РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 сентября 2010 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Величко М.Б.,
при секретаре Шелковкиной Е.В.,
с участием представителя истца Базоян Х.А. – Покидова А.В., действующего на основании ордера ............... от ...............г., представителя ответчика ОАО «СГ МСК» - Атюшкина Д.В., действующего на основании доверенности ............... от ...............г., сроком до ...............г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Базоян ХА к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании части суммы страхового возмещения, процентов за просрочку выплаты страхового возмещения,
установил:Истец Базоян Х.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» (далее- ОАО «СГ МСК»), просит удовлетворить следующие требовании:
- взыскать в качестве страхового возмещения денежную сумму в размере ...............;
- взыскать проценты за просрочку выплаты страхового возмещения в размере ............... за период с ...............г. по ...............г.
В обоснование иска указано следующее.
............... года между истцом и ответчиком (до реорганизации ЗАО «Стандарт-Резерв») был заключен договор страхования принадлежащего истцу имущества (нежилое строение, расположенное по адресу ..............., ..............., ............... ). Истцу выдан страховой полис ................ Договор заключен на условиях, изложенных как непосредственно в тексте договора, так и в «Общих условиях (Правила) страхования от огня и других опасностей жилых, служебных помещений и находящегося в них имущества» от ............... года. Условия, согласованные сторонами при заключении договора содержатся также в Заявлении на страхование от ............... года и Акте осмотра строения от ............... года. Страховая (действительная) стоимость застрахованного имущества определена в размере ............... (акт осмотра строения от ............... года), а страховая сумма - ............... Страховым случаем по названному договору, среди прочего, является повреждение или гибель имущества в результате пожара (п.3.2 Правил страхования).
............... года с застрахованным имуществом произошел страховой случай (причинение ущерба в результате пожара). ............... года истец Базоян Х.А. обратилась к страховщику с Заявлением о выплате страхового возмещения. При этом страховщику были представлены все предусмотренные договором документы, а также имущество для осмотра (Акт от ............... года).
По заказу страховщика независимым оценщиком ООО была проведена оценка рыночной стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества. В соответствие с Отчетом ............... рыночная стоимость восстановительного ремонта составляет ............... с учетом износа. Таким образом, в распоряжении страховщика имеются все документы, необходимые для производства выплаты страхового возмещения. Однако до настоящего времени выплата страхового возмещения по данному случаю не произведена.
11.06.2010 года истец получила от страховщика уведомление от 01.06.2010 года о необходимости предоставления дополнительных документов. 25.06.2010 года истец получила уведомление, в соответствие с которым ей фактически отказано в выплате страхового возмещения, поскольку страховщик увязывает возможность выплаты с предоставлением несуществующих в природе документов. 06.07.2010 года иcтец получила еще одно уведомление аналогичного содержания. В соответствие с п. 10.1 Правил страхования возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. Для этого страхователь обязан передать страховщику документы, подтверждающие причины и размер ущерба. В распоряжение страховщика были представлены Акт о пожаре от 08.01.2010 года и Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 26.02.2010 года, которыми подтверждается факт наступления пожара, его обстоятельства и последствия. По итогам осмотра поврежденного имущества составлена оценка стоимости восстановительного ремонта, результаты которой также имеются в распоряжении страховщика. В соответствие с п. 11.3 Правил страхования, при повреждении имущества возмещение выплачивается в размере восстановительных расходов в пределах страховой суммы. Перечень восстановительных расходов определен в п.11.4 Правил страхования. В этом же пункте указано, выплата производится с учетом износа. Договором страхования установлена безусловная франшиза в размере ............... по каждому страховому случаю. В соответствие с п. 11.9 Правил страхования, если страховой случай произошел до уплаты очередного страхового взноса, из суммы страхового возмещения подлежит удержанию не уплаченная часть страховой премии. При заключении договора страхования истцом уплачено ................ Не уплаченная часть страховой премии составляет ................ С учетом названных положений договора страхования и Правил страхования расчет суммы страхового возмещения должен выглядеть следующим образом: ..............., где: стоимость восстановительного ремонта - ...............; франшиза -...............; неуплаченная часть страховой премии - ................ Таким образом, страховщик обязан был выплатить страховое возмещение в размере ................ В соответствие с п. 11.1 Правил страхования выплата должна быть произведена в течение 15 банковских дней с момента предоставления всех документов. ............... года все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения в распоряжении страховщика имелись. Следовательно, выплата возмещения должна была быть осуществлена не позднее ............... года. Однако выплата страхового возмещения до настоящего времени не произведена. Следовательно, начиная с ............... года, страховщиком допущена просрочка в выплате страхового возмещения. В соответствие со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания или иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. В соответствие с п. 51. Постановления Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 от 1 июля 1996 года в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Центрального банка Российской Федерации по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). С учетом изложенного просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В судебное заседание истец не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.Представитель истца в судебном заседании исковые требования Базоян Х.А. поддержал по основаниям изложенным в иске, дополнительно пояснил следующее.Отчет об оценке содержит в выводах две величины: итоговая стоимость ..............., и действительная стоимость восстановительного ремонта ................ При расчете истец исходил из первой величины, согласно п.1 правил страхования, где при повреждении имущества учитывается размер восстановительных расходов.
