2-2597/10
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
06 сентября 2010 года Советский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Кущ Н.Г.,
при секретаре Погребковой Л.С.,
с участием представителя ответчика Шестаковой Н.П., действующей на основании доверенности от 02.08.2010 года сроком до 15 апреля 2011года,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шестаков А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Шестаков А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указало, что 11.06.2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Шестаковым А.В. был заключен кредитный договор № 9915916, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 90000 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев на потребительские нужды. Денежные средства в указанном размере банком заемщику были предоставлены.
Заемщиком обязательства по кредитному договору были нарушены, а именно -допущены просрочки платежей. В этой связи истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, состоящую из: 73537 рублей 48 копеек – основной долг, 9589 рублей 54 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 2000 рублей 00 копеек – комиссия за ведение ссудного счета, 27976 рублей 84 копейки – штраф за просрочку внесения очередного платежа, а всего 113103 рубля 86 копеек, а также возместить расходы на оплату государственной пошлины в размере 3462 рубля 08 копеек.
В судебное заседание представитель истца, ответчик, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явились.
Суд на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Представитель ответчика Шестакова Н.П. в судебном заседании исковые требования признали частично – в части наличия задолженности. Считала, что размер штрафных санкций велик. Пояснила, что до декабря 2008 года денежные средства вносились регулярно, потом ответчик попал в больницу с инсультом. В связи с тем, что пенсия ему была назначена не сразу, какое-то время платежи не вносились. Пояснила, что в августе 2010 года ответчиком было внесено в счет погашения кредита 3000 рублей 00 копеек.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 11.06.2008 между ЗАО «Райффайзенбанк» и Шестаковым А.В. был заключен кредитный договор № 9915916, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит под 19,5 % годовых в сумме 90000 рублей 00 копеек сроком на 48 месяцев на потребительские нужды. Ответчиком были осуществлены платежи в период с 11.06.2008 года по 17.02.2010 года в общей сумме 41960 рублей 02 копейки.
В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения не допустим.
Представленным документами (графиком платежей, расчетом взыскиваемой суммы, тарифами по потребительскому кредитованию) подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме основного долга на 17.02.2010 года, согласно расчета истца, в сумме 73 537 рублей 48 копеек. Сумма выданного кредита 90000 рублей 00 копеек, сумма возвращенного кредита – 16462 рубля 52 копейки, сумма остатка основного долга 73537 рублей 48 копеек (90000 рублей 00 копеек - 16462 рубля 52 копейки).
В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 19,5 % годовых, и ответчик не оспорил их размер в графике платежей. Расчет процентов производится по формуле = остаток основного долга * 19,5/ 100/ 366* количество дней в периоде.
Ответчиком были осуществлены платежи процентов за пользование кредитом в сумме 16804 рубля 19 копеек, начислено процентов – 26393 рубля 73 копейки, следовательно, подлежит взысканию с ответчика в счет погашения процентов за пользование кредитом – 9589 рублей 54 копейки (26393 рубля 73 копейки - 16804 рубля 19 копеек).
Согласно п. 7.3.1 все средства, поступающие на счет Клиента, списываются Банком в беакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке: просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченная задолженность, начисленные проценты к погашению, 10 % от задолженности до востребования, 10 % от задолженности льготного периода, задолженность льготного периода, задолженность до востребования, текучая задолженность. При этом Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.
В соответствии с п. 8.2.3.6 в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме Банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность исполнения обязательств Клиента перед Банком независимо от назначения платежа, указанного Клиентом.
Приходным кассовым ордером № 3 от 14.08.2010 года подтверждается факт уплаты суммы в счет погашения задолженности по договору в размере 3000 рублей 00 копеек. Банком расчет не представлен, поэтому суд производит расчет в соответствии с пунктом 7.3.1.
Следовательно, окончательно с ответчика полежит взысканию процентов за пользование кредитом 6589 рублей 54 копейки (9589 рублей 54 копейки – 3000 рублей 00 копеек).
В заявлении на кредит, поданном Шестаковым А.В., указывается, что Шестаков А.В. соглашается с Общими условиями и Тарифами, утвержденными банком. В соответствии с Тарифами по потребительскому кредитованию, утвержденными ЗАО «Райффайзенбанк» установлена комиссия за обслуживание счета 250 рублей 00 копеек ежемесячно.
Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности удержаний с ответчика ежемесячно комиссии за ведение банком счета, что напрямую связано с размером задолженности перед банком.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
Таким образом, требования банка в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание кредита в размере 2000 рублей 00 копеек удовлетворению не подлежит.
Тарифами по потребительскому кредитованию, разработанными и утвержденными банком, предусмотрен штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
Штрафы за просрочку внесения очередного платежа рассчитывается по следующей формуле: сумма очередного платежа * 0,9%/100/количество дней в году * на количество дней просрочки.
Начисленный по такому принципу штраф составил: начисленная сумма штрафа банком составила 33 420,15руб. – сумма гашения составила 5 443,31руб.= 27 976,84руб.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму кредита, срок кредита, размер процентов за пользование кредитом, период просрочки, причину, по которой образовалась задолженность, то обстоятельство, что ответчиком не в полном объеме, но вносились денежные средства, суд находит выставленную банком неустойку (штраф) явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и приходит к выводу о необходимости ее снижения до 4000 рублей 00 копеек.
Всего подлежит взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 73 537,48+9 589,54+4 000 =84 127,02руб.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере 2723 рубля 81 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шестаков А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Шестаков А.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 84 127 рублей 02 копейки, расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 723 рубля 81 копейки, а всего 86 850 (восемьдесят шесть тысяч восемьсот пятьдесят) рублей 83 копейки.
В удовлетворении требований о взыскании с Шестаков А.В. комиссии за ведение ссудного счета Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: /подпись/
Решение не вступило в законную силу
Судья: Н.Г. Кущ
Секретарь: Л.С. Погребкова