...............
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
23 сентября 2010 года город ТомскСоветский районный суд г. Томска в составе председательствующего Черемисина Е.В. при секретаре Кочергиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Мусящикову Д.Л., Колесникову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,У С Т А Н О В И Л :
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Мусящикову Д.Л., Колесникову С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № 05167-ККЛ/2008-2 от 06.05.2008 г. в размере 211967,20 рублей.
В обоснование требований в заявлении указано, что по кредитному договору № 05167-ККЛ/2008-2 от 06.05.2008 г. ОАО «УРСА Банк» (правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк») Мусящикову Д.Л. предоставлен кредит в размере 262700 рублей под 21% годовых по программе «Кредит классический». Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств послужило основанием для предъявления данного иска. Обеспечением исполнения обязательства явилось поручительство физического лица Колесникова С.Г., что подтверждается заключенным договором поручительства. По состоянию на 22.06.2010г. задолженность складывается из: суммы задолженности по основному долгу 180985,73 рублей, суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного основного долга 21646,73 рублей, суммы задолженности по процентам на сумму просроченного основного долга 2034,74 рублей, суммы задолженности по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов 7300 рублей.
Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещена, в судебное заседание не явилась.
Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом телефонограммами, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.
В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав и оценив письменные доказательства по делу, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Кредитный договор № 05167-ККЛ/2008-2 от 06.05.2008 г. между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика Мусящикова Д.Л., изложенной в заявлении от 06.05.2008 г.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена, между ОАО «УРСА Банк» и Мусящиковым Д.Л. заключен кредитный договор на сумму 262700 рублей сроком на 48 месяцев под 21% годовых.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования (далее - Условия) и График погашения кредита и уплаты процентов, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.
Согласно условиям кредитного договора ОАО «УРСА Банк» предоставил Мусящикову Д.Л. кредит в сумме 262700 рублей путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый ответчику согласно условиям договора банковского счета.
В соответствии с п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий клиент обязан возвратить кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором (графиком). Из графика следует, что уплата денежных средств осуществляется платежами, ежемесячный размер которых указан в графике, в срок по 06 число месяца. Из содержания п. 3.3 Условий возврат кредита, уплата процентов производится заемщиком путем внесения наличных денег через кассу Банка на счет заемщика либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет заемщика и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Из Устава ОАО «УРСА Банк» и изменений №5 в Устав, выписки из протокола №3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 г. следует, что ОАО «УРСА Банк» 08.05.2009 г. реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование Банка изменено на ОАО «МДМ Банк». О данных изменениях внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельствами от 06.08.2009 г. серии ............... и серии ............... и серии ................
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 5.1 Условий, требовать досрочного погашения задолженности в полном объеме.
Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указные в выписке по счету, и сведения о суммах и сроках подлежащих уплате ответчиком платежей, указанные в графике платежей.
За период времени с 06.06.2008 г. по 22.11.2009 г. заемщиком произведено 22 платежа на общую сумму 81714,27 рублей. Тем самым, сумма основного долга составляет 262700 – 81714,27 = 180985,73 рублей.
В соответствии с п. 3.5 Условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита уплата процентов за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Формула расчета процентов: остаток ссудной задолженности х 21% (процентную ставку по кредитному договору) х количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней.
За период времени с 06.06.2008 г. по 06.12.2009 г. заемщиком произведено 24 платежа в счет уплаты процентов на сумму непросроченного долга на общую сумму 70923,99 рублей. Исходя из установленной графиком платежей общей суммы данных процентов в размере 92570,72 рублей (по 22.06.2010г.) сумма задолженности составляет 92570,72 – 70923,99 = 21646,73 рублей.
Согласно п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по требованию Банком в одностороннем внесудебном порядке клиент уплачивает Банку повышенную процентную ставку в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму платежа, просроченного к уплате, с даты, следующей за датой, определенной кредитным договором как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
За период с 12.01.2009г. по 12.01.2009г. начислено процентов 1,08 рублей на 1878,43 рублей просроченного долга, уплачено 12.01.2009 г. 1,08 рублей.
