о взыскании долга по кредитному договору

Дело № 2- 3554 / 10

РЕШЕНИЕ

22.11.2010 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Миркиной Е.И.

при секретаре Орловой В.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк УралСиб» к Шмидт А.А. , Зырянову И.Н. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Банк УралСиб» обратился в суд с иском к Шмидт А.А., Зырянову И.Н. о взыскании долга по кредитному договору, указав, что 07.03.2008г. между банком и Шмидт А.А. заключен кредитный договор № <данные изъяты>. Согласно разделу 1 кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в размере 10 450 долларов США путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № <данные изъяты> от 07.03.2008г. В соответствии с п.1.4, 3.2 кредитного договора заемщик обязан производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16% годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредита заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п.5.3 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающих истцу. В связи с образованием просроченной задолженности истец 07.04.2010г. направил ответчику Шмидт А.А. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся по кредитному договору с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок 19.04.2010г. Однако заемщик требование банка оставил без удовлетворения и по состоянию на 28.04.2010г. задолженность заемщика составляет по уплате основного долга по кредиту 8 136,70 долларов США, по процентам, начисленным за пользование кредитом- 831,06 долларов США. Согласно п.6.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата ответчиком Шмидт А.А. заемных средств истец имеет право взыскать с него неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на 28.04.2010г неустойка по кредиту, начисленная заемщику в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту составила 890,99 долларов США и неустойка в связи с нарушением срока возврата процентов по кредиту – 422,52 долларов США. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истцом был заключен договор поручительства № <данные изъяты> от 07.03.2010г. с Зыряновым И.Н., в соответствии с п.2.1 и п.2.2 которого предусмотрена солидарная с заемщиком ответственность поручителя в том же объеме, как и заемщика. Согласно п.2.4 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право предъявить письменное требование к поручителю об уплате последним задолженности. Указанные требования банка подлежат удовлетворению поручителем в течение 5 дней. В связи с неисполнением заемщиком требования банка о полном погашении задолженности по кредитному договору банком было направлено 19.04.2010г. поручителю требование, в котором ему было предложено в срок до 26.04.2010г. погасить задолженность по кредитному договору, однако требование банка поручителем оставлено без удовлетворения. На основании изложенного, просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору 10281,27 долларов США или 298797,35 рублей, в том числе основной долг по кредиту 8 136,70 долларов США, проценты, начисленные за пользование кредитом- 831,06 долларов США, неустойку по кредиту, начисленную в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту 890,99 долларов США, неустойку в связи с нарушением срока возврата процентов по кредиту – 422,52 долларов США, а также взыскать с Шмидт А.А. проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 8136,70 долларов США с учетом его фактического погашения, за период с 29.04.2010г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В судебном заседании представитель истца Каричева С.В., действующая на основании доверенности от 15.03.2010г., на удовлетворении исковых требований настаивала.

Ответчики Шмидт А.А. и Зырянов И.Н., будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Шмидт А.А. – Шмидт А.Х., действующий на основании доверенности от 03.11.2010г., с исковыми требованиями согласился.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика Шмидт А.А., изучив материалы дела, суд находит данный иск подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 07.03.2008г. между ОАО «Банк УралСиб» и Шмидт А.А. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 10450 долларов США на срок до 06.03.2013г. под 16 % годовых сроком на условиях настоящего договора (раздел 1 кредитного договора).

Согласно п.2.1 кредитного договора предоставление банком кредита осуществляется путем зачисления денежных средств в полном размере на счет заемщика № <данные изъяты>, открытый в банке. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления суммы кредита на счет банка (п.2.2 кредитного договора).

Денежные средства заемщику Шмидт А.А. были предоставлены 07.03.2008г. путем перечисления суммы кредита в размере 10450 долларов США на ее банковский счет №<данные изъяты>, открытый в Томском филиале ОАО «Банк УралСиб». Данный факт подтверждается мемориальным ордером №<данные изъяты> от 07.03.2008г.

Таким образом, кредитор ОАО «Банк УралСиб» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у заемщика Шмидт А.А. возникла обязанность по возврату предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором (п.1.4 договора).

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что платежи по кредиту и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Согласно п.3.2 кредитного договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Из графика возврата кредита, уплаты процентов, подписанного сторонами договора, следует ежемесячный платеж в счет гашения кредита должен осуществлять заемщиком в сумме 254,12 долларов США в определенное число текущего месяца.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 5.3 кредитного договора также установлено, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив уведомление об этом заемщику за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов.

Согласно п.5.5 кредитного договора при получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении банка, погасить неустойку, уплатить проценты, возвратить кредит, уплатить иные суммы, причитающиеся банку.

В судебном заседании было установлено и представителем ответчика Шмидт А.А. не было оспорено, что взятые на себя обязательства заемщик Шмидт А.А. надлежащим образом не исполняет.

