о взыскании задолженности

Именем Российской Федерации

Решение

15 декабря 2010 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Карелиной Е.Г.,

при секретаре Травковой Е.Ю.

при участии представителя истца Ажянкиной А.А., выступающей на основании доверенности № 2437 от 05.10.2009 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Банка В. (закрытое акционерное общество) к Шелестовой М.В., Шелестову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В. (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Шелестовой М.В., Шелестову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 6970945 рублей 94 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 47054 рублей 73 копеек.

В обоснование исковых требований указал, что 16.05.2008 г. между акционерным коммерческим банком «М.» и Шелестовой М.В., Шелестовым А.А. заключен кредитный договор № №.

В соответствии с условиями данного кредитного договора банк предоставил истцу кредит в размере 5139 000 рублей на срок 132 месяца под 13,75% годовых.

В соответствии с п.п. 5.2 и 5.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% за каждый день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств по указанному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю - акционерному коммерческому банку «М.».

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 27.05.2008 г. №.

Законным владельцем закладной в настоящее время является Банк В. (закрытое акционерное общество).

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладной от 15.09.2008 г. №) и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - акционерным коммерческим банком «М.».

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им банком в соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

Указанное требование ответчиками выполнено не было.

Нарушение заемщиками обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 18.06.2010 г. составляет 6970945 рублей 94 копеек, которая состоит из задолженности по кредиту в размере 5051 299 рублей 46 копеек, плановых процентов за пользование кредитом в размере 1058 693 рублей 32 копеек, повышенных процентов в размере 72835 рублей 77 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 583 770 рублей 61 копейки, пени по просроченному долгу в размере 204 346 рублей 78 копеек.

Истец просит суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № № от 16.05.2008 г. в размере 6970945 рублей 94 копеек, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в том числе определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 5710 000 рублей исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, взыскать в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 47054 рублей 73 копеек.

В судебном заседании представитель истца Ажянкина А.А настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что задолженность по кредитному договору ответчиками до настоящего времени не погашена, требования банка о погашении задолженности ответчиками не выполнены.

Ответчики Шелестова М.В., Шелестов А.А., надлежащим образом, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

16.05.2008 г. между акционерным коммерческим банком «М.» (кредитор) и Шелестовой М.В., Шелестовым А.А. (заемщики) заключен кредитный договор № № (л.д. 7-16).

В соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 3.1 кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 5 139000 рублей на срок 132 месяца под 13,75% годовых для целевого использования – приобретения квартиры, состоящей из трех комнат, общей площадью 77,10 кв.м., в том числе жилой площадью 45,00 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором.

В силу п. 3.2 проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Томском филиале АКБ «М.» (ОАО), открытый на имя представителя заемщиков, не позднее 2 рабочих дней, считая с даты предоставления в банк расписки из органа Федеральной регистрационной службы, подтверждающий факт сдачи заемщиками договора купли-продажи квартиры и закладной в орган Федеральной регистрационной службы для государственной регистрации.

Судом установлено, что получив кредит, ответчики с декабря 2008 г. ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и проценты за пользование кредитом не производят. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету- расчетом задолженности.

Таким образом, ответчики ненадлежащим образом исполняют взятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, у них образовалась задолженность по состоянию на 18.06.2010 г. в размере 6970945 рублей 94 копеек, которая состоит из задолженности по кредиту в размере 5051 299 рублей 46 копеек, плановых процентов за пользование кредитом в размере 1058 693 рублей 32 копеек, повышенных процентов в размере 72835 рублей 77 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 583 770 рублей 61 копейки, пени по просроченному долгу в размере 204 346 рублей 78 копеек.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется информационным расчетом ежемесячных платежей к кредитному договору № № от 16.05.2008 г.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий:

- плановые проценты составляют: 1175 436 рублей 47 копеек (начислено) - 116 743 рублей 15 копеек (оплачено) = 1058 693 рублей 32 копеек;

- повышенные проценты составляют: 72835 рублей 77 копеек (начислено) – 42 копейки (погашено) = 72835 рублей 77 копеек;

- пеня за несвоевременную уплату плановых процентов составляет: 583 770 рублей 61 копейки (начислено) – о рублей (погашено)= 583 770 рублей 61 копейки;

- пеня по просроченному долгу составляет: 204 346 рублей 78 копеек (начислено) – о рублей (погашено) = 204 346 рублей 78 копеек;

- остаток ссудной задолженности: 5051 299 рублей 46 копеек.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно сумму задолженности по уплате плановых процентов, основного долга, период просрочки, частичное гашение ответчиками задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом -583770 рублей 61 копейка, явно несоразмер последствиям нарушения обязательства и подлежат снижению до 100 000 рублей.

Итого размер задолженности ответчиков по кредитному договору, подлежащий взысканию в пользу истца составляет 1058 693 рублей 32 копеек + 72835 рублей 77 копеек + 100000 рублей + 204 346 рублей 78 копеек + 5051 299 рублей 46 копеек = 6487175 рублей 33 копейки.

При этом в силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться несколькими способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя, т.е. путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 17.07.2009 г.) к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 17.07.2009 г.) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотеке обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как уже отмечено, обеспечением исполнения обязательства Шелестовой М.В., Шелестова А.А. по кредитному договору № № от 16.05.2008 г. явился залог (ипотека в силу закона) квартиры по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности Шелестовой М.В., Шелестову А.А. на основании договора купли-продажи от 16.05.2008 г., дата регистрации 27.05.2008 г. № (л.д. 17 - 22).

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 17.07.2009 г.) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотеке обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотеке обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Право залогодержателя - акционерного коммерческого банка «М.» на получение исполнения денежных обязательств по кредитному договору № № от 16.05.2008 г., обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области 27.05.2008 г. (л.д. 29-35)

Согласно ч.ч. 1, 2, 3 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 17.07.2009 г.) при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотеке обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотеке обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать. В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, владелец закладной считается законным, если его права на закладную удостоверены записью по счету депо.

Права истца Банка В. (закрытое акционерное общество) на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладной от 15.09.2008 г. №) и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - акционерным коммерческим банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (л.д. 35, 36-47).

Согласно п. 1, 3.1, 3.2,3.2.1 договора купли-продажи закладной от 15.09.2008г. истцу были переданы по закладной права кредитора (АКБ «М.» ) по кредитному договору № № от 16.05.2008г. право требовать возврата кредита, процентов, включая просроченную задолженность, в том числе требования от Шелестовой М.В., Шелестова А.А. возврата основного долга по кредитному договору в размере 5087356,31 рубля, процентов за пользование кредитом составляющих на дату заключения договора 28674, 80 рублей.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 данного договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (п. 4.4.1 кредитного договора).

Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, при неудовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

В связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом были предъявлены требования о досрочном погашении кредита (л.д. 43-50).

Указанные требования ответчиками выполнены не были.

Анализируя положения вышеуказанного законодательства, оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Шелестова М.В., Шелестов А.А. ненадлежащим образом исполнили свои обязательства по указанному кредитному договору, допустили просрочку исполнения обязательств по договору более года, размер задолженности перед истцом превышает 5% стоимости заложенного имущества, у суда имеются все законные основания взыскать с заемщиков задолженность по кредитному договору и обратить взыскание на предмет залога – квартиру, поскольку нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Частью 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ ( в ред. от 17.07.2009 г.) предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации, являющееся предметом ипотеке имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В силу ч. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ ( в ред. от 17.07.2009 г.) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Начальную продажную цену заложенного имущества суд считает возможным установить исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, договоре купли-продажи квартиры от 16.05.2008 г., проведенной оценщиком ООО «Б.» согласно отчету № от 25.04.2008 г., в размере 5710000 рублей.

Учитывая, что истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 47 054 рублей 73 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 24.06.10г., в силу ст. 98 ГПК РФ, суд присуждает возместить истцу с ответчиков понесенные по делу судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в равных долях по 23 527 рублей 36 копеек с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Банка В. (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать досрочно в пользу Банка В. (закрытое акционерное общество) с заемщиков Шелестовой М.В., Шелестова А.А. задолженность по кредитному договору № № от 16.05.2008 г. в размере 6487175 рублей 33 копеек, которая состоит из задолженности по кредиту в размере 5051 299 рублей 46 копеек, плановых процентов за пользование кредитом в размере 1058 693 рублей 32 копеек, повышенных процентов в размере 72835 рублей 77 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере 100000, пени по просроченному долгу в размере 204 346 рублей 78 копеек.

Взыскать с Шелестовой М.В., Шелестова А.А. денежную сумму в размере 23 527 рублей 36 копеек с каждого в пользу Банка В. (закрытое акционерное общество) в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Шелестовой М.В., Шелестову А.А., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость квартиры в размере 5710000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней через Советский районный суд г. Томска.

Председательствующий

Копия верна

На моомент опубликования решение не вступило в законную силу.