись требования о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитному договору. Просроченная задолженность до сих пор не погашена. Просит взыскать с заемщика Кондаковой В.В., с поручителя Короминой М.С., солидарно с заемщиком досрочно задолженность по кредитному договору в размере 76 987,97 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 509,46 рублей. В судебном заседании представитель истца настаивала на удовлетворении требований. Ответчики Кондакова В.В., Кромина М.С. в судебное заседание не явились, были извещены о времени и месте рассмотрения дела, об уважительности причин неявки суд не уведомили. На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) - кредитор, и Кондаковой В.В. – заемщик, ...............года заключен кредитный договор ..............., по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 150000 рублей на срок до ............... года под 17 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредит был предоставлен путем выдачи наличных денежных средств, что подтверждается расходным кассовым ордером ............... от ...............года. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является поручительство физического лица – Кроминой М.С. (договор поручительства ............... от ...............г.), Установлено, что ответчик Кондакова В.В. как заемщик денежных средств надлежащим образом не исполнил обязательства по погашению кредита и уплате процентов. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 4.6 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по погашению и/или уплате процентов за пользование кредитом, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям. Исходя из ч. 1 ст. 363 ГК РФ следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность, включая и возмещение судебных издержек по взысканию долга. В соответствии с п. 2.1 и 2.2 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Согласно представленному истцом расчету задолженности с заемщика и поручителя по состоянию на ............... года по кредитному договору ............... от ............... года подлежит взысканию 76 981,97 рубля, в том числе просроченная ссудная задолженность 73 326,99 рублей, просроченные проценты 3 107,72 рублей, неустойка за просрочку основного долга 470,61 руб., неустойка за просрочку процентов 76 рублей 65 копеек. Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1. кредитного договора, устанавливающим ставку за пользование кредитом (17%), п. 1.2 кредитного договора, устанавливающей условия расчетов и платежей, а также срочным обязательством ............... (приложение ............... кредитному договору), устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту. Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной истории выдачи и гашения платежей заемщиком. Таким образом, ссудная задолженность составляет: 150000 – 65000 (сумма, уплаченная за период от даты получения кредита по ...............года) = 85 000 рублей. То есть ссудной задолженностью является задолженность, срок уплаты которой по договору не наступил и которая взыскивается досрочно. Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом: сумма вынесенного основного долга на просрочку 115802,71 рублей – 42475,72 (сумма погашенного просроченного основного долга) = 73326,99 рублей. Проценты за кредит подсчитываются на основании п. 2.5 кредитного договора, согласно которого уплата процентов производится ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением кредита. Так на ...............года за период с ...............года по ...............года проценты за кредит рассчитываются следующим образом: остаток ссудной задолженности *17% годовых/100/количество дней в году * количество дней в платежном периоде. По такому принципу начислено 54 574,20 рублей и ответчиком все погашено. Однако в платежном периоде ответчиком допущены просрочки уплаты процентов, в связи с чем, суммы просроченных процентов вынесены банком на просрочку, таким образом, образовалась задолженность по просроченным процентам в размере 23 078,98 рублей, из которых ответчиком погашено 19971,26 рублей, остаток задолженности по просроченным процентам составил: 23078,98– 19971,26 рублей = 3107,72 рублей. Общая сумма задолженности по просроченной ссудной задолженности и просроченным процентам составила: 73326,99 + 3107,72 рублей = 76434,71 рублей. Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности удержания с ответчика единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 4500 рублей по п.2.1. Кредитного договора. Так, согласно Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, неправомерно, возложение на клиента банка, в данном случае, ответчика, обязанностей по оплате услуг банку за выдачу кредита. Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса, независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Суд полагает, что поскольку данное условие договора (п.2.1 договора – единовременный платеж за обслуживание ссудного счета) противоречит закону, то правовая природа выплаченной ответчиком суммы 4500 рублей - неосновательное обогащение, которое банк должен был зачесть в счет оплаты по договору. Т.