Дело № 2-2935\2010
з а о ч н о е
14 октября 2010 года Советский районный суд г.Томска в составе
председательствующего Мацкевич Р.Н.
при секретаре Оленёвой О.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске дело по иску ОАО «............... Банк» к Федоровичу З.А. о взыскании долга по кредитному договору,
установил:
ОАО «............... Банк» обратился в суд с иском к Федоровичу З.А.. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истец указал, что 03.08.2007г. между ОАО «...............», правопреемником которого является ОАО «............... Банк», и Федоровичем. был заключен Кредитный договор ..............., путем акцепта Банком Заявления-оферты Клиента в ОАО «...............». Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит в сумме ............... рублей на целевое использование – приобретение в собственность транспортного средства, указанного в оферте, процентная ставка за пользование кредитом составляет 10% годовых, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,8% от предоставленной суммы кредита ежемесячно.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита).
По состоянию на 15.04.2010г. сумма задолженности ответчика перед Банком составляет ............... рубля ............... копеек, в том числе:
- ............... рублей ............... копеек – сумма задолженности по основному денежному долгу,
- ............... рублей ............... копеек – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга,
- ............... рублей ............... копеек – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,
- ............... рублей– сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность по Кредитному договору ............... от 03.08.2007г.
В судебное заседание представитель истца Степанова Н.А., действующая на основании доверенности ............... от ...............г., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом не явилась. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Федорович З.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен путем передачи извещения члену семьи, проживающему совместно с ответчиком, то есть, надлежащим образом. В соответствии со ст.167, ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в рассмотрении дела, в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Договор между ОАО «...............» и Федоровичем З.А 03.08.2007г. был заключен путем акцепта ОАО «УРСА» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на заключение договором банковского счета, получение кредита от 03.08.2007г., ответчиком данное обстоятельство не оспорено.
Суд признает данное заявление как оферту, поскольку оно соответствует требованиям, установленным ч.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ, которой предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом банка заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию Федоровичем З.А. банковского счета ............... и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Федоровича З.А.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «...............» и Федоровичем З.А. соблюдена.
Неотъемлемой частью заключенного между ОАО «...............» и ответчиком договора являются условия кредитования и пользования счетом ОАО «............... Банк», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «...............» предоставил ответчику кредит в сумме ............... рублей на приобретение в собственность транспортного средства, путем зачисления денежных средств на счет ..............., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Исходя из изложенного, следует, что 03.08.2007г. между ОАО «...............» и Федоровичем З.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен целевой кредит на приобретение транспортного средства.
Из положения о Томском филиале ОАО «............... Банк», следует, что после реорганизации ОАО «............... Банк» в форме присоединения к нему ОАО «...............-Банк» и ЗАО «Банковский ...............» наименование ОАО «............... Банк» изменено на ОАО «............... Банк» Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации юридического лица ОАО «............... Банк» в форме присоединения от 06.08.2009 г., свидетельством внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации ОАО «...............-Банк» в форме присоединения от 06.08.2009 г., свидетельством внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «............... Банк» от 06.08.2009 г.
Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.
Таким образом, истец ОАО «............... Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «...............», в том числе обладает правом обращения в суд к Федоровичу З.А. с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «...............» с последним от 03.08.2007г.
Кредитор полностью выполнил свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика в общей сумме ............... рублей, что подтверждается выпиской по счету, открытым в ОАО «...............».
Согласно п.3.8 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке. В силу п. 3.4 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата списания в безакцептном порядке со счета заемщика денежных средств, внесенных им наличными в кассу банка или поступивших безналичным переводом на счет.
Пунктом 5.2.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата кредита, срока уплаты ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета, банк вправе в одностороннем порядке изменить условия о величине процентной ставки по кредиту, сроках возврата кредита и уплаты процентов и досрочно взыскать задолженность в бесспорном порядке.
Согласно п.3.6 условий кредитования проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 5.1 Условий, требовать погашения задолженности в полном объеме, сформировав и направив ответчику уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указные в выписке по счету, условия кредитования.
Пунктом 3.5 Условий кредитования предусмотрено, что срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита. При частичном досрочном гашении кредита формируется новый график в соответствии с п. 3.12.2 Условий (п. 3.6 Условий кредитования).
03.08.2007 года Федоровичу З.А. предоставлен кредит в размере ............... рублей.
Представленными документами (выписками движения средств, поступающих от заемщика) подтверждено, что иск предъявлен при непогашенной сумме основного долга на 15.04.10 г., в сумме ............... рублей ............... копеек, что следует из выписки движения средств по счету как разница между суммой кредита и списанных в счет погашения основного долга за счет внесенных средств.
В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 10 % годовых, и ответчик не оспорил их размер.
Ответчику был предоставлен кредит в размере ............... рублей, а также погашено в счет уплаты основного долга ............... рублей ............... копеек, что подтверждается выпиской по счету ............... за период с 03.08.2007г. по 29.07.2010г.
Таким образом, задолженность заемщика по уплате основного долга составила ............... рублей ............... копеек ............... рублей – ............... рублей ............... копеек).
Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.
Следовательно, сумма основного долга заявлена ко взысканию в размере ............... рублей ............... копеек обоснованно.
Вместе с тем, суд не может согласиться с позицией истца о правомерности удержаний с ответчика по ............... рублей копеек ежемесячно за ведение банком ссудного счета, что напрямую связано с размером задолженности перед банком.
Так, согласно Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Аналогичная позиция выражена Верховным Судом РФ в решении №ГПКИ 99-484 от 01.07.1999г. – «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщику банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка».
Анализ указанных норм, позволяет придти к выводу о том, что обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга по кредитованию, подлежащей дополнительной оплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом. В связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не имеется.
Таким образом, неправомерно, возложение на клиента банка, в данном случае ответчика, обязанностей по оплате услуг банку по ведению ссудного счета, и истец неправомерно получал в оборот в период с сентября 2007г. по июнь 2008г. по ............... рублей ежемесячно, в августе 2008г. ............... рублей, что в сумме составило, по расчету банка – ............... рублей. Требование о взыскании с ответчика суммы в размере ............... рублей в счет задолженности по ежемесячной комиссии, удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса, независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Суд полагает, что поскольку данное условие договора (оплата ведение ссудного счета) противоречит закону, то правовая природа выплаченной ответчиком суммы - неосновательное обогащение, которое банк должен был зачесть в счет оплаты по договору.
Таким образом, сумма, внесенная ответчиком в счет уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, должна была быть направлена в погашение основного долга, поскольку находилась в обороте банка с момента внесения. Учитывая, что ответчиком была внесена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму в размере ............... рублей, задолженность ответчика по сумме основного долга составит ............... рублей ............... копеек (............... рублей ............... копеек – ............... рублей (сумма внесенная ответчиком в счет погашения основного долга)).
Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны истцом верно. Так за период с 03.08.2007г. по 15.04.2010г. сумма процентов рассчитана по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга * 10/100/365(366)* количество дней пользования кредитом.
Истцом начислено процентов ............... рублей погашено ............... рублей ............... копеек, задолженность по процентам составила ............... рублей ............... копеек (............... рублей – ............... рублей ............... копеек).
В силу п. 6.1 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки.
Ответчиком неоднократно допускались просрочки уплаты начисленных процентов, тогда как согласно Графика возврата кредита проценты уплачиваются ответчиком не позднее 22-го числа каждого месяца, следующего за текущим.
Истцом начислено процентов по уплате на сумму просроченного к возврату основного долга ............... рублей ............... копеек, погашено ............... рублей, задолженность по процентам составила ............... рублей ............... копеек.
Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору ............... от 03.08.2007г. составляет ............... рубля ............... копеек (............... рублей ............... копеек + ............... рублей ............... копеек + ............... рублей ............... копеек).
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 532 рубля 67 копеек. Принимая во внимание, изложенное и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Федоровича З.А. в пользу ОАО «............... Банк» по кредитному договору ............... от 03.08.2007 г.:
............... рублей ............... копеек – задолженность по основному долгу,
............... рублей ............... копеек – проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга
............... рублей ............... копеек – проценты на сумму просроченного к возврату основного долга
............... рубля ............... копеек – возмещение судебных расходов.
В удовлетворении искового требования ОАО «............... Банк» о взыскании с Федоровича З.А. суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – отказать.
В течение семи дней со дня получения копии настоящего решения ответчик может подать в Советский районный суд города Томска заявление об отмене заочного решения.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения или вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Председательствующий: (подпись)
Решение не вступило в законную силу.
Разрешить публикацию: «____» _____________________ 2010г.
Судья Р.Н.Мацкевич