РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 июля 2010 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Величко М.Б.,
при секретаре Шелковкиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никешкина А.Н к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, иску
третьего лица открытого акционерного общества «Россельхозбанк» к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами
и встречному иску открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» к Никешкину А.Н о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,
установил:
Истец обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» (далее- ОАО «СГ МСК») просит удовлетворить следующие требовании:
- взыскать сумму страхового возмещения в размере 385977,46 рублей;
- взыскать проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с ...............г. по ...............г. в размере 31 859,22 рублей.
Также, истец просит взыскать с Ответчика судебные расходы на услуги представителя в размере 10 000рублей, по уплате госпошлины в размере 1713,57 рублей.
В обоснование требований Истец указал следующее.
...............г. между ним (страхователем) и ответчиком (страховщиком) заключён договор страхования, выдан генеральный полис ипотечного страхования ............... (Далее-Генеральный полис), предметом которого явилось страхование имущества истца, указанного в п. 2.2.2 и 2.2.3 полиса и расположенного по адресу: ................ ..............., ................ ..............., ................ Страховая сумма договора определена в 784 000,00 руб. Никешкиным -Александром Николаевичем уплачен страховой взнос в размере 1 568,00 губ. 00коп. (квитанция. N 1306289 от ...............г.).
...............г. в период действия договора страхования, в застрахованном помещении расположенном по адресу: ..............., ..............., ................ ..............., л. 105. произошёл пожар, в результате которого было повреждено застрахованное имущество.
Истец сообщил ответчику о наступлении страхового события.
На основании заявления Истца ............... года Ответчиком была произведена Истцу страховая выплата в размере 54 600 руб.
Истцом было организовано проведение повторной экспертизы в ООО «Центр Независимой Экспертизы и Оценки». Согласно Отчета 051.3-А/09 от ...............г. по оценке рыночной стоимости восстановления (ремонта) объекта недвижимого имущества по адресу: ................ ..............., ..............., ..............., л.105 (Далее по тексту - «Отчет») ущерб, причиненный пожаром предмету страхования составил 440 577.46 (Четыреста сорок тысяч пятьсот семьдесят семь рублей) рублей 46коп., что на 385 977 руб. 46 коп. больше ущерба, выплаченного ему Ответчиком.
...............г. Истец обратился к ответчику с досудебной претензией о выплате страхового возмещения в полном объеме, на что получил отказ в Письме от ...............г..
Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным.
За просрочку исполнения денежных обязательств согласно статье 395 ГК РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Согласно п. 9.7 генерального полиса от ...............г. страховая выплата осуществляется в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания страхового акта, оформляемого в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком Заявления о страховом случае. Так как Страховщик не предоставил страховой Акт, согласно договора, дата выплаты наступила ............... года. С ............... по 23 ноября - 283 дня, учетная ставка банковского процента на день подачи искового заявления - 10.5%.
В связи с чем, просит взыскать страховое возмещение в виде разницы, между размером ущерба, застрахованному имуществу и фактически произведенной выплатой, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, в связи с невыплатой страхового возмещения в полном объеме.
Открытое акционерное общество «Страховая группа МСК» в порядке статьи 137 ГПК РФ обратилось в суд с встречным иском, просит удовлетворить следующие требования:
- признать договор страхования от ...............г. заключенный между Никешкиным АН и ОАО «СГ МСК» недействительным, применить последствия недействительности сделки.
В качестве обоснования встречных исковых требований указано следующее.
Страхования выплата была произведена по данному событию ошибочно.
Согласно ст. 130 Гражданского Кодекса РФ, к недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.
Согласно ст. 131 Гражданского Кодекса РФ, право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней.
На момент заключения кредитного договора с Банком и договора страхования (............... г.) застрахованное имущество нельзя было относить к жилому помещению (дому, квартире), поскольку разрешение на ввод в эксплуатацию построенного объекта Истцом получено от органа местного самоуправления только ............... г., технический паспорт объекта оформлен только ............... г., кадастровый паспорт -............... г., а регистрация права собственности на жилой дом в органах Росрегистрации произведена только ...............г.
Таким образом, на дату заключения договора страхования Истец не являлся собственником объекта недвижимости, а дом (постройка) не имели в тот период статуса ни объекта недвижимости, ни объекта незавершенного строительства. Тем самым, Истец не имел полномочий на заключение данного договора страхования, а застрахованный по нему объект юридически не был оформлен. Соответственно, указанный договор страхования следует признать ничтожным.
Как следует из предоставленных Ответчиком документов, на момент страхования, имущество Ответчика находилось в процессе строительства.
Кроме того, Ответчик в заявлении на страхование п.4.1.; в генеральном полисе ипотечного страхования ............... от 25.01008г п.2.2.3 (объект страхования) указал на то, что объектом страхования является 2-х этажный кирпичный дом. И как следует из материалов дела, данный факт не соответствовал действительности, и второй этаж был выполнен из бруса, что значительно увеличило риск наступления страхового случая, т.к. данный материал сильнее подвержен различным воздействиям, влекущим к его повреждению. Своими действиями Ответчик намеренно ввел в заблуждение сторону Истца, т.к. В случае если - бы сторона Истца располагала сведениями, о материале из которого будет состоять застрахованное имущество, то соответственно потребовала бы уплаты большей страховой премии, либо расторжения договора в одностороннем порядке, но данный факт стал известным ответчику по вине истца, лишь после пожара.
Следовательно, в силу ч. 3 ст. 944, ч. 2 ст. 179 ГК РФ договор страхования должен быть признан недействительным.
Третье лицо заявило самостоятельные требования, просит:
- взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в свою пользу страховое возмещение по договору страхования от ............... г. в сумме 397 478,62 рублей.
- взыскать с ОАО «СГ «МСК» в свою пользу проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 40 450,26 рублей.
Судебные расходы просит отнести на ответчика, взыскать с ОАО «СГ «МСК» в свою пользу сумму уплаченной государственной пошлины за подачу в суд искового заявления - в размере 7 580 (Семь тысяч пятьсот восемьдесят) рублей.
В обосновании указано, что согласно условиям Генерального полиса ипотечного страхования ............... от ............... г. (срок действия - с ............... г. по ............... г.) и выданного в его рамках Полиса ипотечного страхования ............... от ............... г. (срок действия - с ............... г. по ............... г.) договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Россельхозбанк» (пункты 1.4. и 4 соответственно).
............... года между ОАО «МСК» (страховщик), ОАО «Россельхозбанк» (залогодержатель) и Никешкиным А.Н. (залогодатель) заключено Соглашение ..............., согласно которому залогодатель не вправе в одностороннем порядке изменять выгодоприобретателя (п. 1 Соглашения) и в целях обеспечения предусмотренного п.1 ст. 334 ГК РФ права, все заявления залогодателя, связанные с получением страхового возмещения производятся только по письменному согласованию с залогодержателем, т.е. ОАО «Россельхозбанк» (п.3 Соглашения).
Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Согласно пункту 2 статьи 334 ГК РФ залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано.
............... года между заемщиками Никешкиным А.Н. и ФИО8 и ОАО «Россельхозбанк» заключен Кредитный договор ............... (далее - Кредитный договор), по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в размере 700 000 руб. под 12% годовых и сроком ............... года исключительно на цели: строительство жилого дома в сельской местности по адресу: ..............., ..............., ..............., ............... на арендуемом земельном участке. Обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по Кредитному договору является ипотека (залог недвижимого имущества) в соответствии с Договором ............... об ипотеке (залоге недвижимости) от ............... года. На ............... года задолженность по Кредитному договору не погашена и с учетом просроченных платежей и неустоек составляет 571 035,50 руб. Таким образом, на основании условий страхования право требования о выплате ОАО «СГ «МСК» разницы между стоимостью восстановительного ремонта и выплаченным страховым возмещением принадлежит ОАО «Россельхозбанк», которое намерено воспользоваться свои правом.
............... г. определением суда по данному делу судом была назначена строительно-техническая экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО «Центр Независимой Экспертизы и Оценки».
Согласно заключению экспертизы общая стоимость восстановления предмета страхования составляет 452 078,62 руб., в том числе: 269 729,19 руб. - стоимость работ для восстановления ущерба; 182 349,43 руб. - стоимость материалов. С учетом ранее выплаченного страхового возмещения по данному ущербу взысканию подлежит сумма в размере 397 478,62 руб., являющаяся разницей между стоимостью восстановительного ремонта застрахованного имущества и выплаченным страховым возмещением
За просрочку исполнения денежных обязательств согласно статье 395 ГК РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Согласно п. 9.7 Генерального полиса от ...............г. страховая выплата осуществляется в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания страхового акта, оформляемого в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком Заявления о страховом случае. Так как Страховщик не предоставил Страховой Акт согласно договору, дата выплаты наступила ............... года. С ............... по ............... - 437 дней, учетная ставка рефинансирования на день подачи настоящего заявления — 8,25%.
397 478,62 руб. * 8,25% годовых : 365 дней * 437 дней = 40 450,26 руб.
Итого сумма процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в период с ............... по ............... составляет 40 450,26 рублей.
В судебном заседании истец не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.
Представитель ответчика в судебном заседании требования истца, а также третьего лица, не признал, просил удовлетворить встречный иск.Дополнительно пояснил, что событие не является страховым случаем, поскольку договор страхования является недействительным, поскольку при его заключении страхователь ввел страховщика в заблуждение, указав, что застрахованное имущество является двухэтажным кирпичным домом, однако второй этаж является деревянным.
Также на момент заключения договора страхования объект недвижимости не существовал, поскольку право собственности зарегистрировано позже.
Указал, что в страховом акте франшиза не исчислялась, каким образом она исчисляется пояснить затруднился, но полагает, что каким-либо образом она должна исчисляться.
Представитель третьего лица считает требования истца, не подлежащими удовлетворению, встречный иск также не подлежащим удовлетворению, просит удовлетворить свой иск.
Заслушав доводы сторон, изучив материалы дела и представленные сторонами письменные доказательства, суд находит первоначальные исковые требования, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению, а иск третьего лица подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с ч.1 ст.947 ГК РФ страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Согласно ст. 930 ГК РФ применительно к страхованию имущества обязательным требованием является то, что лицо, в пользу которого заключен договор, будь то сам страхователь или выгодоприобретатель, должны иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
...............г. между Никешкиным А.Н (страхователем) и ОАО «Московская Страховая Компания» (страховщиком) заключён договор страхования, о чем выдан генеральный полис ипотечного страхования ............... (Далее- генеральный полис), предметом которого явилось страхование имущества истца, указанного в п. 2.2.2 и 2.2.3 генерального полиса и расположенного по адресу: ................ ..............., ................ ..............., ..............., состоящего из двух этажей, четырех комнат, общей площадью 138 кв. м.
Страховая сумма договора определена в размере 784 000,00 руб.
В силу п. 1.3 генерального полиса страхования Предметом настоящего Договора, заключенного на основании «Правил страхования недвижимого имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту» и «Общих правил страхования от несчастных случаев» ОАО «МСК», являются:
недвижимое имущество, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту.
Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п. 1.1. Правил страхования недвижимого имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту (Далее – Правила), по договору, заключенному на основании настоящих Правил, страховая организация (далее - Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев возместить другой стороне (далее Страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (далее - Выгодоприобретатель), причиненные вследствие этих случаев убытки в застрахованном имуществе посредством выплаты страхового возмещения в пределах определенной договором страховой суммы.
Согласно п. 2.1. Кредитного договора ............... от «25» января 2008г Заемщики обязуются использовать полученный Кредит исключительно на строительство жилого дома в сельской местности по адресу: ..............., ................ ..............., ..............., ................
Согласно п. 11.2. Генерального полиса страховщик в том числе имеет право, при заключении договора страхования провести проверку полноты и достоверности сведений, сообщаемых Страхователем, а также юридической чистоты документов по приобретаемому Страхователем за счет средств кредита недвижимому имуществу, и сообщить Выгодоприобретателю результаты проверки; провести предстраховую экспертизу по имущественным правам, которая включает в себя заключение по истории объекта, всем собственникам, основанию перехода прав, наличию обременении, ограничений, возможности и условиям принятия риска утраты права собственности на страхование, установлению отсутствия законных препятствий для совершения сделок купли-продажи и ипотеки, законности прав собственности на квартиру, а также проверку правоустанавливающих документов, выявлению наличия или отсутствия прав третьих лиц на квартиру.
В силу п. 11.22. Генерального полиса страховщик в течение срока действия договора страхования вправе проверять состояние застрахованного имущества, а также достоверность сведений, сообщенных Страхователем (Выгодоприобретателем) об имуществе и степени страхового риска.
Согласно Соглашению ............... от «25» января 2008 г. московская страховая компания ( Страховщик), и ОАО «Россельхозбанк» (Залогодержатель), и Ннкешкнн А.Н, (Залогодатель), стороны достигли договоренность о том, что согласно кредитному договору, заключенному между Заемщиком (Залогодателем) и Кредитором (Залогодержателем) ............... от «25» января 2008 г. обеспечением исполнения обязательств Заемщиком является страхование, в том числе, риска утраты и повреждения предмета ипотеки - жилого помещения, расположенного по адресу ..............., ..............., ..............., ..............., по условиям которого первым Выгодоприобретателем будет являться Залогодержатель, а Залогодатель обязуется не изменить, в одностороннем порядке первого Выгодоприобретателя по договору страхования, кроме случая передачи прав по кредиту новому владельцу. В пункте соглашения предусмотрено, что между Страховщиком и Залогодателем заключен договор страхования ............... от «25» января 2008 г., по которому заложенное имущество является застрахованным от гибели и повреждения имущества в результате пожара.
В п. 1.1., 3.1-3.3 Договора ............... об ипотеки объекта незавершенного строительства указано, что его предметом является объект незавершенного строительства по адресу ............... таким образом заключая договор страхования, ответчику было известно, что объект страхования не введен в эксплуатацию как жилой дом.
Согласно свидетельству от ............... года ............... о государственной регистрации права собственности на объект незавершенного строительства объектом страхования являлось недвижимое имущество, в дальнейшем свидетельством от ............... года ............... о государственной регистрации права собственности на жилой дом, подтверждается, что право собственность на объект незавершенного строительства прекращено, в связи с регистрацией право собственности на недвижимое имущество жилой дом по адресу ...............
Следовательно, в силу ч. 1 ст. 930 ГК РФ у страхователя, выгодоприобретателя при заключения договора страхования и в настоящее время имеется основанный на законе и договоре интерес в сохранении этого имущества, доводы о признания договора страхования недействительным в связи с тем, что на объект страхования не было зарегистрировано право собственности, в качестве жилого дома.
Никешкиным А.Н уплачен страховой взнос по квитанции ............... от ...............г., на общую сумму 4 873.74 коп, из них 1 568,00 руб. 00коп. в части страхования недвижимого имущества, ответчиком признается, что страховой взнос истцом оплачен полностью.
Договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, является договором в пользу третьего лица, урегулированным ст. 430 ГК РФ.
Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п. 1 ст. 430 Гражданского кодекса РФ).
Исходя из содержания указанной правовой нормы, по договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).
При этом особенность правового положения третьего лица (выгодоприобретателя), в пользу которого заключен договор страхования, состоит в том, что ему принадлежит право требовать от страховщика исполнения лежащих на последнем обязанностей, в том числе обязанности произвести страховую выплату.
Согласно п. 1.4. генерального полиса страхования Выгодоприобретатель (по страхованию имущества и личному страхованию): кредитное учреждение,
выдавшее Застрахованному лицу кредит, являющееся залогодержателем по Договору купли-продажи, заключенному в целях приобретения жилья по ипотечной сделке, и кредитором по Кредитному договору
(далее - Кредитный договор), в соответствии со ст. 31 Федерального Закона об ипотеке является ОАО «Россельхозбанк».
Поэтому в силу ст. 930 ГК РФ, суд считает надлежащим истцом ОАО «Россельхозбанк», которым принадлежит право требования производства страховой выплаты в свою пользу.
Согласно 9.8. Генерального полиса Страховая выплата производится Страховщиком на счет Выгодоприобретателя (Кредитного учреждения) для использования этих средств в счет погашения ипотечного кредита.
Страховая выплата по поручению Выгодоприобретателя может быть направлена на счет Страхователя в Кредитном учреждении для использования этих средств в счет погашения ипотечного кредита или, в случае частичного повреждения имущества, для оплаты ремонтно-восстановительных работ.
В соответствии с п.п. а), п. 3.1.1 п. 3.1 Генерального полиса страхования страховым случаем признается пожар.
...............г.. в период действия договора страхования, в застрахованном помещении расположенном по адресу: ................ ..............., ................ ............... произошёл пожар, в результате которого было повреждено застрахованное имущество.
Признание данного события страховым случаем, а также порядок исчисления страхового возмещения подтверждается страховым актом ..............., согласно которому указано: период страхования, оплаченный страховой премией, по полису ............... «25» января 2008 г.по «24» января 2009 г., страховая сумма 784 000,00 руб., франшизы: нет, остаток страховой суммы с учетом предыдущих выплат 784 000,00 руб., выгодопреобретатель : 0А0 «Россельхозбанк», потерпевший Никешкин А.Н, дата страхового случая «22» января 2009 г., дата обращения с заявлением о производстве страховой выплаты «23» января 2009 г., страховой случай по риску повреждение имущества в результате пожара.
Таким образом, Страховщик, признав факт наступления страхового случая и принимает решение о производстве страховой выплаты, вместе с тем, определяет размер убытка равный 54 600.00 руб., и соответственно производит страховое возмещение в размере этой суммы.
В соответствии с ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая выплата в соответствии с ч.3 ст.10 названного закона – это денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования, выплачиваемая страховщиком страхователю, заинтересованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Согласно ст. 929 ГК РФ смысл обязательства страховщика в страховом правоотношении сводится к предоставлению страхователю защиты.
Принимая во внимание вышеизложенное, отказ от страховой выплаты со стороны страховщика разрушает страховое обязательство в целом, противоречит существу страхового обязательства.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
У страховщика имеется обязательство перед выгодопроибретателем – выплата при наступлении страхового случая страхового возмещения.
Как следует из п. 9.3 Генерального полиса страхования при частичном повреждении застрахованного имущества, подлежащего восстановлению, страховая выплата осуществляется в размере восстановительных расходов, но не более размера страховой суммы по страхованию имущества.
Согласно пояснению сторон, подтвержденным заявлением от ............... г. истец предоставил в адрес Томского филиала ОАО «Московской Страховой компании» правопреемником ( ОАО «Московской Страховой компании» является ответчик) все необходимые документы, где сообщил ответчику о наступлении страхового события для осуществления страховой выплаты.
Ответчиком ............... года была произведена Истцу страховая выплата в размере 54 600 руб.
Согласно п. 9.2. Генерального полиса, страховая выплата определяется : по страховому случаю гибели или повреждения имущества: - в размере стоимости ремонта (восстановления) (п. 9.2.1.Генерального плиса) поврежденного имущества к моменту страхового случая. При оценке затрат на восстановление учитываются расходы на:
- приобретение материалов и запасных частей для ремонта;
- доставку материалов и запасных частей для ремонта;
оплату работ по производству ремонта за вычетом остаточной стоимости замененных в процессе ремонта отдельных частей. Из затрат на восстановление вычитается остаточная стоимость заменяемых в процессе ремонта отдельных частей имущества.
Стороны сошлись во мнении, что объектом страхования в соответствии с Правилами страхования недвижимого имущества, являющегося предметом залога по ипотечному кредиту утв. ...............г в отношении недвижимого имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжениям застрахованным имуществом, а именно: его несущих стен; перекрытий; перегородок; дверей (исключая межкомнатные двери), перечислены в п. 2.1.2 Правил страхования (далее –Правил).
У сторон возникли разногласия по включению в объект страхования, с учетом п. 2.1.2 Правил, крыши жилого дома, а также о согласовании условия по включению в объект страхования имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжениям инженерным оборудованием.
Кроме того, в связи с тем, что сторонами представлены отчеты о стоимости восстановительного ремонта, значительно отличающиеся друг от друга по выводам, в целях установления следующих обстоятельств: стоимость восстановительного ремонта здания, поврежденного в результате пожара, степень замены материалом, составляющих конструктивные элементы здания, состав конструктивных элементов, включаемых в понятие, указанное в п. 2.1.2. Правил, проведена судебная строительно-техническая экспертиза.
Выводы судебной строительно-технической экспертизы ............... от ............... г. стороны не оспорили, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, оснований не доверять этим выводам у суда не имеется, экспертиза берется судом за основу для определения стоимости восстановительного ремонта застрахованного имущества.
Учитывая, что риски повреждения внутренней отделки и инженерного оборудования не застрахованы, судом принимаются расходы необходимые для восстановления несущих стен и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, дверей (исключая межкомнатные).(п. 2.1.2. Правил страхования).
Согласно заключению служебной строительно-технической экспертизы крыша, не включается в понятия, указанные в п. 2.1.2 Правил страхования, следовательно расходы по ее восстановлению не подлежат включению в страховое возмещение.