к. истец не представил расчет задолженности за вычетом данной суммы, расчет осуществляет суд. Суд полагает, что из общей суммы задолженности по просроченному основному долгу необходимо вычесть сумму, выплаченную ответчиком банку за открытие ссудного счета, в связи с чем, сумма задолженности по уплате основного долга составит: 73326,99 рублей – 4500 рублей = 68826,99 рублей. Поскольку установлено, что ответчиком внесена необоснованно сумма в размере 4500 рублей за открытие ссудного счета, суд считает, что общая сумма процентов должна быть уменьшена, с учетом уменьшения остатка основного долга, на которую начисляются проценты по кредиту. Так, расчет процентов банком произведен по формуле: Остаток основного долга*17/100/365/количество дней = %. С учетом уменьшения суммы задолженности на 4500 рублей, расчет будет выглядеть следующим образом: 145500(150000-4500)*17/100/365*12 = 813,20 рублей – за период с ...............г. по ...............г.; 145500(150000-4500)*17/100/365*17 = 1152,04 рублей – за период с ...............г. по ...............г. 142976,03 (147476,03-4500)*17/100/365*14 = 932,28 – за период с ...............г. по ...............г. Аналогичным образом расчет произведен судом в последующие периоды. Всего начисленные проценты по кредиту, с учетом излишне уплаченной ответчиком суммы 4500 рублей, составят сумм – 52352,31 рублей. С учетом погашенной суммы заемщиком, сумма процентов по договору подлежащая взысканию с ответчиков составляет - 885,83 рубля. В соответствии с п. 2.7 кредитного договора – при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Так на ...............года за период с ............... года по ...............года неустойка за просрочку основного долга рассчитывается следующим образом: остаток просроченной ссудной задолженности *34% годовых/100/количество дней в году* количество дней в платежном периоде. По такому принципу банком начислено 2439,80 рублей, из них ответчиком погашено 1969,19 рублей = 470,61 рублей. Однако в случае учета банком суммы 4500 рублей, поступившей от заемщика, просрочки уплаты в первом из указанных периодов, а именно: с ............... по ...............г. – в сумме 1410,39 рублей не наступило бы, а также в сумме 3089,61 (3910,39-1410,39) рублей в последующем периоде, которые также должны учитываться без начисления неустойки. На остаток 820,78 рублей (3910,39-3089,61), неустойка подлежит начислению и составит – 13,76 рублей. Таким образом, неустойка за просрочку основного долга составит: 470,61-40,73-51,81(65,57-13,76)=378,08 рублей. За период с ............... года по ...............года неустойка за просрочку процентов рассчитывается следующим образом: остаток просроченных процентов *34% годовых/100/количество дней в году* количество дней в платежном периоде. По такому принципу банком начислено 737,97 рублей, из них ответчиком погашено 661,32 рублей = 76,65 рублей. Общая сумма неустойки за просрочку основного долга и процентов составила: 378,08 рублей + 76,65 рублей = 454,73 рублей. Общая сумма задолженности по кредитному договору составила: 69712,82 рублей (задолженность по просроченной ссудной задолженности и просроченным процентам) + 454,73 рублей (сумма неустоек за просрочку основного долга и процентов) = 112504,2 рублей, данная сумма подлежит взысканию с заемщика Кондаковой В.В. и поручителя Кроминой М.С. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку, судом удовлетворены требования на общую сумму 70167,55 рублей, следовательно, с ответчиков взысканию подлежит государственная пошлина в размере 2305,02 (две тысячи триста пять) рубля 02 копейки. В силу ч.2 ст. 333.18 НК РФ в случае, если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные настоящей главой, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях. Таким образом, с ответчиков Кондаковой В.В., Кроминой М.С. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2305,02 (две тысячи триста пять) рубля 02 копейки, в равных долях по 1152 (одна тысяча сто пятьдесят два) рубля 51 копейки с каждого. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) досрочно задолженность по кредитному договору ............... от ............... года в сумме 70167 рублей 55 копеек, которая состоит из суммы просроченных процентов в размере 885 рублей 83 копеек, просроченной ссудной задолженности в размере 68826 рублей 99 копеек, неустойки за просрочку основного долга в размере 378 рублей 08 копеек, неустойки за просрочку процентов в размере 76 рублей 65 копеек с заемщика Кондаковой ВВ, с поручителя Кроминой МС солидарно с заемщиком Кондаковой ВВ. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (ОАО) с Кондаковой ВВ, Кроминой МС в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины в размере 2305,02 (две тысячи триста пять) рубля 02 копейки, в равных долях по 1152 (одна тысяча сто пятьдесят два) рубля 51 копейки с каждого. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения. Председательствующий: