№ 2-3441/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Советский районный суд города Томска в составе:
председательствующего Черных О.Г.,
с участием:
представителя ответчиков Брагина П.И., Резаева В.А. Исхакова Р.М., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 3 года и доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 3 года,
при секретаре Цыгановой Е.А.,
рассмотрев 13 ноября 2010 года в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску <данные изъяты> (ОАО) к Брагину П.И., Брагиной М.Г., Резаеву В.А., Мухарьямову Ф.Х. о взыскании долга по кредитному договору,
установил:
<данные изъяты> (ОАО) обратился в суд с иском к Брагину П.И., Брагиной М.Г., Резаеву В.А., Мухарьямовум Ф.Х. о взыскании долга по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Брагину П.И. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,75 % годовых. Кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на вклад, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является поручительство физических лиц – Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х., с которыми были заключены договора поручительства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Просроченная задолженность увеличивается. Банком в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, но ни заемщик, ни поручители не предприняли мер по погашению задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий долг ответчиков составил: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - просроченные проценты, <данные изъяты> – неустойка за просрочку основного долга, <данные изъяты> – неустойка за просрочку процентов, а всего <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явился, о причинах неявки суд не известил.
В судебное заседание ответчики Брагин П.И., Брагина М.Г., Резаев В.А., Мухарьямов Ф.Х., не явились, были надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, о чем свидетельствует имеющиеся в материалах дела телефонограммы, повестки, расписки, подтверждений уважительности причин неявки в суд не представили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.
Представитель ответчиков Исхаков Р.М. в судебном заседании исковые требования не признал, ходатайствовал в связи с ничтожностью п. 3.1 Кредитного договора произвести перерасчет взыскиваемых сумм исходя из фактически полученной суммы кредита – <данные изъяты>. Указал, что не оспаривают расчет в иной части.
На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.
Заслушав представителя ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> (ОАО) и Брагиным П.И. был заключен кредитный договор №, согласного которому кредитор – <данные изъяты> обязуется предоставить заемщику, кредит в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,75 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец свои обязательства перед ответчиком выполнил – перечислил денежные средства на вклад в сумме <данные изъяты>.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 4.1 кредитного договора, п. 2 срочного обязательства, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязуется производить погашение задолженности по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (под платежным месяцем понимается период с первого по последнее число календарного месяца, за который заемщик осуществляет платежи по кредиту в соответствии с условиями настоящего договора), в сумме <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в сумме <данные изъяты>.
В соответствие с п. 4.3 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным, ежемесячно не позднее 10 числа месяца следующего за платежным.
На основании п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик обязуется уплачивать кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором в размере двукратной процентной ставки по данному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Заемщиком нарушен график платежей, установленный срочным обязательством.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика и поручителей Сбербанком РФ направлялось извещение № с указанием на необходимость погашения просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету задолженности с Брагина П.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - просроченные проценты, <данные изъяты> – неустойка за просрочку основного долга, <данные изъяты> – неустойка за просрочку процентов.
Производя расчет, суд руководствуется п. 1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (12,75 %), ст. 4 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата, и срочным обязательством № (приложение № кредитному договору), устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту.
Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика.
На основании п. 4.13 Договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются, в независимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: не возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.
Таким образом, просроченные проценты - вынесенные на просрочку срочные проценты: <данные изъяты> – <данные изъяты> (погашенные просроченные проценты) = <данные изъяты>.
Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом сумма вынесенного основного долга на просрочку <данные изъяты> – <данные изъяты> = <данные изъяты>.
Неустойка за просрочку основного долга рассчитывается в соответствии с п. 4.8 кредитного договора: вынесенный на просрочку основной долг * 25,5 % / 100 / (количество дней в году) * на (количество дней просрочки).
Начисленная по такому принципу неустойка составила <данные изъяты> – <данные изъяты> (сумма погашенного просроченного основного долга) = <данные изъяты>.
Неустойка за просрочку процентов рассчитывается следующим образом: вынесенные на просрочку проценты за кредит * 25,5 % / 100 / количество дней в году (365-366) * количество дней просрочки.
По данному принципу начислено <данные изъяты> – <данные изъяты> (уплаченная неустойка) = <данные изъяты>.
Общая сумма задолженности складывается путем сложения сумм задолженности и составляет: <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>.
В соответствии с п. 5.2.5 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в том числе и в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.
Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик, предоставил кредитору поручительство граждан РФ - Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х., с которыми истец ДД.ММ.ГГГГ заключил договора поручительства №.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.
В тексте кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком Брагиным П.И., содержится указание на обеспечение обязательств заемщика поручительством Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х. С условиями кредитного договора поручители были ознакомлены, о чем свидетельствуют их собственноручные подписи в кредитном договоре. Факт заключения кредитного договора и договоров поручительства указанные ответчики не оспаривают.
Условия ответственности поручителей установлены в договорах поручительства, заключенных между банком и ответчиками, которые являются самостоятельными соглашениями двух сторон и обязательны для их субъектов.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п.3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из условий договоров поручительства № следует, что поручители Брагина М.Г., Резаев В.А., Мухарьямов Ф.Х. в полном объеме отвечают перед банком за исполнение Брагиным П.И. кредитных обязательств. Поручители и заемщик отвечают перед Банком солидарно.
Исходя из объема и условий кредитного обязательства, с которым был ознакомлен поручитель, идентичных условий договора поручительства, предусматривающего солидарную ответственность поручителя и заемщика, суд приходит к выводу, что поручитель совместно дал обязательство отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства, предусмотренного кредитным договором.
Таким образом, поскольку обязательства заемщика были обеспечены поручительством Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х., и пунктом 2.2 договоров поручительства № установлена солидарная с заемщиком ответственность поручителей при неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, сумма задолженности в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с заемщика Брагина П.И., с поручителей Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х. солидарно.
Вместе с тем, суд не может согласиться с правомерностью удержаний с заемщика <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета, поэтому ходатайство представителя ответчиков о перерасчете суммы задолженности по кредитному договору с учетом того, что условие п.3.1. кредитного договора ничтожно в силу закона подлежит удовлетворению.
Выдача кредита – это действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.98 года № 54-П, согласно пункту 2.1.2 которого, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом названным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, соответственно, <данные изъяты> – плата за обслуживание ссудного счета по договору подлежит зачету в счет суммы основного долга.
Следовательно, с заемщика Брагина П.И., с поручителей Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х. подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты>).
Согласно ст. 1101 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Данную сумму суд считает необходимым вычесть из суммы просроченных процентов, которая подлежит взысканию с ответчиков. Расчеты стороной ответчика в суд не представлены.
Поскольку установлено, что ответчиком внесена необоснованно сумма в размере <данные изъяты> - плата за открытие ссудного счета, что составляет 1,19 % от суммы выданного кредита, суд считает, что общая сумма процентов должна быть уменьшена на 1,19 %. Таким образом: общая сумма задолженности по просроченным процентам составит: <данные изъяты> – <данные изъяты> (1,19 %) = <данные изъяты>.
Следовательно, с заемщика Брагина П.И., с поручителей Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х. подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам в размере <данные изъяты>.
Истцом заявлено требования о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> – за просрочку основного долга и <данные изъяты> – за просрочку процентов. Суд считает, что данные суммы должны быть также уменьшены на 1,19 %.
Следовательно, неустойка за просрочку основного долга составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты> (1,19 %).
Соответственно, неустойка за просрочку процентов составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> – <данные изъяты> (1,19 %).
Вместе с тем, на основании ст. 333 ГК РФ, с учетом постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 суд снижает размер неустойки за просрочку основного долга до <данные изъяты> и неустойку за просрочку процентов до <данные изъяты>.
При этом суд также исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчики не представили доказательств, подтверждающих отсутствие кредитного обязательства, либо наличие задолженности в меньшем размере.
Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков складывается путем сложения сумм задолженности и составляет:
<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты>.
Также с ответчиков в равных долях подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере
Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В пользу истца с ответчиков подлежит взысканию госпошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям. Так с заемщика Брагина П.И., с поручителей Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, по <данные изъяты> с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования <данные изъяты> (ОАО) к Брагину П.И., Брагиной М.Г., Резаеву В.А., Мухарьямову Ф.Х. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу <данные изъяты> (ОАО) досрочно солидарно в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> с Брагина П.И., Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х., в том числе:
- <данные изъяты> – просроченные проценты,
- <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность,
- <данные изъяты> – неустойка за просрочку основного долга,
- <данные изъяты> – неустойка за просрочку процентов.
Взыскать в равных долях с Брагина П.И., Брагиной М.Г., Резаева В.А., Мухарьямова Ф.Х. в пользу <данные изъяты> (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, по <данные изъяты> с каждого.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней.
Судья:
Решение не вступило в законную силу
Опубликовать на сайте О.Г. Черных
Дата: