№ 2-2749/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 сентября 2010 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Николаенко Е.С.,
при секретаре Агафонкиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Невидимову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Невидимову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору ............... от 09.07.2007г. в размере 58 689 рублей 65 копеек, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 960 рубля 69 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что 09.07.2007г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Невидимовым И.В. заключено соглашение ............... о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 78 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 78 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 27,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 09-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила 58 689 рублей 65 копеек, в том числе: 58 689 рублей 65 копеек – просроченный основной долг.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Невидимов И.В. в судебное заседание не явился. О времени и месте и судебного заседания уведомлен телефонограммой, согласно которой должник находится на вахте ............... и в Томск вернется не ранее января 2011 года, согласился с наличием задолженности перед Банком.
В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что 09.07.2007г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Невидимовым И.В. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты ................ Соглашение о кредитовании заключено путем акцепта оферты (анкеты-заявления) заемщика.
Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 02.07.2007г. Невидимов И.В. просит заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также установить ему индивидуальные условия кредитования, 2) заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», 3) открыть ему счет кредитной карты в валюте РФ, 4) выдать ему кредитную карту и осуществлять кредитование на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных им. Невидимов И.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения об открытии текущего кредитного счета является открытие ему текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения об открытии счета потребительской карты является открытие ему счета потребительской карты банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о потребительской карте является становление ему лимита овердрафта.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком была соблюдена.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1.3 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептом банка предложения клиента об открытии счета потребительской карты является открытие банком клиенту счета потребительской карты.
В силу п.п. 4.2, 4.3, 4.4 данных условий лимит овердрафта устанавливается в соответствии с соглашением о потребительской карте и указывается в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо сообщается клиенту в телефонном центре. Датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета потребительской карты. Сумма предоставляемого кредита определяется банком самостоятельно, в пределах установленного лимита овердрафта, как сумма текущей задолженности по основному долгу по кредиту плюс положительная разница между суммой проведенных в течение календарного дня расходных операций и суммой денежных средств, состоящей из остатка денежных средств на счете потребительской карты на начало календарного дня и денежных средств, поступивших на счет потребительской карты в течение календарного дня.
Согласно п.п. 4.6, 4.7, 4.8 условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении. За пользование суммой несанкционированного перерасхода, клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной тарифами. Проценты, предусмотренные п. 4.6 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о потребительской карте, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении и п. 4.7. За пользование суммой несанкционированного перерасхода, клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной тарифами. Общих условий по потребительской карте, начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом и/или несанкционированным перерасходом. При этом год принимается равным 365 или 366 дня, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту и/или несанкционированному перерасходу производится на сумму основного долга по кредиту и/или несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и/или несанкционированного перерасхода и до даты погашения кредита и/или несанкционированного перерасхода (включительно ()до даты погашения кредита и/или предоставления кредита и/или овного долга по кредиту и/или несанкционированному перерасходу,).
В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от 09.07.2007г. определен лимит овердрафта в размере 60 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита овердрафта – 27,99 % годовых. Платежный период - 20 календарных дней, дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении соглашения о потребительской карте, погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода, и комиссии за обслуживание счета потребительской карты осуществляется в течение платежного периода, общие условия кредитования счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с общими условиями по потребительской карте и тарифами.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 78 000 рублей.
Данный факт подтверждается выпиской по счету ................
Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
Согласно п.5.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» клиент, в течение платежного периода, обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода, и комиссию за обслуживание счета потребительской карты.
В силу Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» счет потребительской карты – банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями по потребительской карте.
Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 8.4 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительской карте и расторгнуть соглашение о потребительской карте при возникновении просроченной задолженности, при нарушении клиентом условий соглашения о потребительской карте, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между сторонами.
Из представленной выписки по счету ............... следует, что ответчик исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом.
Доказательств обратному суду не представлено.
В связи с установленным судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.8.4 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами спора.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Частью 7 Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено, что при нарушении срока возврата минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом, срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств, срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу, клиент уплачивает банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф в размере 160 рублей.
Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по лицевому счету.
Расчет задолженности по кредитному договору следующий:
- Просроченный основной долг составляет: 163 046 рублей 80 копеек (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) - 104 357 рублей 15 копеек (сумма, уплаченная по факту) = 58 689 рублей 65 копеек;
- Проценты за период с 09.07.2007г. по 09.07.2010 г. составляют: 23 780 рублей 53 копейки (сумма, подлежащая оплате) - 23 780 рублей 53 копейки (сумма, уплаченная по факту) = 0 рубля 00 копеек;
- Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 25.12.2008г. по 09.07.2010г. составляет: 3 359 рублей 55 копеек (сумма, подлежащая оплате) - 3 359 рублей 55 копеек (сумма, уплаченная по факту) = 0 рублей 00 копеек;
- Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 25.12.2008г. по 09.07.2010г. составляет: 14 187 рублей 57 копеек (сумма, подлежащая оплате) - 14 187 рублей 57 копеек (сумма, уплаченная по факту) = 0 рублей 00 копеек;
- Комиссия за обслуживание текущего счета составляет: 1 886 рублей 62 копейки (сумма, подлежащая оплате) – 1 886 рублей 62 копейки (сумма, уплаченная по факту) = 0 рубля 00 копеек;
Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет 58 689 рублей 65 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК».
Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд в размере 1 960 рублей 69 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Невидимову И.В. удовлетворить.
Взыскать с Невидимова И.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 58 689 рублей 65 копеек, в том числе: 58 689 рублей 65 копеек – просроченный основной долг.
Взыскать с Невидимова И.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 960 рублей 69 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.
Судья:
Решение не вступило в законную силу