В расчете величины страхового возмещения учитывается франшиза и недоплаченная премия. Из общей суммы страхового возмещения просит взыскать в настоящем деле только часть страхового возмещения составляющую ............... и проценты.
Частичной или полной гибели имущества нет, если есть заключение об экономической и технической нецелесообразности восстановления имущества, то можно провести восстановительный ремонт, тем более, что в правилах критерии определения гибели не установлены. О гибели или невозможности восстановления имущества выводы делает оценщик, он в данном случае определил сумму для восстановления.
Представитель ответчика в судебном заседании требования истца не признал, просил отказать в их удовлетворении. Дополнительно пояснил, что, как следует из показаний 3 лица в момент пожара здание находилось на стадии перепланировки. Как следует из материалов административного дела разрешений на перепланировку не было, поэтому в данном случае имеет место грубая неосторожность, которая привела к пожару, что не является страховым случаем по заключенному договору. Кроме того, при определении суммы страхового возмещения, ущерб имуществу следует брать с учетом износа. Необходимо учитывать годные остатки, они не передавались страховой компании, расчет произведен не верно.
Представителем ответчика также представлен отзыв из которого следует, что согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 26.02.2010г. утвержденного Начальником ОГПН Октябрьского района РЕВ в деянии истца был усмотрен состав административного правонарушения предусмотренного ч. 3 ст. 20.4 КоАП РФ. Статья 20.4 КоАП РФ предусматривает ответственность за нарушение требований, правил пожарной безопасности. Согласно правилам страхования от ...............г. п.12.1.7 страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь нарушил правила пожарной безопасности. Истцом не было представлено доказательств, подтверждающих оплату страховой премии в полном объеме, т.к. согласно договору страхования общая премия подлежащая уплате составляет ................ , между тем истцом уплачен только первый взнос в размере ................ При таких обстоятельствах положения ст.ст. 308, 328, 929 ГК РФ не позволяют возложить на Страховщика обязанность по выплате страховой суммы.
Третье лицо Аджамян Ш.А., в судебное заседание не явился, представил заявление, с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, в котором считает требования истца, подлежащими удовлетворению.
Заслушав доводы сторон, изучив материалы дела и представленные сторонами письменные доказательства, определив рассмотреть дело в отсутствие истца, третьего лица, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с ч.1 ст.947 ГК РФ страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Согласно ст. 930 ГК РФ применительно к страхованию имущества обязательным требованием является то, что лицо, в пользу которого заключен договор, будь то сам страхователь или выгодоприобретатель, должны иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В силу п.1 ст. 929 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должны быть достигнуты соглашения об объекте страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, сроки действия договора.Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно полису страхования строений, движимого имущества граждан и гражданской ответственности перед третьими лицами ............... от ...............г. следует, что между истцом и ответчиком возникли правоотношения по страхованию. л.д. 5). Договор заключен на условиях, изложенных как непосредственно в тексте договора, так и в «Общих условиях (Правила) страхования от огня и других опасностей жилых, служебных помещений и находящегося в них имущества» от ............... года. Условия, согласованные сторонами при заключении договора содержатся также в Заявлении на страхование от ............... года л.д. 7) и Акте осмотра строения от ............... года. Объектом договора страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, и распоряжением застрахованным имуществом.Стороны определили страховые случаи, а именно: «ПОЖАР», «УДАР МОЛНИИ», «ВЗРЫВ БЫТОВОГО ГАЗА».Также сторонами согласовано условие о сроке действия договора страхования, о чем спор между участниками отсутствует.
Договор вступает в силу ...............г. и действует по ...............г.
Страховая премия составляет ................
Истцом уплачена страховая премия в размере ..............., что сторонами не оспаривалось, подтверждается квитанцией л.д. 6).
Страховая сумма договора определена в размере ................
Согласно свидетельству от ...............г. о государственной регистрации права подтверждается, что право собственности на нежилое здание, по адресу г. омск, ................ принадлежит истцу.
