№
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
24 ноября 2010 года город ТомскСоветский районный суд г. Томска в составе председательствующего Черемисина Е.В. при секретаре Скосаревой М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Кляшневу М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,У С Т А Н О В И Л :
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Кляшневу М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.04.2007 г. в размере 168202,92 рубля.
Мотивирован иск тем, что по кредитному договору № от 11.04.2007г. ОАО «УРСА Банк» (правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк») Кляшневу М.С. предоставлен кредит в размере 200000 рублей под 10% годовых на приобретение транспортного средства. Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств послужило основанием для предъявления данного иска. По состоянию на 09.09.2010 г. задолженность составляет: сумма задолженности по основному долгу 118971,11 рубль, сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного основного долга 10277,79 рублей, сумма задолженности по процентам на сумму просроченного основного долга 25954,02 рубля, сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 13000,00 рублей.
В судебном заседании представитель истца, ответчик не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель истца просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчика на основании ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Кредитный договор № от 11.04.2007 г. между ответчиком и ОАО «УРСА Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении от 11.04.2007 г.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена, между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 200 000 рублей сроком по 11.04.2012 года под 10% годовых.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования (далее - Условия) и График погашения кредита и уплаты процентов, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.
Согласно условиям кредитного договора ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый ответчику согласно условиям договора банковского счета.
В соответствии с п.п. 4.1.2 и 4.1.3 Условий возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссионного вознаграждения осуществляется согласно Графику. Из графика следует, что уплата денежных средств осуществляется платежами, ежемесячный размер которых указан в графике, в срок по 11 число месяца. Согласно п. 3.8 Условий возврат кредита, уплата процентов производится заемщиком путем внесения наличных денег через кассу Банка на счет заемщика либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет заемщика и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Из Устава ОАО «УРСА Банк» и изменений №5 в Устав ОАО «УРСА Банк», выписки из протокола №3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 г. следует, что ОАО «УРСА Банк» 08.05.2009 г. реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование Банка изменено на ОАО «МДМ Банк». О данных изменениях внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельствами от 06.08.2009 г. серии 54 № и серии 54 № и серии 54 №.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 5.2.2.1 Условий, требовать погашения задолженности в полном объеме.
Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указные в выписке по счету, и сведения о суммах и сроках подлежащих уплате ответчиком платежей, указанные в графике платежей.
За период времени с 11.04.2007 г. по 09.09.2010 г. ответчиком произведено 28 платежей на общую сумму 81028,89 рублей, последний платеж был произведен 28.08.2009г. Тем самым, сумма основного долга составляет 200 000 – 81028,89 = 118971,11 рублей.
В соответствии с п. 3.6 Условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита уплата процентов за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Формула расчета процентов: остаток ссудной задолженности х 10% (процентную ставку по кредитному договору) х количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней.
За период времени с 11.04.2007 г. по 09.09.2010 г. ответчиком произведено 34 платежа в счет уплаты процентов на сумму непросроченного долга на общую сумму 38342,04 рубля.
Исходя из установленной графиком платежей общей суммы данных процентов в размере 48619,83 рублей сумма задолженности составляет 48619,83 - 38342,04 = 10277,79 рублей.
Согласно п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по требованию Банком в одностороннем внесудебном порядке клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
За 12.05.2007 г. начислено в качестве процентов 8,56 рублей на 2605,16 рублей просроченного долга, уплачено 12.05.2007 г. 8,56 рублей.
За 26.06.2007 г. начислено в качестве процентов 109,95 рублей на 2572,50 рубля просроченного долга, уплачено 26.06.2007 г. 9,44 рублей.
За 12.02.2008 г. по 12.02.2007 г. начислено в качестве процентов 9,05 рублей на 2758,02 рублей просроченного долга, уплачено 11.07.2007 г. 1,00 рубль.
За период с 12.03.2008 г. по 19.03.2008 г. начислено в качестве процентов 75,43 рублей на 2876,06 рублей просроченного долга, уплачено 11.08.2007 г. 1,00 рубль.
За период с 12.04.2008 г. по 15.04.2008 г. начислено в качестве процентов 36,80 рублей на 2805,74 рублей просроченного долга, уплачено 11.09.2007 г. 1,00 рубль.
За 12.11.2008 г. начислено в качестве процентов 9,76 рублей на 2977,52 рублей просроченного долга, уплачено 11.10.2007 г. 97,51 рублей.
За 12.02.2009 г. начислено в качестве процентов 10,03 рублей на 3050,88 рублей просроченного долга, уплачено 12.02.2008 г. 9,05 рублей.
За 12.03.2009 г. начислено в качестве процентов 10,49 рублей на 3190,23 рублей просроченного долга, уплачено 19.03.2008 г. 75,43 рублей.
За период с 14.04.2009 г. по 24.04.2009 г. начислено в качестве процентов 112,25 рублей на 3103,88 рубля просроченного долга, уплачено 15.04.2008 г. 36,80 рублей.
За 13.05.2009 г. начислено в качестве процентов 10,41 рублей на 3166,34 рублей просроченного долга, уплачено 12.11.2008 г. 9,76 рублей.
За период с 12.06.2009 г. по 17.06.2009 г. начислено в качестве процентов 62,28 рубля на 3157,14 рублей просроченного долга, уплачено 12.02.2009 г. 10,03 рублей.
За 14.07.2009 г. начислено в качестве процентов 10,58 рублей на 3218,31 рублей просроченного долга, уплачено 12.03.2009 г. 10,49 рублей.
За период с 12.08.2009 г. по 28.08.2009 г. начислено в качестве процентов 179,48 рублей на 3211,29 рублей просроченного долга, уплачено 24.04.2009 г. 112,25 рублей.
За период с 12.09.2009 г. по 12.10.2009 г. начислено в качестве процентов 330,07 рублей на 3238,56 рублей просроченного долга, уплачено 13.05.2009 г. 10,41 рублей.
За период с 13.10.2009 г. по 11.11.2009 г. начислено в качестве процентов 644,68 рубля на 6536,33 рублей просроченного долга, уплачено 17.06.2009 г. 62,28 рубля.
За период с 12.11.2009 г. по 11.12.2009 г. начислено в качестве процентов 969,57 рублей на 9830,40 рублей просроченного долга, уплачено 14.07.2009 г. 10,58 рублей.
За период с 12.12.2009 г. по 31.12.2009 г. начислено в качестве процентов 866,78 рублей на 13182,35 рубля просроченного долга, уплачено 28.08.2009 г. 179,48 рублей.
В дальнейшем гашение повышенных процентов не производилось, было начислено в качестве процентов за период с 01.01.2010 г. по 11.01.2010 г. 476,74 рублей на долг в 13182,35 рубля, с 12.01.2010 г. по 11.02.2010 г. – 1684,99 рубля на долг в 16532,87 рубля, с 12.02.2010 г. по 11.03.2010 г. – 1832,98 рубля на долг в 19911,85 рублей, с 12.03.2010 г. по 12.04.2010 г. – 2461,91 рубль на долг в 23400,94 рублей, с 13.04.2010 г. по 11.05.2010 г. – 2558,82 рублей на долг в 26838,25 рублей, с 12.05.2010 г. по 11.06.2010 г. – 3091,17 рубль на долг в 30329,99 рублей, с 12.06.2010 г. по 12.07.2010 г. – 3447,49 рублей на долг в 33826,15 рублей, с 13.07.2010 г. по 11.08.2010 г. – 3686,33 рублей на долг в 37375,33 рублей, с 12.08.2010 г. по 09.09.2010 г. – 3902,49 рубля на долг в 40931,32 рубль.
Общая сумма начисленных процентов на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 26599,09 рублей, уплаченных – 645,07 рублей.
Задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 26599,09 - 645,07 = 25954,02 рубля.
Также истцом заявлена ко взысканию с ответчика сумма задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 000 рублей.
Суд находит данные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Так, согласно п.3.7, 4.1.3 условий кредитования, кредитным договором, заключенным между банком и ответчиком, предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение является частью платы за кредит и подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п.3.8 условий кредитования уплата всех платежей, предусмотренных кредитным договором, в том числе комиссионного вознаграждения, производится путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке.
Из заявления – оферты следует, что сторонами было установлено комиссионное вознаграждение, подлежащее уплате ежемесячно за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).
Вместе с тем, согласно Инструкции Банка России № 28-И от 14.09.2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, являются счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Аналогичная позиция выражена Верховным Судом РФ в решении № ГПКИ 99-484 от 01.07.1999г. – «при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей банка».
Анализ указанных норм, позволяет прийти к выводу о том, что обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга по кредитованию, подлежащая дополнительной оплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом. В связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не имеется.
Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от 11.04.2007 г. составляет 155 202,92 рубля (118971,11+10277,79+25954,02).
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 565 рублей, что подтверждается платежным поручением № 0401060 от 29.09.2010г.
С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме 155202 рубля 92 копейки расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению с ответчика в размере 4 304 рубля 06 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Кляшнева М.С. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 11.04.2007г. в размере 155 202 рубля 92 копейки, сумму государственной пошлины в размере 4 304 рубля 06 копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней.
Решение не вступило в законную силу.