о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2- 3769 /10

РЕШЕНИЕ

17.12.2010 года Советский районный суд города Томска в составе:

судьи Миркиной Е.И.

при секретаре Орловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Ромашову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Ромашову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 05.12.2007г. между ОАО «<данные изъяты>», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и Ромашовым В.В. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, путем акцепта банком заявления-оферты Ромашова В.В. в ОАО «<данные изъяты>». Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом и график возврата кредита. Срок возврата суммы кредита был установлен сторонами согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составила 26 % годовых, повышенные проценты составили 120 % годовых на сумму просроченного платежа. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в размере 117000 рублей на целевое использование- приобретение в собственность транспортного средства. Указанная сумма была зачислена банком на открытый ответчику счет, о чем свидетельствует выписка по счету. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита. Условиями договора в случае нарушения срока возврата кредита, установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, заемщик уплачивает банку повышенные проценты, которые начисляются на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами, по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. Таким образом, по состоянию на 18.06.2010г. сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила 61279,42 рублей, в том числе: 45653,71 рублей – сумма задолженности по основному денежному долгу, 7619,68 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 8006,03 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга. Поскольку в добровольном порядке ответчик требования банка не удовлетворяет, просит взыскать с Ромашова В.В. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму указанной задолженности в размере 61279,42 рублей, в том числе: 45653,71 рублей – сумма задолженности по основному денежному долгу, 7619,68 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 8006,03 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга. Также просил взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ОАО «МДМ Банк», извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился.

Ответчик Ромашов В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причин уважительности неявки суду не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком Ромашовым В.В. от 05.12.2007г. был заключен путем акцепта ОАО «<данные изъяты>» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на заключение договоров банковского счета, получение кредита от 05.12.2007г.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Ромашову В.В. банковского счета № <данные изъяты> и выдаче карты, открытию ссудного счета для выдачи кредита № <данные изъяты> и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Ромашову В.В.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «<данные изъяты>» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «<данные изъяты>», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «<данные изъяты>» предоставил ответчику кредит в сумме 117 000 рублей на приобретение транспортного средства Сhrysler Concorde, 1993 г.в., путем зачисления денежных средств на счет № <данные изъяты>, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 05.12.2007г. между ОАО «<данные изъяты>» и Ромашовым В.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен целевой кредит на приобретение транспортного средства в сумме 117 000 рублей на срок 36 месяцев под 26 % годовых.

Из изменений №5, вносимых в Устав ОАО «<данные изъяты>» (п. 2), в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 08.05.2009 г. (протокол №3), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «<данные изъяты>» от 08.05.2009 г. и решением единственного акционера ЗАО «<данные изъяты>» от 08.05.2009 г. банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ – Банк» и ЗАО «<данные изъяты>», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации юридического лица ОАО «<данные изъяты>» в форме присоединения от 06.08.2009 г., свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «МДМ Банк» от 06.08.2009 г.

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, истец ОАО «МДМ Банк» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «<данные изъяты>», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику Ромашову В.В. с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «<данные изъяты>» с последним от 05.12.2007г.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление (оферту) и график на заключение кредитного договора, банк открывает клиенту счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на счет клиента.

Согласно п.3.3 Условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита списана со ссудного счета и зачислена на счет клиента.

Денежные средства Ромашову В.В. были предоставлены 05.12.2007г. путем перечисления суммы кредита в размере 117000 рублей на его банковский счет № <данные изъяты>, открытый в Томском филиале ОАО «<данные изъяты>».

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету Ромашова В.В., открытому в Томском филиале ОАО «МДМ Банк».

Таким образом, ОАО «<данные изъяты>» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика Ромашова В.В. возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором. (п.3.1 Условий кредитования).

При этом возврат кредита, уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно графику возврата кредита, ежемесячный платеж по кредитному договору должен был составлять 4714 рублей и включать в себя сумму платежа в счет погашения кредита, сумму процентов.

Согласно п.3.8 Условий кредитования возврат кредита, уплата процентов производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на счет клиента либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке. В силу п. 3.4 Условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата списания в безакцептном порядке со счета заемщика денежных средств, внесенных им наличными в кассу банка или поступивших безналичным переводом на счет.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2.2 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата кредита, банк вправе в одностороннем порядке изменить условия о величине процентной ставки по кредиту, сроках возврата кредита и уплаты процентов и досрочно взыскать задолженность в бесспорном порядке.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Ромашова В.В. № <данные изъяты>, открытому в Томском филиале ОАО «МДМ Банк», расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита с января 2008г. по апрель 2010г., последний платеж был им произведен 21.04.2010г., в дальнейшем платежи в счет гашения кредита поступать от Ромашова В.В. перестали.

Таким образом, в судебном заседании подтвердилось, что взятые на себя обязательства Ромашов В.В. надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей на несколько месяцев, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность. В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п. 5.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами спора.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик уплатил за период с 09.01.2008г. по 21.04.2010г. в счет основного долга сумму 71346,29 рублей.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен 45653,71 рублей из расчета:

117 000 рублей (сумма кредита) – 71346,29 рублей (уплачено) = 45653,71 рублей.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 26 % годовых.

Согласно п.3.6 Условий кредитования проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.

Из графика возврата кредита, расчета задолженности следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами с 06.01.2008г. по 18.06.2010г. в размере 49939,45 рублей. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 26 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

При этом из выписки по счету заемщика Ромашова В.В. следует, что за указанный период им было внесено в банк в счет гашения процентов за пользование кредитом 42319,77 рублей.

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен 7619,68 рублей из расчета: 49939,45 рублей - 42319,77 рублей = 7619,68 рублей.

Из выписки по счету заемщика Ромашова В.В., графика возврата кредита, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком были несколько раз нарушены сроки гашения кредита, в связи с чем ему банком были обоснованно начислены повышенные проценты в размере 120% годовых на суммы задолженности.

Так за период с 06.05.2008г. по 10.05.2008г. (5 дней) заемщику были обоснованно начислены повышенные проценты на сумму просроченного платежа 2365,27 рублей, в размере 38,77 руб. (2365,27 руб. х 5 дней х 120%/366 = 38,77 руб.). Аналогичным образом, ответчику были начислены проценты на сумму просроченного платежа, подлежащего уплате в текущем месяце, за период просрочки внесения платежа с 06.09.2008г. по 13.09.2008г. в размере 65,60 руб., с 06.11.2008г. по 09.11.2008г. в размере 34,32 руб., с 06.12.2008г. по 18.12.2008г. в сумме 116,67 руб., с 12.01.2009г. по 12.01.2009г. в сумме 8,98 руб., с 06.03.2009г. по 07.03.2009г. в сумме 19,88 руб.. с 07.04.2009г. по 20.04.2009г. в сумме 133,93 руб., с 06.05.2009г. по 18.05.2009г. в сумме 129,75 руб., с 06.06.2009г. по 01.07.2009г. в сумме 260,72 руб., с 07.07.2009г. по 03.08.2009г. в сумме 291,44 руб., с 06.08.2009г. по 08.08.2009г. в сумме 31,44 руб., с 08.09.2009г. по 05.10.2009г. в сумме 299,88 руб., с 06.10.2009г. по 28.10.209г. в сумме 501,27 руб., с 06.11.2009г. по 07.12.2009г. в сумме 358,13 руб., с 08.12.2009г. по 31.12.2009г. в сумме 546,03 руб., с 01.01.2010г. по 11.01.2010г. в сумме 250,26 руб., с 12.01.2010г. по 05.02.2010г. в сумме 861,14 руб., с 06.02.2010г. по 08.02.2010г. в сумме 139,19 руб., с 09.02.2010г. по 15.02.2010г. в сумме 267,25 руб., с 16.02.2010г. по 05.03.2010г. в сумме 539,26 руб., с 06.03.2010г. по 29.03.2010г. в сумме 1019,12 руб., с 30.03.2010г. по 05.04.2010г. в сумме 239,71 руб., с 06.04.2010г. по 21.04.2010г. в сумме 747,79 руб., с 22.04.2010г. по 05.05.2010г. в сумме 562,25 руб., с 06.05.2010г. по 07.06.2010г. в сумме 1749,25 руб., с 08.06.2010г. по 18.06.2010г. в сумме 726,65 руб., всего начислено процентов в сумме 9938,68 руб.

Как усматривается из выписки по счету заемщика, Ромашов В.В. вносил платежи в счет гашения начисленных повышенных процентов по кредиту не в полном объеме, им выплачено всего 1932,65 руб., в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов 8006,03 рублей (9938,68 рублей – 1932,65 рублей) суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащей досрочному взысканию с ответчика по состоянию на 18.06.2010г. составляет 61279,42 рублей, в том числе: 45653,71 рублей – сумма задолженности по основному денежному долгу, 7619,68 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 8006,03 рублей – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2039 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить.

Взыскать с Ромашова В.В. в пользу открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от 05.12.2007г. в размере 61279 рублей 42 копейки, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 039 рублей, а всего взыскать 63318 рублей 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Судья: Е.И. Миркина

Решение вступило в законную силу 12.01.2011г.