о взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

19.08.2010 года суд Советского района города Томска в составе:
председательствующего Величко М.Б.

при секретаре Шелковкиной Е.В.

с участием представителя истца – Кутеповой И.А., действующей на основании доверенности №23 от 06.08.2010г, срок действия до 30.07.2011г,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Аниканову ВЯ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

15.04.2008г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 8858889 на сумму ............... рублей сроком на 36 месяцев под 19,5 % годовых, во исполнение которого ответчик получил ............... рублей и обязался погашать, ежемесячно внося суммы по графику в погашение основного долга и оплачивая проценты.

Поскольку ответчик, получив кредит, принятые на себя обязанности по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором и графиком, исполняет ненадлежащим образом, регулярно нарушая сроки возврата кредита и уплаты процентов, истец обратился в суд.

Просит взыскать с заемщика по состоянию на 25.05.2010г. ............... руб., из которых:

............... руб. - в счет основного долга по кредитному договору

............... руб. - проценты по договору;

............... руб. – комиссия за обслуживание кредита;

............... руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

Также истец просил взыскать в счет возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ............... рублей.

В судебном заседании представитель заявителя иск поддержал, дал пояснения в объеме искового заявления.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседании не явился, причин неявки не сообщил, в связи с чем, учитывая согласие представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив представленные письменные доказательства, суд исковые требования находит подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Представленный договор кредитования (в заявлении, условиях и тарифах), график расчета с кредитором подтверждают, что стороны заключили кредитный договор, по которому Аниканов В.Я. получил у истца ............... рублей, обязуясь ежемесячно вносить заимодавцу до полного погашения до 15-го числа ежемесячно по ............... руб., складывающихся из суммы в счет гашения основного платежа, процентов за пользование кредитом и услуг по обслуживанию кредита в размере ............... руб.

Поскольку заемщиком Аникановым В.Я. нарушались принятые на себя обязательства по кредитному договору, Банком в его адрес 21.07.2009г. направлялось требование о полном досрочном возврате кредита. Данное требование оставлено ответчиком без исполнения.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения не допустим.

Представленным документами (графиком, расчетом истца) подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме основного долга на 25.05.2010 г. в сумме ............... рублей.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 19,5 % годовых, и ответчик не оспорил их размер в графике платежей.

Ответчиком были осуществлены платежи в период с 15.05.2008г. по 17.11.2008г. в общей сумме ............... рублей.

Из указанной суммы в счет уплаты основного долга зачтено ............... рублей, в счет уплаты процентов за пользование кредитом ............... рублей.

Проценты начислены согласно графику и составили ............... рублей, таким образом, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, заявлена истцом в размере ............... рублей (............... - ...............) обоснованно.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что на 25.05.2010г. задолженность Аниканова В.Я. в части уплаты основного долга и процентов по кредитному договору № 8858889 от 15.04.2008г. составляет:

- ............... рублей – основной долг;

- ............... рублей – сумма процентов за пользование кредитом. А требования истца о взыскании с ответчика указанных сумм обоснованны.

Вместе с тем, суд не может согласиться с мнением истца о правомерности удержаний с ответчика сумм за обслуживание кредита (счета, как указано в Тарифах по потребительскому кредитованию), что напрямую связано с размером задолженности перед банком.

Так, согласно Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Ст. 819 ГК РФ не предусматривает взимание иных плат, кроме согласованных сторонами договора процентов, за пользование кредитными средствами.

Таким образом, неправомерно, возложение на клиента банка, в данном случае ответчика, обязанностей по оплате услуг банку по ведению счета (за обслуживание кредита), а следовательно требование о взыскании ............... рублей в счет задолженности по ежемесячной комиссии, удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса, независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Суд полагает, что поскольку данное условие договора (оплата ведение ссудного счета) противоречит закону, то правовая природа выплаченной ответчиком суммы - неосновательное обогащение, которое банк должен был зачесть в счет оплаты по договору.

Следовательно, ежемесячно вносимая ответчиком сумма в размере ............... рублей, снесенная за период с 15.05.2008г. по 17.11.2008г. должна быть была направлена в погашение основного долга.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика составит ............... – ............... = ............... рублей.

В соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию, а также пунктом 8.8.2 Условий кредитования клиент уплачивает банку штраф при просрочке возврата Ежемесячного платежа, в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Сумма штрафа за просроченные к возврату платежи выглядит следующим образом:

Таким образом, сумма штрафа за просрочку внесения очередного платежа составит ............... рублей.

На основании ст.333 ГК РФ, с учетом постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 суд снижает размер штрафной неустойки за просрочку внесения очередных платежей по кредиту с ............... рублей до ............... рублей, поскольку сумма подлежащей уплате неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и превышает размер задолженности по основному долгу.

При этом суд также исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Государственная пошлина, в силу ст.88 ГПК РФ, относится к судебным расходам, её оплата истцом подтверждена платежным поручением на сумму ............... руб. из которых пропорционально удовлетворенным требованиям (ст. 333.19 НК РФ) подлежит взысканию ............... руб.(............... -100000x2 %+3200)

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ.

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично:

Взыскать с Аниканова ВЯ в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № 8858889 от 15.04.2008г. по состоянию 25.05.2010 года в общем размере ............... из которых:

............... рублей. - в счет основного долга по договору;

............... руб. - проценты по договору;

............... руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с Аниканова ВЯ в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере ............... рублей.

Ответчиком в течение 7 дней может быть подано заявление в Советский районный суд г. Томска об отмене заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска в течение десяти дней после истечения 7 дней на подачу ответчиком заявления об отмене решения, вынесенного в порядке заочного производства.

Судья: