РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13.07.2010 года Советский районный суд города Томска в составе:
председательствующего Чернышевой Л.И.,
при секретаре Тарасюк A.K.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Глушкову ДМ о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к Глушкову ДМ. о взыскании задолженности в размере ............... рублей ............... копеек, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины, указав, что ответчик не выполняет обязательств, взятых на себя по кредитному договору № 00015-MU/2007-2 от 28.05.2007 г, получив по нему ............... рублей на целевое использование - приобретение в собственность транспортного средства. По состоянию на 04.06.2010 г. истец просит взыскать ............... рублей ............... копеек, из которых:
............... рубля ............... копейки - сумма задолженности по основному денежному долгу,
............... рублей ............... копейки - сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, ............... рублей ............... копеек - сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга ............... рублей - сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Дело представитель просила рассмотреть в её отсутствие, что судом удовлетворено.
Ответчик, будучи извещен, от явки в суд уклонился, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п.З ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.З ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Договор между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Глушковым Д.М. от 28.05.2007 г. был заключен путем акцепта ОАО «УРСА Банк» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на заключение договоров банковского счета, получение кредита от 28.05.2007 г.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Глушкову Д.М банковского счета № ............... и выдаче карты, открытию ссудного счета для выдачи кредита №..............., и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Глушкову Д.М.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме ............... рублей на приобретение транспортного средства Nissan Pulsar, 1994 г.в., путем зачисления денежных средств на счет № ..............., открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, судом установлено, что 28.05.2007 г. между ОАО «УРСА Банк» и Глушковым Д.М. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен целевой кредит на приобретение транспортного средства в сумме ............... рублей на срок 60 месяцев под 10 % годовых.
Согласно представленных документов, в результате изменений в Устав ОАО «УРСА Банк», банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ - Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк») с внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации юридического лица ОАО «УРСА Банк» от 06.08.2009 г.
Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу, к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Следовательно, позиция истца правомерна, что ОАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «УРСА Банк».
Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.З ст.420 ГК -РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
В силу п.3.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление (оферту) и график на заключение кредитного договора, банк открывает клиенту счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на счет клиента.
Согласно п.3.3 условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента.
Денежные средства Глушкову Д.М. были предоставлены 28.05.2007 г. путем перечисления суммы кредита в размере ............... рублей на его банковский счет ..............., открытый в Томском филиале ОАО «УРСА Банк».
Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету Глушкову Д.М., открытому в Томском филиале ОАО «МДМ Банк».
Таким образом, ОАО «УРСА Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
Согласно п.З.8 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке. В силу п. 3.4 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата списания банком в безакцептном порядке со счета заемщика денежных средств, внесенных им наличными в кассу банка или поступивших безналичным переводом на счет заемщика.
Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 5.2.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата кредита, срока уплаты ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета, банк вправе в одностороннем порядке изменить условия о величине процентной ставки по кредиту, сроках возврата кредита и уплаты процентов и досрочно взыскать задолженность в бесспорном порядке.
Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Глушкова Д.М. № ..............., открытому в Томском филиале ОАО «МДМ Банк» л.д.14-17) следует, что ответчик исполнял свои обязательства не надлежащим образом. Доказательств обратного ответчик суду не представил.
Суд находит обоснованными требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик в счет основного долга уплатил ............... рублей ...............
копеек.
Таким образом, в счет основного долга, подлежит взысканию ............... рубля ............... копейки (............... рублей (сумма кредита) -
(уплачено).
Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ, размер которых стороны установили в 10% годовых.
Согласно п.3.6 условий кредитования проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.
Из графика возврата кредита следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами в размере 23 052 рубля 76 копеек. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 10% годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.
Из выписки по счету заемщика Глушкова Д.М. следует, что им было внесено в банк в счет гашения процентов за пользование кредитом ............... рублей ............... копейки.
Следовательно, ............... рублей ............... копейки. (............... рубля ............... копеек - ............... рублей ............... копейки) подлежит взысканию в счет процентов за пользование кредитом.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Условиями договора (п.6.1) предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита, установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 120 % годовых, которые начисляются на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита (части кредита), по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
Поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, банком ему были начислены повышенные проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором.
Так, согласно условиям кредитования и заявлению-оферте, за нарушение срока возврата кредита (части кредита) сторонами были установлены повышенные проценты в размере 120% годовых.
Из выписки по счету заемщика Глушкова Д.М. следует, что банком ответчику были начислены проценты на сумму
просроченного к возврату основного долга в размере ............... рублей ............... копеек, из которых им погашено ............... рубля ............... копеек., т.е.
неустойка составит ............... рублей ............... копеек (............... рублей ............... копеек - ............... рубля ............... копеек), что соответствует степени нарушения
обязательства Вместе с тем, не могут быть удовлетворены требования о взыскании комиссионного вознаграждения.
Согласно Инструкции Банка России №28-И от 14.09.2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учете кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Аналогичная позиция выражена Верховным Судом РФ в решении №ГПКИ 99-484 от 01.07.1999г. - «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщику банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка».
Анализ указанных норм, позволяет прийти к выводу о том, что обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга по кредитованию, подлежащей дополнительной оплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом.
Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере ............... рублей ............... копеек На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично :
взыскать с Глушкова ДМ в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» ............... рублей ............... копейка по состоянию на 04.06.2010 г., из которых :
............... руб. - в счет основного долга;
............... руб. - в счет процентов за пользование кредитом;
............... руб. - в счет неустойки
............... руб. - в счет возврата госпошлины.
Решение может быть обжалование –в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.
Судья: