№ 2-765/11
Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е
25 марта 2011 года город ТомскСоветский районный суд г. Томска в составе председательствующего Черемисина Е.В. при секретаре Кошкиной Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Шараеву Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,У С Т А Н О В И Л :
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Шараеву Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № 00058-MZ/2007-2 от 07.09.2007 г. в размере 278565,62 рублей, расходов по уплате государственной пошлины.
Мотивирован иск тем, что по кредитному договору № 00058-MZ/2007-2 от 07.09.2007 г. ОАО «УРСА Банк» (правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк») Шараеву Н.Н. предоставил кредит в размере 200 000 рублей под 10% годовых на приобретение транспортного средства. Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств послужило основанием для предъявления данного иска. По состоянию на 18.05.2010 г. задолженность составляет 278565,62 рублей, состоящая из суммы задолженности по основному долгу 167563,80 рублей, суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного основного долга 29295,35 рублей, суммы задолженности по процентам на сумму просроченного основного долга 60706,47 рублей, суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 21000 рублей.
В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал.
Ответчик в судебном заседании иск не признал. Пояснил, что не оспаривает сумму основного долга. В остальной части с иском не согласен. Полагал, что банк мог раньше обратиться с иском в суд и прекратить начисление процентов.
Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Кредитный договор № 00058-MZ/2007-2 от 07.09.2007 г. между ответчиком и ОАО «Урса Банк» был заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении от 07.09.2007 г.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.
Таким образом, письменная форма договора между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком была соблюдена, между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 200000 рублей сроком 60 месяцев под 10% годовых.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком договора являются: Условия кредитования (далее - Условия) и График погашения кредита и уплаты процентов, на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.
Согласно условиям кредитного договора ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей путем зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый ответчику согласно условиям договора банковского счета.
В соответствии с п.п. 4.1.2 и 4.1.3 Условий возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссионного вознаграждения осуществляется согласно Графику. Из графика следует, что уплата денежных средств осуществляется платежами, ежемесячный размер которых указан в графике, в срок по 07 число месяца. Согласно п. 3.8 Условий возврат кредита, уплата процентов производится заемщиком путем внесения наличных денег через кассу Банка на счет заемщика либо в безналичном порядке перечислением денежных средств на счет заемщика и списания Банком средств в безакцептном порядке.
Из Устава ОАО «УРСА Банк» и изменений №5 в Устав ОАО «УРСА Банк», выписки из протокола №3 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 г. следует, что ОАО «УРСА Банк» 08.05.2009 г. реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименование Банка изменено на ОАО «МДМ Банк». О данных изменениях внесены записи в Единый государственный реестр юридических лиц, что подтверждается свидетельствами от 06.08.2009 г. серии № № и серии № № и серии № №.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных Условиями, своевременно не погашал задолженность перед истцом, в результате чего истец воспользовался правом, предусмотренным п. 5.2.2.1 Условий, требовать погашения задолженности в полном объеме.
Производя расчет, суд использует сведения о произведенных ответчиком платежах, указные в выписке по счету, и сведения о суммах и сроках подлежащих уплате ответчиком платежей, указанные в графике платежей.
За период времени с 08.10.2007 г. по 25.08.2008 г. ответчиком произведено 9 платежей на общую сумму 32436,20 рублей. Тем самым, сумма основного долга составляет 200 000 – 32436,20 = 167563,80 рубля.
В соответствии с п. 3.6 Условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. В месяце выдачи кредита уплата процентов за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Формула расчета процентов: остаток ссудной задолженности х 10% (процентную ставку по кредитному договору) х количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней.
За период времени с 08.09.2007 г. по 18.05.2010 г. ответчиком произведено 8 платежей в счет уплаты процентов на сумму непросроченного долга на общую сумму 12686,37 рублей. Исходя из установленной графиком платежей общей суммы данных процентов в размере 41981,72 рублей сумма задолженности составляет 41981,72 – 12686,37 = 29 295,35 рублей.
Согласно п. 6.1 Условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), предусмотренного условиями кредитного договора, либо измененного по требованию Банком в одностороннем внесудебном порядке клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.
За период с 08.04.2008 г. по 25.04.2008г. начислено в качестве процентов 158,71 рублей на 2689,30 рублей просроченного долга, уплачено 25.04.2008 г. 158,71 рублей.
За период с 08.05.2008 г. по 16.05.2008г. начислено в качестве процентов 81,49 рубль на 2761,66 рубль просроченного долга, уплачено 16.05.2008 г. 81,49 рубль.
За период с 08.06.2008 г. по 07.07.2008 г. начислено в качестве процентов 269,07 рублей на 2735,47 рублей просроченного долга, уплачено 25.09.2008 г. 537,23 рублей.
В дальнейшем гашение повышенных процентов не производилось, было начислено в качестве процентов за период с 08.07.2008 г. по 07.08.2008 г. 563,30 рубля на долг в 5542,18 рубля, с 08.08.2008 г. по 08.09.2008 г. – 873,40 рубля на долг в 8324,59 рубля, с 09.09.2008 г. по 25.09.2008 г. – 620,39 рублей на долг в 11130,57 рублей, с 08.10.2008 г. по 07.11.2008 г. – 292,27 рубля на долг в 2875,53 рублей, с 08.11.2008 г. по 08.12.2008 г. – 582,36 рубля на долг в 5729,63 рублей, с 09.12.2008 г. по 31.12.2008 г. – 652,45 рубля на долг в 8652,12 рубля, с 01.01.2009 г. по 11.01.2009 г. – 312,90 рублей на долг в 8652,12 рубля, с 12.01.2009 г. по 09.02.2009 г. – 1101,62 рубль на долг в 11554,31 рубля, с 10.02.2009 г. по 10.03.2009 г. – 1380,39 рублей на долг в 14478,30 рублей, с 11.03.2009 г. по 07.04.2009 г. – 1615,84 рублей на долг в 17552,95 рубля, с 08.04.2009 г. по 07.05.2009 г. – 2024,66 рубля на долг в 20527,89 рублей, с 08.05.2009 г. по 08.06.2009 г. – 2479,53 рублей на долг в 23568,38 рублей, с 09.06.2009 г. по 07.07.2009 г. – 2535,57 рублей на долг в 26594,41 рубля, с 08.07.2009 г. по 07.08.2009 г. – 3025,41 рублей на долг в 29684,76 рубля, с 08.08.2009 г. по 07.09.2009 г. – 3339,10 на долг в 32762,73 рубля, с 08.09.2009 г. по 07.10.2009 г. – 3537,56 рублей на долг в 35866,84 рублей, с 08.10.2009 г. по 09.11.2009 г. – 4234,85 рубля на долг в 39033,40 рубля, с 10.11.2009 г. по 07.12.2009 г. – 3883,87 рублей на долг в 42190,77 рублей, с 08.12.2009 г. по 31.12.2009 г. – 3582,98 рубля на долг в 45409,31 рублей, с 01.01.2010 г. по 11.01.2010 г. – 1642,20 рубля на долг в 45409,31 рублей, с 12.01.2010 г. по 08.02.2010 г. – 4475,78 рублей на долг в 48620,83 рублей, с 09.02.2010 г. по 09.03.2010 г. – 4944,42 рубля на долг в 51859,63 рублей, с 10.03.2010 г. по 07.04.2010 г. – 5264,91 рубля на долг в 55221,04 рубль, с 08.04.2010 г. по 07.05.2010 г. – 5771,43 рубль на долг в 58515,90 рублей, с 08.05.2010 г. по 18.05.2010 г. – 2237,44 рублей на долг в 61868,62 рублей.
Общая сумма начисленных процентов на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 61483,90 рубля, уплаченных – 777,43 рублей.
Задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 61483,90 – 777,43 = 60706,47 рублей.
Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № 00058-MZ/2007-2 от 07.09.2007 г. составляет 257565,62 рублей (167563,80+ 29295,35+ 60706,47).
Требование о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 21000 рублей не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному Центробанком РФ 26.03.2007, открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Соответствующий вид комиссии законодательством РФ не предусмотрен.
В связи с изложенным, на основании ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О Защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5775,65 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Шараева Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № 00058-MZ/2007-2 от 07.09.2007г. в размере 257565,62 рублей, в том числе: 167563,80 рублей - в счет основного долга по договору за период с 08.09.2007г. по 18.05.2010г.; 29295,35 рублей - проценты по договору на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 08.09.2007г. по 18.05.2010г.; 60706,47 рублей – проценты на сумму просроченного к возврату основного долга за период с 08.07.2008г. по 18.05.2010г.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Шараеву Н.Н. о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 21000 рублей отказать.
Взыскать с Шараева Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» 5775 рублей 65 копеек – расходы по уплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья:
Решение не вступило в законную силу.