За период с 07.02.2009г. по 09.02.2009г. начислено процентов 2,11 рубля на 1219,20 рублей просроченного долга, уплачено 09.02.2009г. 2,11 рубля.
За период с 07.05.2009г. по 07.05.2009г. начислено процентов 2,39 рубля на 4166,86 рублей просроченного долга, уплачено 07.05.2009г. 2,39 рубля.
За период с 07.07.2009г. по 10.07.2009г. начислено процентов 9,91 рублей на 4305,13 рублей просроченного долга, уплачено 10.07.2009г. 9,91 рублей.
За период с 07.08.2009г. по 08.08.2009г. начислено процентов 4,91 рубля на 4269,56 рублей просроченного долга, уплачено 08.08.2009г. 4,91 рубля.
За период с 07.11.2009г. по 22.11.2009г. начислено процентов 41,34 рубль на 4490,69 рублей просроченного долга, уплачено 22.11.2009г. 41,34 рубль.
В дальнейшем гашение повышенных процентов не производилось, было начислено в качестве процентов за период с 08.12.2009г. по 31.12.2009г. 64,55 рубля на долг в 4674,90 рубля, за период с 01.01.2010г. по 11.01.2010г. 29,59 рублей на долг в 4674,90 рубля, за период с 12.01.2010г. по 08.02.2010г. 150,24 рублей на долг 9326,37 рублей, за период с 09.02.2010г. по 09.03.2010г. 234,43 рубля на долг 14050,11 рублей, за период с 10.03.2010г. по 06.04.2010г. 308,57 рублей на долг 19154,18 рубля, за период с 07.04.2010г. по 06.05.2010г. 415,24 рублей на долг 24057,77 рублей, за период с 07.05.2010г. по 07.06.2010г. 536,64 рублей на долг 29147,92 рублей, за период с 08.06.2010г. по 22.06.2010г. 295,48 рублей на долг 34238,57 рублей.
Общая сумма начисленных процентов на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 2096,48 рублей, уплаченных – 61,74 рубль.
Задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 2096,48 – 61,74 = 2034,74 рубля.
Заявлением (офертой) на получение кредита предусмотрены штрафные санкции в случае нарушения возврата кредита (части кредита) и /или нарушение срока уплаты начисленных по кредиту процентов за каждый случай в отдельности.
Заемщиком нарушены сроки возврата кредита 11.01.2009г., 06.02.2009г., 06.05.2009г., 06.07.2009г., 06.08.2009г., 06.11.2009г., в связи с чем, банком начислялись единовременные штрафы по 300 рублей, которые были погашены.
За просрочку уплаты основного долга и процентов банком начислялись единовременные штрафы: 11.01.2009г., 06.02.2009г., 06.05.2009г., 06.07.2009г., 06.08.2009г., 06.11.2009г., 07.12.2009г. по 300 рублей, 11.01.2010г. в размере 1000 рублей, 08.02.2010г. в размере 3000 рублей, 09.03.2010г., 06,04,2010г., 06.05.2010г. по 100 рублей, на общую сумму 9100 рублей, из них ответчиком уплачено 1800 рублей. Таким образом, задолженность по единовременным штрафам составила: 9100 – 1800 = 7300 рублей.
Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № 05167-ККЛ/2008-2 от 06.05.2008 г. составляет 211967,20 рублей (180985,73 + 21646,73 + 2034,74 + 7300).
Исходя из ч. 1 ст. 363 ГК РФ следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность, включая и возмещение судебных издержек по взысканию долга.
В соответствии с пунктом 1.1. договора поручительства, поручитель отвечает в полном объеме перед Банком за неисполнение обязательств заемщика.
Согласно п. 3.1 договора поручительства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.
В этой связи, суд находит требования истца о солидарном взыскании задолженности с заемщика и поручителя подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Мусящикова Д.Л., Колесникова С.Г. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № 05167-ККЛ/2008-2 от 06.05.2008г. в размере 211967,20 рублей.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины: с Мусящикова Д.Л. в размере 2660 рублей, с Колесникова С.Г. в размере 2660 рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение не вступило в законную силу.