Из материалов дела следует, что банком заемщику было направлено требование от 07.04.2010г. о погашении в соответствии с п.5.3 кредитного договора всей задолженности по договору в срок до 19.04.2010г. Факт направления данного требования ответчику Шмидт А.А. подтверждается почтовой квитанцией об отправке от 12.04.2010г.

Однако сумма займа до настоящего времени ею не возвращена, проценты за пользование кредитом также не оплачены в полном объеме, в результате чего у нее сформировалась ссудная задолженность.

Из представленной банком выписки по кредиту №<данные изъяты> заемщика Шмидт А.А., расчета задолженности, следует, что гашение основного долга производилось заемщиком в течение срока пользования кредитом нерегулярно, не в полном объеме, установленном графиком гашения. Так, заемщиком производилось гашение кредита 07.04.2008г. в размере 254,12 долларов США, в том числе основного долга 112,50 долларов США, 07.05.2008г. в размере 254,12 долларов США, том числе основного долга 118,55 долларов США 07.06.2008г. в размере 254,12 долларов США, том числе основного долга 115,63 долларов США, 08.07.2008г. в размере 255,44 долларов США, том числе основного долга 121,62 долларов США, 07.08.2008г. в размере 254,12 долларов США, том числе основного долга 118,85 долларов США, 08.09.2008г. в размере 254,12 долларов США, том числе основного долга 116,15 долларов США. 08.10.2008г. в размере 255,45 долларов США, том числе основного долга 130,55 долларов США, 11.11.2008г. в размере 259,41 долларов США, том числе основного долга 123,80 долларов США, 08.12.2008г. в размере 254,12 долларов США, том числе основного долга 125,49 долларов США, 11.01.2009г. в размере 254,12 долларов США, том числе основного долга 114,77 долларов США, 10.02.2009г. в размере 255,44 долларов США, том числе основного долга 136,50 долларов США, 10.03.2009г. в размере 254,12 долларов США, том числе основного долга 138,24 долларов США, 07.04.2009г. в размере 8,47 долларов США, том числе основного долга 0,00 долларов США, 15.05.2009г. в размере 330,90 долларов США, том числе основного долга 110,14 долларов США, 21.08.2009г. в размере 1261,53 долларов США, том числе основного долга 588,88 долларов США, 07.09.2009г. в размере 254,12 долларов США, том числе основного долга 141,63 долларов США, в дальнейшем платежи поступать перестали. Таким образом, по состоянию на 28.04.2010г. сформировалась ссудная задолженность по основному долгу, которая составила 8136,70 долларов США (10450 долларов США (сумма кредита) - 2313,30 долларов США(уплачено)), по процентам за период пользования кредитом –831,06 долларов США (3110,58 долларов США (сумма процентов, подлежащих уплате) – 2279,52 долларов США ( уплаченных процентов)).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. В связи с чем, суд находит возможным взыскать со Шмидт А.А. досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и 5.3 кредитного договора.

Поскольку заемщик Шмидт А.А. допустила просрочку по возврату основного долга и уплате процентов, банком ей была начислена неустойка по основному долгу и по процентам.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 6.3 кредитного договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, требование банка о взыскании с ответчика неустойки за просрочку основного долга и процентов является обоснованным.

Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки каждого ежемесячного платежа, размера неустойки и количества дней просрочки.

Период начисления неустойки, заявленный истцом, составляет с 08.07.2008г. по 28.04.2010г., поскольку именно с 08.07.2008 г. заемщиком ежемесячно допускалась просрочка уплаты основного долга.

Таким образом, размер неустойки, исчисленной в соответствии с положениями п.6.3 кредитного договора за просрочку уплаты основного долга за указанный период, по вышеприведенной формуле составляет 1103,78 долларов США. Всего внесено в счет погашение неустойки 212, 79 долларов США. Следовательно, к взысканию составит сумма 890,99 долларов США (1103,78 долларов США - 212, 79 долларов США).

Размер неустойки, исчисленной в соответствии с положениями п.6.3 кредитного договора за просрочку уплаты процентов, по вышеприведенной формуле составляет 530,63 долларов США. Всего внесено в счет погашение неустойки 108,11 долларов США. Следовательно, к взысканию составит сумма 422,52 долларов США (530,63 долларов США - 108,11 долларов США).

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Согласно ст.361, ст.362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с положениями ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика Шмидт А.А. перед кредитором явилось поручительство Зырянова И.Н., с которым 07.03.2008г. был заключен договор поручительства № <данные изъяты>.

По условиям договора поручительства поручитель несет ответственность за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, объем ответственности поручителей равен объему ответственности заемщика, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек и других расходов банка, связанных с взысканием задолженности по договору (п.2.1 договора поручительства).

При этом пунктом 2.2 договора поручительства предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед кредитором.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что Шмидт А.А., как заемщик денежных средств, надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, за ее действия нести ответственность на условиях солидарности с заемщиком взыскания должен также ее поручитель.

Представленным в материалы дела требованием о досрочном возврате кредита, адресованном поручителю Зырянову И.Н., от 19.04.2010г. подтверждается, что в адрес поручителя банком выдвигалось требование об исполнении взятых на себя по договору поручительства обязательств по возврату заемщиком кредита. Однако данное требование было оставлено поручителем без ответа.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно п.3.2 договора поручительства поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору или исполнением поручителем принятых на себя обязательств по договору. Поручительство прекращается также, если банк в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательств по кредитному договору не предъявит к поручителю иск.

Ответчиком нарушены выплаты по графику с июля 2008г., поэтому с этой даты у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Между тем иск заявлен банком только 25.10.2010г., т.е. через два года после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ. Вместе с тем договор поручительства нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителей за невыполнение кредитного договора по погашению кредита в течение года до даты подачи иска.

Следовательно, с поручителя подлежит взысканию задолженность, начисленная за 1 год до подачи искового заявления в суд, то есть с 25.10.2009г.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчиков, суд не соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом в отношении поручителя.

Согласно условиям договора ответчиком Шмидт А.А. должны производиться выплаты по основному долгу согласно графику. С 09.11.2009г. по 06.03.2010г. должен быть погашен основной долг в размере 7989,36 долларов США, платежи не поступали. Таким образом, с поручителя солидарно с заемщиком подлежит взыскать 7989,36 долларов США.

Кроме того, за пользование кредитом банком начислены проценты за период с 25.10.2009г. по 28.04.2010г. в сумме 663,43 долларов США, платежи не вносились, следовательно, проценты в указанной сумме подлежат взысканию с поручителя и заемщика солидарно.

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита за период с 25.10.2010г. по 28.04.2010г. составляет 878,49 долларов США, платежи не вносились. Неустойка за ненадлежащее исполнение обязательство по уплате процентов составляет за данный период 413,46 долларов США, платежи не вносились.

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей солидарному взысканию с ответчиков, составляет: 9944,74 долларов США, в том числе основной долг по кредиту 7989,36 долларов США, проценты, начисленные за пользование кредитом- 663,43 долларов США, неустойка по кредиту, начисленная в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту 878,49 долларов США, неустойка в связи с нарушением срока возврата процентов по кредиту – 413,46 долларов США.

Согласно ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В связи с этим суд находит возможным взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору от 07.03.2008г. в российских рублях в сумме, эквивалентной 9944,74 долларов США, а сумма 336,53 (10 281,27- 9944,74) долларов США подлежит взысканию лишь с заемщика. При этом перерасчет суммы задолженности в российские рубли должен быть осуществлен по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на дату фактического платежа.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На день обращения истца с настоящим иском, то есть на 25.10.2010г., курс доллара США составил 30,4977 рублей за доллар США. Следовательно, сумма 9944,74 долларов США эквивалентна сумме 303291,70 российских рублей. Исчисленная из цены иска 303291,70 рублей сумма государственной пошлины составит 6232,92 рублей. Сумма 336,53 долларов США эквивалентна сумме 10263,39 российских рублей. Исчисленная из цены иска 10263,39 рублей сумма государственной пошлины составит 410,54 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, в размере 6187,97 рублей, то есть 3093,99 рублей с каждого.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Шмидт А.А. в пользу местного бюджета подлежит взысканию недоплаченная истцом государственная пошлина в сумме 433,02 руб., а с ответчика Зырянова И.Н. -22,47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Банк УралСиб» удовлетворить.

Взыскать со Шмидт А.А., Зырянова И.Н. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Банк УралСиб» задолженность по кредитному договору от 07.03.2008г. № <данные изъяты> в российских рублях в сумме, эквивалентной 9944,74 долларов США.

Взыскать со Шмидт А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Банк УралСиб» задолженность по кредитному договору от 07.03.2008г. № <данные изъяты> в российских рублях в сумме, эквивалентной 336,53 долларов США.

Начиная с 29.04.2010г. до момента фактической выплаты задолженности суммы основного долга по кредиту, эквивалентной 8136,70 долларов США, со Шмидт А.А. в пользу Открытого акционерного общества «Банк УралСиб» взыскивать в российских рублях проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых.

Перерасчет суммы в российские рубли осуществлять по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на дату фактического платежа.

Взыскать со Шмидт А.А., Зырянова И.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Банк УралСиб» судебные расходы по уплате госпошлины в равных долях по 3093 рублей 99 копеек с каждого.

Взыскать со Шмидт А.А. в доход местного бюджета в счет уплаты государственной пошлины 433,02 рублей.

Взыскать с Зырянова И.Н. в доход местного бюджета в счет уплаты государственной пошлины 22,47 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Судья: Е.И. Миркина

Решение вступило в законную силу 10.12.2010г.