............... суда ............... от ...............г., вступившего в законную силу ...............г. за Базоян Х.А. признано право собственности на самовольно возведенное нежилое здание, общей площадью 357,20 кв.м., расположенное по адресу: ..............., ................
Следовательно, в силу ч. 1 ст. 930 ГК РФ у страхователя, выгодоприобретателя при заключения договора страхования и в настоящее время имеется основанный на законе и договоре интерес в сохранении этого имущества.
Поэтому в силу ст. 930 ГК РФ, суд считает надлежащим истцом Базоян ХА, которой принадлежит право требования производства страховой выплаты в свою пользу.
В соответствии с ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая выплата в соответствии с ч.3 ст.10 названного закона – это денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования, выплачиваемая страховщиком страхователю, заинтересованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Согласно ст. 929 ГК РФ смысл обязательства страховщика в страховом правоотношении сводится к предоставлению страхователю защиты.
Принимая во внимание вышеизложенное, отказ от страховой выплаты со стороны страховщика разрушает страховое обязательство в целом, противоречит существу страхового обязательства.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
У страховщика имеется обязательство перед страхователем – выплата при наступлении страхового случая страхового возмещения.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доводы истца подтверждаются следующими доказательствами.
Наступление страхового случая в виде повреждения застрахованного имущества в результате пожара подтверждается следующими доказательствами:- актом от ...............г. из которого следует, что при осмотре и проверке помещения по адресу ..............., ............... полностью выгорело помещение. Причина события указана: предположительно короткое замыкание или перегрузка электросети. л.д. 10)- Актом о пожаре от ...............г. согласно которому подтверждается, что ...............г. в 15.26 обнаружено возгорание административного двухэтажного здания по адресу ..............., ...............
- Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ...............г. согласно которому подтверждается, что объектом пожара, произошедшего ...............г. является двухэтажное нежилое строение, расположенное по адресу ..............., ................ В результате пожара от воздействия огня и высоких температур: сгорел полностью второй этаж строения, обгорело перекрытие первого этажа, обгорели стены внутри строения, мебель и бытовые электроприборы. В возбуждении уголовного дела отказано за отсутствием в деянии Базоян Х.А. состава преступления.
При определении суммы страхового возмещения суд исходит из следующего.П. 11.3 Правил страхования, предусматривает три случая определения размера страхового возмещения:
при полной гибели всего застрахованного имущества - в размере страховой суммы, за вычетом стоимости годных к использованию остатков;
при частичной гибели застрахованного имущества - в той части страховой стоимости имущества, которая приходится на погибшую часть имущества, за вычетом стоимости пригодных к использованию остатков;
при повреждении имущества - в размере восстановительных расходов в пределах страховой суммы.
При этом под полной гибелью имущества в силу 11.6 Правил страхования понимается такое повреждение имущества, если восстановительные расходы превышают 80% от действительной стоимости застрахованного имущества, сторонами она определена в размере ...............
Учитывая что рыночная стоимость восстановительных расходов не превышает 80% от действительной стоимости застрахованного имущества, однако значительно превышает рыночную стоимость годных остатков, в результате наступления страхового случая наступила частичная гибель застрахованного имущества.
Часть страховой стоимости имущества, которая приходится на погибшую часть имущества, соответствует действительной (восстановительной) стоимости первого этажа здания, расположенного по адресу: ..............., ..............., с учетом износа материалов.
Отчетом ............... по определению рыночной стоимости восстановительного ремонта, восстановительной стоимости и стоимости годных остатков первого этажа не жилого здания расположенного по адресу: ..............., ............... составленного ...............г. подтверждается итоговая величина действительной (восстановительной) стоимости первого этажа здания, расположенного по адресу: ..............., ..............., с учетом износа материалов составляет ..............., итоговая величина годных остатков — ...............
Согласно Полиса страхования в договоре страхования стороны установили размер невозмещаемого Страховщиком убытка — безусловную франшизу, в денежном выражении равную ................
При установлении безусловной франшизы Страховщик выплачивает страховое возмещение за вычетом суммы франшизы, что предусмотрено п. 5.7. Правил страхования.
В соответствие с п. 11.9 Правил страхования, если страховой случай произошел до уплаты очередного страхового взноса, из суммы страхового возмещения подлежит удержанию не уплаченная часть страховой премии. При заключении договора страхования истцом уплачено ................ Не уплаченная часть страховой премии составляет ................ Страховой случай произошол до момента наступления срока исполнения страхователем обязанности по внесению следующего платежа.
Договором страхования установлена безусловная франшиза в размере ............... по каждому страховому случаю. В соответствие с п. 11.9 Правил страхования, если страховой случай произошел до уплаты очередного страхового взноса, из суммы страхового возмещения подлежит удержанию не уплаченная часть страховой премии.
Таким образом, несостоятельны выводы истца об отсутствии частичной гибели застрахованного имущества и ответчика о невозможности выплаты страхового возмещения ввиду неполного внесения страховщиком страховых взносов.
Следовательно, сумма страхового возмещения составляет: ................(...............).
В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца ................
Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным.
За просрочку исполнения денежных обязательств согласно статье 395 ГК РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами.В соответствие с п. 11.1 Правил страхования выплата должна быть произведена в течение 15 банковских дней с момента предоставления всех документов.
На указанный истцом момент ............... года все документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, указанные в п. 10.1 Правил страхования, в распоряжении страховщика имелись, что подтверждается следующими доказательствами:
- заявлением на выплату страхового возмещения л.д. 9), согласно которому истец сообщила о наступлении страхового случая 11/01/2010;
- актом от 12/01/2010 л.д. 10), согласно которому ответчиком организовано комиссионное обследование объекта страхования, в результате которого установлено его повреждение в результате пожара;
- отчет ..............., согласно которому восстановительная стоимость и стоимость годных остатков застрахованного имущества определена ответчиком 04/02/2010.
Следовательно, выплата возмещения должна была быть осуществлена не позднее ............... года. Однако выплата страхового возмещения до настоящего времени не произведена.
Следовательно, начиная с ............... года, страховщиком допущена просрочка в выплате страхового возмещения.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 31/05/2010 N 2450-у с ставка рефинансирования составляет 7,75%, поэтому учетная ставка начисления процентов, в размере 7,75%, которую просит применить истец обоснована.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами составит: с ...............г. по ...............г. - 8 дней, ............... рублей.
По смыслу п. 1 ст. 963 ГК РФ, действия самого страхователя, могут влиять как на наступление страхового случая, так и на размер последствий, возникающих в результате его, в силу чего указанное лицо несет ответственность за свои действия, выражающуюся в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения, если такие действия были совершены умышленно.
Законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, при наличии в действиях страхователя определенной формы вины могут наступать неблагоприятные последствия в виде отказа в выплате страхового возмещения, но не отказ в признании возникшей опасности (в данном случае пожара) страховым случаем.
Истом представлена в материалы дела экспертиза технических решений по обеспечению пожарной безопасности нежилого здания, согласно которой, монтаж электропроводов и электрооборудования выполнен в соответствии с требованиями ПУЭ и ПТЭЭП, проведенная на 1-м этаже и строительство 2-го этажа нежилого здания, расположенного по адресу: ..............., ..............., соответствует нормативным требованиям по пожарной безопасности (п.п. 5.3, 6.1).
............... суда ............... от 27/02/2009г установлено, что в застрахованном объекте проведенная перепланировка и строительство 2-го этажа соответствуют требованиям пожарной безопасности, в том числе, по критерию монтажа электрооборудования.
Доказательств совершения истцом умышленных действий, влекущих возникновение пожара не представлено.
Следовательно п. 3.5.9, п. 12.1.7 Общих условий (правила) страхования согласно которым, не признаются страховым случаем и не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие нарушения правил пожарной безопасности, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если Страхователь нарушил правила пожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, производства работ или иных аналогичных норм применению не подлежат.
Доказательств привлечения страхователя к административной ответственности за нарушение правил пожарной безопасности в материалы дела не представлено, а наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой осуществляется страхование.
Ссылка в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ...............г. о наличии в деянии Базоян Х.А. состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 3 ст. 20.1 КоАП РФ, не может служить подтверждением привлечения лица к административной ответственности, и, как следствие, подтверждением факта нарушения страхователем правил пожарной безопасности.
Пожар, исходя из приведенных положений закона и сложившихся отношений по страхованию между истцом и ответчиком, является страховым случаем, независимо от причин возникновения пожара.
Следовательно, ответчиком не представлены доказательства о существовании обстоятельств, освобождающих его от осуществления страховой выплаты в полном размере.
В силу ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Судом удовлетворены истца, о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере ............... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами составили ..............., государственная пошлина при удовлетворении данных требований составляет ..............., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:Иск Базоян ХА к открытому акционерному обществу «Страховая группа МСК» о взыскании части суммы страхового возмещения, процентов за просрочку выплаты страхового возмещения удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу Базоян ХА часть страхового возмещение по договору страхования от 21/12/2009 г. в сумме ................
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу Базоян ХА проценты за просрочку выплаты страхового возмещения по договору страхования от 21/12/2009 г. с ............... по ............... года в размере ...............
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Страховая группа МСК» в пользу Базоян ХА государственную пошлину в размере ...............
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в десятидневный срок со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья: