№ 2-308/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 февраля 2011 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Николаенко Е.С.,
при секретаре Агафонкиной Ю.А.,
с участием представителя ответчика - адвоката Харченко И.В., назначенного определением суда от 22.02.2011г., действующего на основании ордера № от 28.02.2011г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Куклиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском Куклиной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.07.2006г. в размере 90 237 рублей 61 копейка, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 907 рублей 13 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что 06.07.2006г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Куклиной Е.Н. заключено соглашение № о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 78000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 78000 рублей, проценты за пользование кредитом – 27,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 6-го числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита. Неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору явилось причиной обращения с иском в суд. Сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составляет 90 237 рублей 61 копейка, в том числе: 78 000 рублей – просроченный основной долг, 7 537 рублей 76 копеек – начисленные проценты, 4699 рублей 85 копеек – штрафы и неустойка.
В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Куклина Е.Н. в суд не явилась. Согласно сведениям ОАСР УФМС по Томской области Куклина Е.Н., ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрирована по адресу: <адрес>. Этот же адрес был указан ответчиком в качестве места своего фактического проживания в заявлении – анкете на получение кредитной кредита в ОАО «Альфа-Банк».
Судебные извещения, направленные ответчику по месту регистрации и фактического проживания, вернулись в суд с отметкой почтового отделения получателя об истечении срока хранения.
Согласно ответам на судебные запросы ГУ - Отделение Пенсионного фонда РФ по Томской области сообщило, что Куклина Е.Н. не зарегистрирована в базе данных персонифицированного учета по Томской области, по информации ИФНС по г. Томску сведения о доходах Куклиной Е.Н. за 2010г. по форме 2-НДФЛ от налоговых агентов не поступали.
Телефонные номера, зарегистрированные на имя Куклиной Е.Н., не отвечают.
Таким образом, предпринятые судом действия по установлению места нахождения ответчика и извещению его о судебном заседании результат не дали, на момент рассмотрения дела место жительства ответчика неизвестно.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Куклиной Е.Н., место жительства которой неизвестно, с участием адвоката, назначенного судом в качестве представителя в соответствии со ст.50 ГПК РФ.
Представитель ответчика - адвокат Харченко И.В. в судебном заседании исковые требования не признал.
Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что 06.07.2006г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Куклиной Е.Н. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено путем акцепта оферты (анкеты-заявления) заемщика.
Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 06.07.2006г. Куклина Е.Н. просит заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также установить ей индивидуальные условия кредитования, выдать ей кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на установленных банком индивидуальных условиях кредитования, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных ей. Куклина Е.Н. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения об открытии счета кредитной карты является открытие ей счета кредитной карты банком, акцептом ее предложения о заключении соглашения о кредитной карте является заключение банком соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком была соблюдена.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1.1 Общих условий кредитования выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептом банка предложения клиента об открытии счета кредитной карты является открытие банком клиенту счета кредитной карты.
В силу п.п. 4.1, 4.3, 4.4 данных условий кредитование осуществляется для проведения расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитной карты клиентом, осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, в том числе для расчетов по операциям по выдаче наличных денежных средств, уплате комиссий, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций с использование кредитной карты. Датой предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитной карты. Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п.4.1 Общих условий кредитования. Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу и начисленным процентам, а также неустойкам (штрафам) начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования.
Согласно п.п. 4.6, 4.8 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования либо в Уведомлении об изменении условий кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисленные проценты уплачиваются клиентом одновременно с уплатой минимального платежа. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата зачисления суммы в размере задолженности по кредиту со счета кредитной карты на счет банка. Под датой начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.
В п.4.7 Общих условий отражена достигнутая между банком и клиентом договоренность о том, что банк вправе устанавливать беспроцентный период пользования кредитом. При погашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом клиентом не уплачиваются. При непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.4.6 Общих условий кредитования, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме.
Согласно п.4.8 Общих условий кредитования при непогашении минимального платежа в течение 20 календарных дней, следующих за днем начала платежного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в вышеуказанном порядке на сумму задолженности по кредиту за вычетом минимального платежа. При этом под минимальным платежом понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно погашать в течение 20 календарных дней, начиная со дня, следующего после начала платежного периода, указанного в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
В соответствии с п.5.9 условий клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в передах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств. При возникновении несанкционированного перерасхода в соответствии с п.5.8 условий банк вправе начислять проценты за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств.
В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования определены установленный кредитный лимит – 78000 рублей, сумма основного долга к погашению – 10 % от суммы фактического основного долга, процентная ставка за пользование кредитом в размере 27,99 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение кредита 27,99 %. Платежный период - 20 календарных дней. Дата начала платежного периода указывается в уведомлении о заключении соглашения о кредитной карте, погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода осуществляется в течение платежного периода. Общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с общими условиями по кредитной карте и тарифами.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 78000 рублей.
Данный факт подтверждается выпиской по счету №.
Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
Согласно п.4.7 Общих условий кредитования клиент, в течение платежного периода, обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода.
В силу Общих условий кредитования счет кредитной карты – счет физического лица, открываемый клиенту для учета проведения операций, предусмотренных Общими условиями кредитования.
Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 8.3 Общих условий кредитования предусмотрено право банка потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании и расторгнуть соглашение о кредитовании при нарушении клиентом условий соглашения о кредитовании, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между клиентом и банком.
Из представленной выписки по счету № следует, что ответчик исполняет свои обязательства по договору ненадлежащим образом.
Доказательств обратному суду не представлено.
В связи с установленным судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.8.3 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами спора.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Частью 7 Общих условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока возврата минимального платежа, или задолженности по кредиту, нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку штраф в соответствии с тарифами банка и неустойкой в соответствии с п.2.7 Общих условий кредитования.
Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по лицевому счету, представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на 13.01.2011г., содержащим сведения о начислениях и платежах, осуществленных заемщиком за период пользования кредитом.
Расчет задолженности по кредитному договору следующий:
- Просроченный основной долг составляет: 483 922 рубля 16 копеек (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) - 406 684 рубля 55 копеек (сумма, уплаченная по факту) = 77 237 рублей 61 копейка;
- Проценты за период с 17.07.2006г. по 27.09.2010г. составляют: 72 316 рублей 03 копейки (сумма, подлежащая оплате) -72 316 рублей 03 копейки (сумма, уплаченная по факту) = 0 рублей 00 копеек;
- Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 28.06.2010г. по 27.09.2010г. составляет: 3 268 рублей 87 копеек (сумма, подлежащая оплате) -3 268 рублей 87 копеек (сумма, уплаченная по факту) = 0 рублей 00 копеек;
- Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 26.05.2010г. по 27.09.2010г. составляет: 13 537 рублей 41 копейка (сумма, подлежащая оплате) - 13 537 рублей 41 копейка (сумма, уплаченная по факту) = 0 рублей 00 копеек;
- Штраф за возникновение просроченной задолженности составляет: 0 рублей (сумма, подлежащая оплате) - 0 рублей (сумма, уплаченная по факту) = 0 рублей 00 копеек;
- Комиссия за обслуживание текущего счета составляет: 3 584 рубля 44 копейки (сумма, подлежащая оплате) – 3 584 рубля 44 копейки (сумма, уплаченная по факту) = 0 рублей 00 копеек;
- Штраф на комиссию за обслуживание счета составляет: 0 рублей (сумма, подлежащая оплате) – 0 рублей (сумма, уплаченная по факту) = 0 рублей 00 копеек.
Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет 77 237 рублей 61 копейка, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК».
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме 77 237 рублей 61 копейка расходы по уплате государственной пошлины, подлежащие возмещению истцу за счет ответчика, составляют 2 517 рублей 13 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Куклиной Е.Н. удовлетворить частично.
Взыскать с Куклиной Е.Н. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от 06.07.2006г. в размере 77 237 рублей 61 копейка (семьдесят семь тысяч двести тридцать семь рублей шестьдесят одна копейка), в том числе: 77 237 рублей 61 копейка – просроченный основной долг.
Взыскать с Куклиной Е.Н. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2 517 рублей 13 копеек (две тысячи пятьсот семнадцать рублей тринадцать копеек).
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья:
На момент размещения на сайте решение не вступило в законную силу.