о взыскании долга по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

18.01.2011г. Советский районный суд города Томска в составе:

судьи Миркиной Е.И.

при секретаре Орловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Потураеву ОЮ, Потураевой ТА, Золотареву НВ, Груздевой ОВ о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к Потураеву О.Ю., Потураевой Т.А., Золотареву Н.В., Груздевой О.В. о взыскании долга по кредитному договору, указав, что 18.01.2007г. между банком и Потураевым О.Ю., Потураевой Т.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на срок по 10.01.2012г. под 14 % годовых. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на текущий счет № Потураева О.Ю., открытый в Томском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № 211793 от 23.01.2007г., выпиской по текущему счету №. Обеспечением исполнения обязательств заемщика явилось поручительство Золотарева Н.В., Груздевой О.В., с которыми 18.01.2007г. были заключены договоры поручительства. Согласно п.4.2.1 кредитного договора погашение кредита (основного долга) должно производиться ежемесячно равными долями в размере 5000 руб. до 10 числа календарного месяца согласно графику гашения, содержащемуся в приложении № 1 к договору. В силу п.4.1 кредитного договора гашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом исчисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части исчисляются до фактического погашения такой задолженности. В соответствии с п.4.2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно, до 10 числа следующего календарного месяца включительно. В нарушение установленного кредитным договором графика погашения кредита 11.05.2010г., 10.06.2010г., 12.07.2010г., 10.08.2010г., 10.09.2010г., 11.10.2010г., 10.11.2010г., 10.12.2010г. очередные платежи по возврату основного долга в сумме 40000 руб. заемщиками уплачены не были. Также заемщики не выполняют условия кредитного договора об уплате процентов за пользование кредитом, которые за период с 13.04.2010г. по 10.12.2010г. в сумме 7971,97 руб. уплачены не были. Согласно п.6.1 кредитного договора в случае, если заемщики не исполняют или исполняют ненадлежащим образом обязательство возвратить кредит и уплатить начисленные на кредит проценты, кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки, которая определяется в процентах от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязанности об уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором днем уплаты соответствующей суммы, из расчета действующей в это время двойной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. Таким образом, банк просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по состоянию на 16.12.2010г. по кредитному договору № в размере 117163,05 рублей, из которых сумма основного долга – 105000 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 13.04.2010г. по 16.12.2010г. в размере 8121,56 руб., неустойка за просрочку основного долга за период с 12.05.2010г. по 16.12.2010г. в сумме 1908,09 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 12.05.2010г по 16.12.2010г. в сумме 403,54 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг за период с 13.04.2010г. по 16.04.2010г. и с 12.05.2010г. по 16.12.2010г. в сумме 1729,86 руб.

В судебном заседании представитель истца - Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» – Литке В.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчики Потураев О.Ю., Золотарев Н.В., Груздева О.В. исковые требования признали.

Ответчик Потураева Т.А., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, причин уважительности неявки суду не представила.

Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд находит данный иск подлежащим удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 18.01.2007г. между банком и Потураевым О.Ю., Потураевой Т.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на срок по 10.01.2012г. под 14 % годовых сроком на условиях настоящего договора (статья 1.1 кредитного договора).

По условиям договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п.1.2 кредитного договора, на текущий счет представителя заемщиков, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц (п.3.1 кредитного договора).

Доказательством исполнения кредитором взятых на себя обязательств является банковский ордер № 211793 от 23.01.2007г. в сумме 300000 руб.

Таким образом, Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиками. И с этого момента у ответчиков Потураевых возникла обязанность по погашению предоставленного им кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно п.4.2.1 кредитного договора погашение кредита (основного долга) должно производиться ежемесячно равными долями в размере 5000 руб. в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемуся в приложении № 1 к договору.

Из графика погашения кредита следует, что ежемесячные платежи в погашение кредита (основного долга) должны производится заемщиками до 10-го числа календарного месяца.

В силу п.4.1 кредитного договора гашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом исчисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части исчисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п.4.2.2 кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.3.3 договора (первый процентный период) и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.7 кредитного договора также установлено, что кредитор имеет право потребовать от заемщиков, а заемщики обязаны досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору.

В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего сформировалась ссудная задолженность.

Из выписки из лицевого счета по движению средств № Потураева О.Ю., расчета задолженности следует, что платежи в счет гашения основного долга вносились несвоевременно, а именно 11.05.2010г., 10.06.2010г., 12.07.2010г., 10.08.2010г., 10.09.2010г., 11.10.2010г., 10.11.2010г., 10.12.2010г. очередные платежи по возврату основного долга в сумме 40000 руб. заемщиками уплачены не были.

25.11.2010г. банком в адрес заемщика Потураева О.Ю., поручителей было направлено требование о возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако ответчики не предприняли действий, направленных на выполнение указанных требований банка.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиками взятых на себя обязательств по кредитному договору. В связи с чем, суд находит возможным взыскать с них досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.4.7 кредитного договора.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчики уплатили в счет основного долга 195000 рублей. Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен 105000 рублей из расчета:

300000 рублей (сумма основного долга) – 195000 рублей (уплачено) = 105000 рублей.

Также с Потураевых подлежат взысканию проценты по кредиту в соответствии со ст. 819 ГК РФ и ст.1 кредитного договора, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 14% годовых.

Из выписки по лицевому счету (по начислению процентов) следует, что банком заемщику начислены проценты за период пользования кредитными средствами (проценты за кредит, исчисляемые из суммы основного долга) за период с 13.04.2010г. по 16.12.2010г. в размере 8265,75 рублей, в счет уплаты процентов внесено 144,19 руб., к взысканию составит сумма 8121, 56 руб.

Из выписки по лицевому счету (по начислению процентов) следует, что банком заемщику начислены просроченные проценты за период пользования кредитными средствами (проценты за просроченный кредит, исчисляемые из суммы просроченной задолженности за период с 13.04.2010г. по 16.04.2010г. и с 12.05.2010г. по 16.12.2010г.) в размере 1729,86 рублей, в счет уплаты просроченных процентов денежные средства заемщиком не вносились.

Кроме того, поскольку Потураевы допустили просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов, банком была начислена неустойка по основному долгу и по процентам.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно п.6.1 кредитного договора в случае, если заемщики не исполняют или исполняют ненадлежащим образом обязательство возвратить кредит и уплатить начисленные на кредит проценты, кредитор вправе предъявить заемщикам требование об уплате неустойки, которая определяется в процентах от неуплаченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязанности об уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным кредитным договором днем уплаты соответствующей суммы, из расчета действующей в это время двойной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Таким образом, требование банка о взыскании с Потураевых неустойки за просрочку основного долга и процентов является обоснованным.

Расчет неустойки судом осуществляется по формуле: произведение суммы просрочки, процентной ставки (установленной – 28 % годовых) и количества дней просрочки, поделенное на сто и на количество дней в году.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора банком ответчику начислена неустойка за просрочку уплаты ежемесячных платежей по основному долгу в размере 1908,09 рублей, в погашение денежные средства не вносились.

Таким образом, данный размер неустойки за просрочку основного долга в сумме 1908,09 рублей подлежит взысканию с Потураевых.

Аналогичным образом, начислена неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате ежемесячно, в сумме 403,54 рублей, с учетом того, что в счет гашения указанной суммы денежные средства не вносились, к взысканию подлежит сумма 403,54 рублей. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным.

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию с ответчиков Потураевых, составляет 117163,05 рублей: 105000 рублей + 8121, 56 рублей + 1729,86 рублей + 1908,09 рублей + 403,54 рублей.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, залогом.

Согласно ст.361, ст.362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с положениями ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков Потураевых по кредитному договору, заключенному ими с Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», 18.01.2007г. банком был заключен договор поручительства № с Золотаревым Н.В., № с Груздевой О.В.

По условиям договора поручительства поручитель несет ответственность перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик (пункт 1.1). При этом пунктом 2.1 договора поручительства предусмотрена солидарная с заемщиком ответственность поручителя перед кредитором.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчики Потураевы, как заемщики денежных средств, надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняют, за их действия нести ответственность на условиях солидарности взыскания должны их поручители.

Согласно п.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Из договоров поручительства от 18.01.2007г. следует, что договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (п.7.1).

Поскольку договором поручительства не установлен срок его действия, срок исполнения обеспеченного поручительством Золотарева Н.В. и Груздевой О.В. обязательства по возврату кредита установлен ежемесячно, начиная с 10.02.2007г. по 10.01.2012г., то есть договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 367 ГК РФ, кредитор вправе заявлять требования к поручителю по обязательствам, возникшим с 20.12.2009г. по 20.12.2010г. (день предъявления иска в суд), поручительство по обязательствам заемщика по уплате очередных платежей до 20.12.2009г. утратило силу.

Из выписки из лицевого счета по движению средств Потураева О.Ю., расчета задолженности следует, что задолженность по кредитному договору образовалось за период с мая 2010г., следовательно, сумма задолженности, подлежащая взысканию с заемщиков, также подлежит взысканию и с поручителей, поскольку образовалась за период, в который действие договора поручительства не является прекращенным.

На основании изложенного, с ответчиков: заемщиков Потураева О.Ю., Потураевой Т.А., Золотарева Н.В., Груздевой О.В. подлежит взысканию вышеуказанная задолженность по кредитному договору № от 18.01.2007г. в размере 117163,05 рублей в солидарном порядке.

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 3543,27 рублей, то есть по 885,18 рублей с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Потураева ОЮ, Потураевой ТА, с Золотарева НВ солидарно с Потураевым ОЮ, Потураевой ТА, с Груздевой ОВ солидарно с Потураевым ОЮ, Потураевой ТА в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 18.01.2007 г. в размере 117 163 рубля 05 копеек.

Взыскать с Потураева ОЮ, Потураевой ТА, Золотарева НВ, Груздевой ОВ в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате госпошлины в размере 885 рублей 18 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Судья Е.И. Миркина