№ 2-2691/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Советский районный суд города Томска в составе:
председательствующего Черных О.Г.,
с участием представителя истца Ващенко О.А., действующей на основании доверенности от 16.12.2009 года,
ответчиков Муратова С.Н., Муратовой Е.А.,
представителя ответчика Борисова А.В. Рудовского Д.Н., действующего на основании ордера от 22.09.2010 года,
при секретаре Шапошниковой И.А.
рассмотрев 22 сентября 2010 года в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества ............... к Муратову С.Н., Муратовой Е.А., Борисову А.В. о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом,
У С Т А Н О В И Л:
..............................ОАО) обратился в суд с иском к Муратову С.Н., Муратовой Е.А., Борисову А.В. о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В обоснование заявленных требований указал, что между истцом и Муратовым С.Н. заключен кредитный договор № МСБ-БЗ-9027/08/008 от 27.06.2008 года, согласно которому банком был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме ............... рублей на срок до 25.06.2010 года под 18 % годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика № 40817810190270008131. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство физических лиц – Муратовой Е.А. и Борисова А.В. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком возврата кредита. В случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку штрафную неустойку в размере 0,5 % от суммы невыполненных обязательств. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом. Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность в сумме ............... рублей ............... копеек, в том числе: сумма основного долга – ............... рубля ............... копеек; просроченные проценты – ............... рублей ............... копейки; срочные текущие проценты – ............... рублей ............... копеек; неустойка за просрочку уплаты основного долга – ............... рубля ............... копеек; неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – ............... рубля ............... копейки. Также просит взыскать с ответчиков государственную пошлину в размере ............... рублей ............... копейки.
Представитель истца Ващенко О.А. в судебном заседании уточнила в связи со счетной ошибкой исковые требования, просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.09.2010г. в сумме ............... рубля ............... копеек, в том числе: сумма основного долга – ............... рубля ............... копеек; просроченные проценты – ............... рублей ............... копеек; неустойка за просрочку уплаты основного долга – ............... рубля ............... копеек; неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – ............... рублей ............... копейка, также расходы по оплате государственной пошлины в размере ............... рублей ............... копейки.
Ответчик Муратов С.Н. сумму основного долга и процентов в судебном заседании признал, просил в соответствии со ст. 333 ГПК РФ снизить размер неустойки до разумных пределов. Также просит зачесть сумму уплаты комиссии по договору в размере ............... рублей ............... копеек в счет оплаты основного долга.
Ответчик Муратова Е.А. в судебном заседании не возражала против удовлетворения требований в части суммы основного долга и процентов просила в соответствии со ст. 333 ГПК РФ снизить размер неустойки до разумных пределов.
Ответчик Борисов А.В. в судебное заседание не явился, сведений о его месте жительства не имеется, в связи с чем, суд на основании ст. 50 ГПК РФ назначил в качестве его представителя адвоката Рудовского Д.А.
Представитель ответчика – Рудовский Д.А., иск не признал, пояснил, что очень большие штрафные санкции, которые просил снизить, а также зачесть комиссию в размере ............... руб. в счет уплаты долга.
В соответствие со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Борисова А.В.
Выслушав участников процесса, изучив представленные письменные доказательства, суд исковые требования находит подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размере и сроки, предусмотренные договором.
Судом установлено, что между ............... (ОАО) и Муратовым С.Н. заключен кредитный договор № МСБ-БЗ-9027/08/008 от 27.06.2008 года, согласно которому ОАО ............... был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме ............... рублей на срок до 25.06.2010 года под 18 % годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика № 40817810190270008131, что подтверждается мемориальным ордером № 611900 от 27.06.2008 года, выпиской из лицевого счета Заемщика.
Согласно п. 5.3.1. Общих условий, являющимся приложением к кредитному договору № МСБ-БЗ-9027/08/008 от 27.06.2008 года, стороны предусмотрели, что в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом Заемщиком обязанности по возврату кредита в срок, либо по уплате начисленных на него процентов, Кредитор вправе требовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы Кредита, а также уплаты процентов за все время пользования кредитом.
Статьей 811 ГК РФ установлены последствия нарушения заемщиком условий договора.
Пунктом 3.1 кредитного договора № МСБ-БЗ-9027/08/008 от 27.06.2008 года, стороны предусмотрели, что в случае непоступления кредитору неисполнения или исполнения ненадлежащим Кредитору денежных средств в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором, Заемщик оплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.
Судом установлено, что Муратов С.Н. не регулярно исполнял условия кредитного договора. С 15.11.2008 года платежи от Заемщика в счет уплаты обязательств по Кредитному договору не поступали, что подтверждается выпиской по счету за период с 27.06.2008 года по 13.05.2010 года. Требование о досрочном погашении кредиторской задолженности направлено ответчикам 10.02.2009 года. Однако ответчиками задолженность по кредитному договору не погашена.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Частью 2 указанной статьи установлено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п. 2 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет поручительство: Муратовой Е.А., согласно договору поручительства от 27.06.2008 года № МСБ-БЗ-9027/08/008/ПО1 и Борисова А.В., согласно договору поручительства № МСБ-БЗ-9027/08/008/ПО1 и № МСБ-БЗ-9027/08/008/ПО2 от 27.06.2008 года заемщик и поручители отвечают перед Банком солидарно.
В соответствии с п. 2 Договоров поручительства №№ МСБ-БЗ-9027/08/008/ПО1 и № МСБ-БЗ-9027/08/008/ПО2 от 27.06.2008 года договор вступает в силу с момента его подписания и действует в течении 3 лет со дня наступления срока возврата последней части кредита по кредитному договору. Поручительство прекращается до истечения указанного срока его действия при прекращении обеспеченных им обязательств Заемщика.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором.
Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как указано в статье 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно пункту 4 статьи 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком с первого по последний рабочий день каждого календарного месяца. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).
Последний платеж по кредиту осуществлен 25.11.2008 года. Очередной платеж в соответствии с расчетным графиком погашения кредита должен был последовать 25 декабря 2008 года.
Поскольку заемщик Муратов С.Н. обязательств по уплате соответствующей суммы не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
Между тем иск заявлен банком только 17 мая 2010 года, т.е. более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств в силу пункта 4 статьи 367 ГК Российской Федерации. Вместе с тем договоры поручительства нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителей за невыполнение кредитного договора по погашению кредита в течение года до даты подачи иска.
Следовательно, с поручителей подлежит взысканию задолженность, начисленная за 1 год до подачи искового заявления в суд, то есть с 17.05.2009 года.
При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчиков, суд не соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом в отношении поручителей.
Судом предложено было истцу представить расчет с учетом указанного срока, однако представитель истца данный расчет не представил, указав, что, по их мнению, подлежит с поручителей взысканию вся сумма задолженности по кредиту.
Таким образом, расчет осуществляет суд.
Так сумма основного долга, заявленного ко взысканию, составила ............... рубля ............... копеек.
Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности удержаний с ответчика по 2 % от предоставленной суммы кредита комиссию (............... тыс. руб.) за предоставление кредита.
Выдача кредита – это действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.98 года № 54-П, согласно пункту 2.1.2 которого, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом названным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за предоставления кредита по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, соответственно, ............... рублей ............... копеек – плата за предоставление кредита по договору подлежит зачету в счет суммы основного долга.
Следовательно, с заемщика Муратова С.Н. подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере ............... рубля ............... копеек (............... рубля ............... копеек – ............... рублей ............... копеек).
С поручителей Муратовой Е.А., Борисова А.В. подлежит взысканию сумма основного дога, начисленная за период с 17.05.2010 года.
За период с 25.07.2008 года по 17.05.2010 года начислено ко взысканию основного долга ............... рубля ............... копеек (............... + ...............91 + ............... + ............... + ............... + ............... + ............... + ............... + ............... + ............... + (.............../28*17)).
С поручителей подлежит ко взысканию задолженность по основному долгу в размере ............... рублей ............... копеек (............... рубля ............... копеек – ............... рубля ............... копеек).
С заемщика Муратова С.Н. подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам в сумме ............... рублей ............... копеек за период с 25.07.2008г. по 20.09.2010г.
С поручителей подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам, начисленным с 17.05.2010 года по 20.09.2010г.
За период с 25.07.2008 года по 17.05.2010 года начислено процентов в размере ............... рубля ............... копеек (............... + ............... + ............... + ............... + ............... + ............... + ............... + ............... + ...............09 + (.............../28*17).
С поручителей подлежат взысканию просроченные проценты в размере ............... рублей ............... копеек (............... рублей ............... копеек - ............... рубля ............... копеек).
Суд также считает основанными на законе и договоре требования истца о взыскании неустойки за просрочку основного долга в размере ............... рублей ............... копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере ............... рублей ............... копейка, соглашается с представленным истцом расчетом сумм неустойки, который ответчики не оспорили.
Вместе с тем, на основании ст. 333 ГК РФ, с учетом постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 суд снижает размер неустойки за просрочку основного долга Муратову С.Н. до ............... ............... копеек, с Муратовой Е.А. и Борисову А.В. до ............... рублей ............... копеек; размер неустойки за просрочку уплаты процентов за пользования кредитом Муратову С.Н. до ............... рублей ............... копеек, Муратовой Е.А. и Борисову А.В. до ............... рублей ............... копеек, поскольку сумма подлежащей уплате неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом суд также исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчики не представили доказательств, подтверждающих отсутствие кредитного обязательства, либо наличие задолженности в меньшем размере.
Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с Муратова С.Н. задолженность по кредитному договору в размере ............... рубля ............... копеек (............... рубля ............... копеек + ............... рублей ............... копеек + ............... рублей + ............... рублей); с Муратовой Е.А. солидарно с Муратовым С.Н., с Борисова А.В. солидарно с Муратовым С.Н. задолженность по кредитному договору в размере ............... рубля ............... копеек (............... рублей ............... копеек + ............... рублей ............... копеек + ............... рублей ............... копеек + ............... рублей ............... копеек).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований.
Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ............... рублей ............... копейки, что подтверждается платежным поручением от 23.04.2010 года. В пользу истца с ответчиков подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям. Так с Муратова С.Н. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ............... рубля ............... копейки, с Муратовой Е.А. - ............... рубль ............... копеек, с Борисова А.В. - ............... рубль ............... копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества ............... к Муратову С.Н., Муратовой Е.А., Борисову Александру Викторовичу о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества ............... задолженность по кредитному договору № МСБ-БЗ-9027/08/008 от 27.06.2008 года с Муратова С.Н. задолженность по кредитному договору в размере ............... рубля ............... копеек, с Муратовой Е.А. солидарно с Муратовым С.Н. задолженность по кредитному договору в размере ............... рубля ............... копеек, с Борисова А.В. солидарно с Муратовым С.Н. задолженность по кредитному договору в размере ............... рубля ............... копеек.
Взыскать с Муратова С.Н. в пользу Открытого акционерного общества ............... расходы по оплате государственной пошлины в размере ............... рубля ............... копейки, взыскать с Муратовой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества ............... расходы по оплате государственной пошлины в размере ............... рубль ............... копеек, Борисова А.В. в пользу Открытого акционерного общества ............... расходы по оплате государственной пошлины в размере ............... рубль ............... копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней.
Судья
Решение не вступило в законную силу
Опубликовать на сайте О.Г. Черных
Дата: