о взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20.04.2010 года суд Советского района города Томска в составе:
председательствующего Величко М.Б.

при секретаре Шелковкиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ОАО к М о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

*** г. между истцом (до переименования У и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 165 000 рублей сроком до *** г. под 10 % годовых, во исполнение которого ответчик получил сумму кредита и обязался погашать, ежемесячно внося суммы по графику в погашение основного долга и оплачивая проценты.

Поскольку ответчик, получив кредит, с мая 2008г. перестал выполнять обязательство, истец обратился в суд.

Просит взыскать задолженность с заемщика по состоянию на *** г. 250 734,52 руб., из которых :

147 465,73 руб. - в счет основного долга по кредитному договору № от ***г.;

21928,3 руб. - проценты по договору;

52552,89 руб. - проценты на сумму просроченного к возврату основного долга;

28787,6 руб. - комиссия за ведение ссудного счета, а также взыскать

5708 руб. - в счет возврата государственной пошлины.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя не направил, причин неявки не сообщил.

Ответчик М в судебное заседание не явился, сведений о его месте жительства не имеется, в связи с чем, суд на основании ст. 50 ГПК РФ назначил в качестве его представителя адвоката Р

Представитель ответчика – Р, действующий на основании ордера от ***г., иск не признал.

Выслушав представителя ответчика, изучив представленные письменные доказательства, суд исковые требования находит подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Представленный договор кредитования ( в заявлении и условиях), график расчета с кредитором подтверждают, что стороны заключили кредитный договор, по которому М получил у истца 165 000 рублей, обязуясь ежемесячно вносить заимодавцу до полного погашения до 15-го числа ежемесячно по 4826 руб., складывающихся из суммы в счет гашения основного платежа, процентов за пользование кредитам и услуг по ведению ссудного счета в размере 1320 руб.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения не допустим.

Представленным документами (графиком, выпиской движения средств, поступающих от заемщика) подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме основного долга на *** г., согласно расчета истца в сумме 147465,73 рублей.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 10 % годовых, и ответчик не оспорил их размер в графике платежей.

Ответчиком были осуществлены платежи в период с ***г. по ***г. в общей сумме 39 152 рублей.

Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности удержаний с ответчика по 1320 руб. ежемесячно за ведение банком ссудного счета, что напрямую связано с размером задолженности перед банком.

Так, согласно Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, неправомерно, возложение на клиента банка, в данном случае ответчика, обязанностей по оплате услуг банку по ведению ссудного счета, и истец неправомерно получал в оборот в период с сентября 2007 г. по апрель 2008 г. ежемесячно по 1320 руб., а в мае 2008г – 252,4 рублей, что в сумме составило, по расчету банка – 10 812,4 руб.

Требование о взыскании 28787,6 руб. в счет задолженности по ежемесячной комиссии, удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса, независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Суд полагает, что поскольку данное условие договора (оплата ведение ссудного счета) противоречит закону, то правовая природа выплаченной ответчиком суммы - неосновательное обогащение, которое банк должен был зачесть в счет оплаты по договору.

В соответствии с п. 3.12.4 Условий кредитования, наличие на счете клиента ко дню планового гашения суммы, превышающей размер аннуитентного платежа более чем на 1000 рублей включительно, рассматривается как досрочное гашение кредита (части кредита), в результате чего вся сумма, находящаяся на счете подлежит автоматическому списанию в счет погашения кредита в дату планового гашения, предусмотренную графиком.

Следовательно, ежемесячно вносимая ответчиком сумма должна быть была направлена в погашение основного долга, согласно графику гашения, и не подлежит зачислению в счет оплаты услуги за ведение судного счета, последние из указанных денежных сумм, необоснованно находилась в обороте банка с момента внесения.

Ежемесячно основной долг подлежал уменьшению на 1320 руб., в мае 2008 года на 252,4 рубля, при увеличении ежемесячно оплаченной ответчиком суммы на эту же сумму.

Согласно графика гашения основного долга, представленного истцом, ответчик погасил основной долг в размере 17 534,27 руб.

Вместе с тем, с учетом ежемесячного уменьшения долга на 1320 руб., а за май 2008г. на 252,4 рубль на ***г., должно быть учтено 10812,4 рублей, и таким образом задолженность ответчика по основному долгу составит 136 653,33 руб. (165000-17534,27-10812,4), которая с учетом отсутствий гашений в дальнейшем не изменилась и по состоянию на *** г. и в этом размере подлежит взысканию с ответчика.

Размер процентов за пользование кредитом рассчитывается на сумму оставшегося долга. Следовательно, при уменьшении долга ежемесячно не на сумму, указанную в графике, а на указанную плюс 1320 руб., проценты были исчислены истцом неверно. По данному основанию проценты, начисленные на сумму просроченного долга, также подлежат уменьшению.

Приведенный истцом расчет задолженности по процентам за остальные месяцы верен, и рассчитывается аналогичным приведенному в графике возврата кредита способу.

Таким образом, сумма согласно представленного истцом расчета в размере 21928,30 руб. - проценты по договору на сумму непросроченного к возврату основного долга с учетом перерасчета суда подлежат уменьшению на 529,12 рублей, и следовательно с ответчика подлежат взысканию в сумме 21 399,18 (21928,3-529,12) рублей.

В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120 процентов годовых.

Сумма процентов на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 291,6 рублей не подлежит перерасчету, поскольку начислена на сумму основного долга в соответствии с графиком, действительно просроченного к уплате, согласно лицевого счета заемщика, и является обоснованной.

Так, платеж согласно графику должен был поступить не позднее ***г., в действительности денежные средства были перечислены ***г. Таким образом были исчислены проценты на сумму просроченного к уплате долга: 2140,91*1,2/365*6=42,23.

Аналогичным образом рассчитаны повышенные проценты в других случаях просрочки уплаты основного долга и составляют сумму 52 552,89 рублей.

Государственная пошлина, в силу ст.88 ГПК РФ, относится к судебным расходам, её оплата истцом подтверждена платежным поручением на сумму 5708 руб. из которых пропорционально удовлетворенным требованиям (ст. 333.19 НК РФ) подлежит взысканию 5306,05 руб.( 210605,4 -200000x1 %+5200)

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО удовлетворить частично:

Взыскать с М в пользу ОАО задолженность по договору займа № от ***г. по состоянию *** года в общем размере 215 911 рублей 45 копеек ДВЕСТИ ПЯТНАДЦАТЬ ТЫСЯЧ ДЕВЯТЬСОТ ОДИННАДЦАТЬ рублей 45 копеек, из которых:

136 653,33 рублей. - в счет основного долга по договору;

21 399,18 рублей. - проценты по договору на сумму непросроченного к возврату основного долга;

52 552,89 рублей. - проценты по договору на сумму просроченного к возврату основного долга;

5 306,05 рублей. - в счет возврата государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Советский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: .

.

.

.

.

.