В ходе проведения судебной строительно-технической экспертизы было установлено, что, застрахованное имущество, а именно: несущие стены; перекрытия; перегородки; входная дверь, относящееся к имущественным интересам, связанным с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом п. 2.1.2 Правил страхования, пострадавшее в
результате пожара жилого дома ...............г., расположенного по адресу ..............., ..............., ................ ..............., ..............., имеет следующие повреждения.
Стены - полное обгорание наружных стен, в помещениях № 5, 6 (согласно планировке в техническом паспорте). Обгорание наружной поверхности в верхней части стены помещения № 7 (согласно планировке в техническом паспорте). Обгорание наружной поверхности стены на площади около 6 м2, сквозное прогорание стены в помещении № 8 (согласно планировке в техническом паспорте), для восстановления требуется материалов на общую стоимость 108325,97 рублей л.д. 130), стоимость работ 133753,47 рублей л.д. 136).
Перегородки - залив водой в помещениях № 5-7 (согласно планировке в техническом паспорте). Обгорание отделки в помещении № 5 (согласно планировке в техническом паспорте). Обгорание верхней части перегородки в помещении № 7 (согласно планировке в техническом паспорте), для восстановления требуется материалов на общую стоимость 9252,30 рублей л.д. 130), стоимость работ учтена ранее.
Перекрытия - залив по всей площади водой в помещениях № 1-8 (согласно планировке в техническом паспорте). Обгорание по всей площади в помещении № 5 (согласно планировке в техническом паспорте). Сквозное прогорание основы потолка перекрытий и обрешетки по всей площади в помещении № 6 (согласно планировке в техническом паспорте). Сквозное обгорание основы потолка перекрытий и обрешетки по всей площади в помещении № 7 (согласно планировке в техническом паспорте). Обгорание основы потолка перекрытий и обрешетки по всей площади в помещении № 8 (согласно планировке в техническом паспорте), для восстановления требуется материалов на общую стоимость 11245,27 рублей л.д. 130), стоимость работ 70380,19 рублей. л.д. 136).
Входная дверь - обгорание полотна внутренней двери, загрязнение продуктами горения, проливы воды, обледенение, для восстановления требуется материалов на общую стоимость 10836,26 рублей, стоимость работ 2826,53 рублей.
Таким образом, общая стоимость восстановительного ремонта с учетом объекта страхования составит 364041,60 рублей.
Учитывая, ответчиком выплачено 54 600 рублей, задолженность ответчика по выплате страхового возмещения составит 309 441,6 рублей.
Согласно п. 5.9. Правил страхования в договоре страхования стороны могут установить размер невозмещаемого Страховщиком убытка - франшизу. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться как в процентах от страховой суммы, так и в денежном выражении.
При установлении безусловной франшизы Страховщик выплачивает страховое возмещение за вычетом суммы франшизы.
Согласно п. 5.3. Генерального полиса, по страхованию недвижимого имущества устанавливается Франшиза (безусловная), установленная на дату
заключения договора страхования в размере 0% от страховой суммы, равномерно увеличивается в течение срока страхования.
По окончании очередного периода погашения кредита франшиза увеличивается на величину: F = S / (п * q), где S - страховая сумма по страхованию имущества, компенсации расходов по расчистке территории на дату заключения настоящего Договора; п - число лет страхования по настоящему Договору; q - периодичность погашения кредита в год (равно 12 для ежемесячного погашения кредита).
Условие о франшизе суд считает не подлежащем применению по своей инициативе, поскольку стороны не ссылаются на ее применение, в страховом акте указано, что франшиза отсутствует, представитель ответчика в судебном заседании не смог пояснить как она исчисляется.
Кроме того, буквальное толкование ее исчисления при следующих условиях: действие договора 8 лет, выплаты по кредитному договору осуществляются ежемесячно, увеличение франшизы ежемесячно на сумму 784000/8*12 = 8166, 7 рублей, по истечении 3 лет 10 месяцев договора страхования, т.е. на момент возникновения 46 периода погашения кредитного обязательства, франшиза превысит ссудную задолженность по кредитному обязательству и соответственно, с учетом п. 9.3 генерального полиса ипотечного страхования, согласно которому страховая выплата производится выгодоприобретателю в полном объеме остатка ссудной задолженности, определяемой в договоре на дату страхового случая, исключит выплату выгодоприобретателю по договору страхования, что противоречит существу страхового обязательства.
Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным.
За просрочку исполнения денежных обязательств согласно статье 395 ГК РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Согласно п. 9.7 генерального полиса от ...............г. страховая выплата осуществляется в течение 5-ти рабочих дней с даты подписания страхового акта, оформляемого в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком Заявления о страховом случае.
Так как Страховщик не предоставил страховой акт в сроки, определенные в договоре страхования, обязанность по производству выплаты наступает с ............... года.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 26.03.2010 N с 29 марта 2010 г. ставка рефинансирования составляет 8.25%, поэтому учетная ставка начисления процентов, в размере 8,25, которую просит применить ОАО «Россельхозбанк» обоснована.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами составит: с ............... по ............... года- 437 дня, 309441,6: 360 * 437 дня * 8,25,5% = 30918,37 рублей.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ч. 1 ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Ч. 3 ст. 944 ГК РФ предусматривает умышленные действия по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Умышленных действий со стороны страхователя (истца) по введению страховщика в заблуждение относительно стоимости страхуемого объекта, характеристик страхуемого объекта, влияющих на размер страхового риска по настоящему делу не установлено, определение материала стен, из которого построены стены второго этажа, не требует специальных исследований, может быть определен при обычном визуальном осмотре.
Согласно правилам статьи 944 ГК РФ разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование имеет такое же значение, как и письменный запрос. Ответчиком не опровергнуты доводы ОАО «Россельхозбанка» о том, что применительно к рассматриваемую делу стандартный бланк ОАО «МСК» заявления на страхование, предложенный страхователю Никешкину А.Н. для заполнения содержал только один вариант ответа относительно «технологии строительства» объекта страхования это «иное 2-х этажный кирпичный дом», других вопросов относительно материала стен и нахождения объекта страхования в процессе строительства бланк данного заявления не содержит.
Суд отвергает по этому вопросу доказательства ответчика о размерах тарифах, поскольку ответчиком не представлено сведений об ознакомлении истца с тарифами, их дифференциацией в зависимости от материала стен жилого здания.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса, также в силу принципов добросовестности действий участников гражданского правоотношения возложена на страховщика при заключении договора. Он же наделен правом осмотра имущества при заключении договора его страхования, следовательно основания для признания договора страхования недействительным и применения последствий его недействительности – отсутствуют.
Кроме того, согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, иск о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлен в течение года, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Ответчиком этот срок пропущен, поскольку ...............г., утверждая страховой акт ............... на основе представленных материалов и страховом случае, которому предшествовал осмотр имущества, оценка стоимости восстановительного ремонта, ответчику были известны все особенности застрахованного имущества, вместе с тем, событие, произошедшее с застрахованным имуществом признано страховым случаем. Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске ответчика о признании договора страхования недействительным и применения последствий недействительности сделки..
Следовательно, ответчиком не представлены доказательства о существовании обстоятельств, освобождающих его от осуществления страховой выплаты в полном размере.
В силу ст. 88 ГПК РФ Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Судом удовлетворены требования третьего лица, о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 309441,6 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами составили 30918,37 рублей, государственная пошлина при удовлетворении данных требований составляет 6573,69 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «Россельхозбанк».
Учитывая, что услуги экспертного учреждения по производству экспертизы составили 30 000 рублей, требования истца и ответчика оставлены без удовлетворения, подлежат возмещению в пользу экспертного учреждения пропорционально удовлетворенным требований ОАО «Россельхозбанк» от присужденного страхового возмещения в размере 309441,6 рублей, составят соответственно – 5948,7 рублей и 24 051,3 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» страховое возмещение по договору страхования от ............... г. в сумме 309441,6 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование чужими денежными средствами с 13.02.2009г. по 26.04.2010 года в размере 30918,37 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» - отказать.
Иск Никешкина А.Н к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» уставить без удовлетворения в полном объеме.
Встречный иск открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» к Никешкину А.Н – оставить без удовлетворения в полном объеме.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 6573,59 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу общества с ограниченной ответственностью «Центр независимой экспертизы и оценки» денежные средства за производство судебной строительно-технической экспертизы в размере 24051,29 рублей.
Взыскать с Никешкина А.Н в пользу общества с ограниченной ответственностью «Центр независимой экспертизы и оценки» денежные средства за производство судебной строительно-технической экспертизы в размере 5948,7 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в десятидневный срок со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья: