о взыскании задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

22.11.2010 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Карелиной Е.Г.,

при секретаре Дмитриевой Ц.Н.,

с участием представителя истца ОАО «М.» Степановой Н.А., выступающей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.,

ответчика Боткина И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «М.» к Боткину И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «М.» обратилось в суд с иском к Боткину И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.08.2007 г. в размере 327 358 рублей 38 копеек, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указало, что 13.08.2007 г. между ОАО «У.», правопреемником которого является ОАО «М.» и Боткиным И.К. заключен кредитный договор № путем акцепта банком заявления-оферты Боткина И.К. в ОАО «У.».

Кроме заявления клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «У.» и график возврата кредита. Срок возврата суммы кредита был установлен сторонами согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составила 10% годовых, повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0,8% от предоставленной суммы кредита ежемесячно.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей на целевое использование – приобретение в собственность транспортного средства.

Указанная сумма была зачислена банком на открытый ответчику счет, однако ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита).

Условиями договора (п.6.1)предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком срока возврата кредита, установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, заемщик уплачивает банку повышенные проценты, которые начисляются на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита (части кредита), по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.

Таким образом, по состоянию на 09.09.2010 г. сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила 327 358 рублей 38 копеек, в том числе: 269 162 рубля 01 копейка – сумма задолженности по основному денежному долгу, 13 756 рублей 56 копеек – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 16 439 рублей 81 копейка – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, 28 000 рублей – сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца – ОАО «М.» Степанова Н.А., настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Боткин И.К. не возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что ненадлежащее исполнение им обязательств по договору вызвано тяжелым стечением личных обстоятельств, материальными трудностями.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «У.» и ответчиком Боткиным И.К. от 13.08.2007 г. был заключен путем акцепта ОАО «У.» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте в ОАО «У.» на заключение договоров банковского счета, получение кредита.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Боткину И.К. банковского счета, открытию ссудного счета для выдачи кредита, и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Боткина И.К. Таким образом, письменная форма договора между ОАО «У.» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ОАО «У.», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен и согласен.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «У.» предоставило ответчику кредит в сумме 500 000 рублей, путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 13.08.2007 г. между ОАО «У.» и Боткиным И.К. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 10 % годовых.

Из изменений №, вносимых в Устав ОАО «У.» (п. 2), в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 08.05.2009 г. (протокол №), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «М.» от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера ЗАО «Б.» от 08.05.2009 г. банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «М.» и ЗАО «Б.», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «М.» (ОАО «М.»). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации юридического лица ОАО «У.» в форме присоединения от 06.08.2009 г., свидетельством внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «М.» от 06.08.2009 г.

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, истец ОАО «М.» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «У.», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «У.» с последним от 13.08.2007 г.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление (оферту) и график на заключение кредитного договора, договора банковского счета, банк открывает клиенту счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на счет клиента.

Согласно п.3.3 условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента.

Денежные средства Боткину И.К. были предоставлены 13.08.2007 г. путем перечисления суммы кредита в размере 500 000 рублей на его банковский счет №.

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету Боткина И.К., открытому в Томском филиале ОАО «М.».

Таким образом, ОАО «У.» исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Согласно п.3.8 условий кредитования возврат кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения банку, предусмотренного кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке.

В силу п. 3.3 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата списания банком в безакцептном порядке со счета заемщика денежных средств, внесенных им наличными в кассу банка или поступивших безналичным переводом на счет заемщика.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору банк вправе в одностороннем порядке изменить условия о величине процентной ставки по кредиту, сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать задолженность в бесспорном порядке.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Боткина И.К № (л.д.13-18) следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд руководствуется условиями договора, графиком возврата кредита, выпиской по счету, периодом просрочки внесения платежей.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету ответчик в счет основного долга уплатил 230 837 рублей 99 копеек.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен:

500 000 рублей (сумма кредита) – 230 837 рублей 99 копеек (уплачено) = 269 162 рубля 01 копейка.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 10% годовых.

Согласно п.3.6 условий кредитования проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.

Из графика возврата кредита, расчета задолженности, следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 632 рублей 28 копеек. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 10% годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

Из выписки по счету заемщика следует, что им было внесено в банк в счет гашения процентов за пользование кредитом 98 875 рублей 72 копейки.

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен: 112 632 рублей 28 копеек - 98 875 рублей 72 копейки = 13 756 рублей 56 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Условиями договора (п.6.1) предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита, предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 120% годовых, которые ежедневно рассчитываются на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.

Поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения кредита, банком ему были начислены повышенные проценты за пользование кредитом, установленные кредитным договором.

Так, согласно условиям кредитования и заявлению-оферте, за нарушение срока возврата кредита (части кредита) сторонами были установлены повышенные проценты в размере 120% годовых.

Из выписки по счету заемщика, графика возврата кредита, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком были несколько раз нарушены сроки гашения кредита, процентов, в связи с чем, ему банком были обоснованно начислены повышенные проценты в размере 120% годовых за нарушение срока возврата кредита.

Из выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику были начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 16 756 рублей 10 копеек, им было уплачено процентов на сумму просроченного к возврату основного долга 316 рублей 29 копеек.

Следовательно, размер процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен: 16 756 рублей 10 копеек - 316 рублей 29 копеек = 16 439 рублей 81 копейка.

Также истцом заявлена ко взысканию с ответчика сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере 28 000 рублей.

Суд находит данные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Так, согласно п.3.7 условий кредитования, кредитным договором, заключенным между банком и ответчиком, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки. Установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявление (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, согласно Инструкции Банка России №28-И от 14.09.2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учете кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Аналогичная позиция выражена Верховным Судом РФ в решении №ГПКИ 99-484 от 01.07.1999г. – «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщику банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка».

Анализ указанных норм, позволяет прийти к выводу о том, что обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга по кредитованию, подлежащей дополнительной оплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, неправомерно, возложение на клиента банка, в данном случае ответчика, обязанностей по оплате услуг банка по ведению ссудного счета.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса, независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Суд полагает, что поскольку данное условие договора (оплата ведение ссудного счета) противоречит закону, то правовая природа выплаченной ответчиком суммы – неосновательное обогащение, которое банк должен был зачесть в счет оплаты по договору.

В связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не имеется. Более того, учитывая, что за период действия договора ответчиком была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 120 000 рублей, указанные денежные средства должны быть зачтены в счет уплаты задолженности ответчика по основному долгу: 269 162 рубля 01 копейка - 120 000 рублей = 149 162 рубля 01 копейка.

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика по состоянию на 09.09.2010 г., составляет: 179 358 рублей 38 копеек из расчета: 149 162 рубля 01 копейка (основной долг) + 13 756 рублей 56 копеек (проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга) + 16 439 рублей 81 копейка (проценты на сумму просроченного к возврату основного долга).

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 5 406 рублей 42 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «М.» удовлетворить частично.

Взыскать с Боткина И.К. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.08.2007 г. в размере 179 358 рублей 38 копеек, состоящую из суммы задолженности по основному долгу в размере 149 162 рубля 01 копейка, из суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 13 756 рублей 56 копеек, суммы задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 16 439 рублей 81 копейка.

Взыскать с Боткина И.К. в пользу открытого акционерного общества «М.» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 406 рублей 42 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Председательствующий:

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.