о взыскании долга по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

11.04.2011 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего судьи Карелиной Е.Г.,

при секретаре Аплиной А.Р.,

с участием представителя истца ОАО «М» Степановой Н.А., выступающей на основании доверенности № 127 от 28.12.2010г.,

ответчика Жилиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «М» к Жилиной Л,П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «М» обратилось в суд с иском к Жилиной Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.07.2007 г. в размере 433 242 рублей 99 копеек, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указало, что 18.07.2007 г. между ОАО «У», правопреемником которого является ОАО «М» и Жилиной Л.П. заключен кредитный договор № путем акцепта банком заявления-оферты Жилиной Л.П. в ОАО «У».

Кроме заявления клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия кредитования и пользования счетом ОАО «У» и график возврата кредита. Срок возврата суммы кредита был установлен сторонами согласно графику, процентная ставка за пользование кредитом составила 25% годовых, повышенная процентная ставка в размере 220% на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в размере 200 000 рублей по программе «ВИза-кредит».

Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита).

Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем порядке, заемщик уплачивает банку повышенные проценты, которые начисляются на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата суммы кредита (части кредита), по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.

Таким образом, по состоянию на 11.10.2010 г. сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору составила 433 242 рублей 99 копеек, в том числе: 260345 рублей 62 копейки – сумма задолженности по основному денежному долгу, 74 182 рубля 71 копейка – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, 98 714 рублей 66 копеек – сумма задолженности по процентам на сумму просроченных к возврату процентов.

В судебном заседании представитель истца – ОАО «М» Степанова Н.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что истец свои обязательства по кредитному договору полностью исполнил, предоставив кредит в размере 200 000 рублей Жилиной Л.П., впоследствии по заявлению ответчицы увеличил лимит. Жилина Л.П. ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, с августа 2008года не погашает задолженность по основному долгу, с февраля 2010года не уплачивает проценты за пользование кредитом.

Ответчик Жилина Л.П. исковые требования признала частично. Не оспаривала факты заключения договора, получения кредита, признавая требования в части взыскания основного долга и процентов, просила уменьшить неустойку, указывая на её несоразмерность последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. Пояснила, что ненадлежащее исполнение ею обязательств по договору вызвано тяжелым материальным положением, поскольку она является пенсионером, кроме того, в апреле 2008года умер её супруг, на материальную поддержку которого она рассчитывала при заключении договора.

Выслушав пояснение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между ОАО «У» и ответчиком Жилиной Л.П. от 18.07.2007 г. был заключен путем акцепта ОАО «У» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на получение кредита по программе «VISA» и заключение договора банковского счета.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Жилиной Л.П. банковского счета, открытию ссудного счета для выдачи кредита, и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Жилина А.Н.

Таким образом, письменная форма договора между ОАО «У» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия кредитования ОАО «У», содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен и согласен.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования ОАО «У» предоставило ответчику кредит в сумме 200 000 рублей, путем зачисления денежных средств на счет №, открытый ответчику согласно условиям договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 18.07.2007 г. между ОАО «У» и Жилиной Л.П. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на срок до 01.11.2015 г. под 25 % годовых.

Согласно Уставу ОАО «М», утвержденному общим собранием акционеров протокол № 4 от 24.06.2009 г., ОАО «У» является правопреемником ОАО «У», к нему переходят все права и обязанности ОАО «У», включая обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 08.05.2009 г. (протокол №3), решением общего собрания акционеров открытого акционерного общества «М» от 08.05.2009 г. (протокол № 1) и решением единственного акционера ЗАО «Х» от 08.05.2009 г. (решение № 4/2009) банк реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «М» и ЗАО «Х», и наименования банка изменены на открытое акционерное общество «М» (ОАО «М»). Также данное обстоятельство подтверждается свидетельством внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «М» от 03.09.2009 г., 10.08.2010 г.

Согласно ч.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

Таким образом, истец ОАО «М» является правопреемником по всем правам и обязанностям ОАО «У», в том числе обладает правом обращения в суд к ответчику с требованиями, вытекающими из кредитного договора, заключенного ОАО «У» с последним от 18.07.2007 г.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.3.2 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается в следующем порядке: клиент представляет в банк заявление и график, - оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, банк открывает клиенту банковский счет в соответствии с заявлением (оферта считается принятой банком с момента открытия данного счета), открывает ссудный счет для выдачи кредита.

Согласно п.3.3 условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента.

Денежные средства Жилиной Л.П. были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы кредита в размере 200 000 рублей на ее банковский счет №. Впоследствии лимит по карте был увеличен по заявлению ответчицы.

Данный факт подтверждается пояснениями сторон, выпиской по движению денежных средств по счету Жилиной Л.П.

Таким образом, ОАО «УРСА Банк» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В силу п. 3.3 условий кредитования под датой исполнения заемщиком обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе в другом банкеналичными в кассу банка или перечисленных со счета ()ства, оспариваемые сторонами).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также установлено, что в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов,, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика или полученных банком № (л.д.15-21) следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, с августа 2008года очередных платежей в погашение задолженности по кредиту и с ноября 2010 г. - процентов не вносит, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.

Ответчик признает указанное обстоятельство.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Как следует из представленных истцом расчета задолженности, выписки по счету, истец, использовав кредитный лимит в размере 260468 рублей 94 копеек, уплатила истцу в погашение основного долга за период с 18.07.2007года по 11.10.2010г. 123 рубля 32 копейки.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, будет равен:

260 468 рублей 94 копейки (сумма кредита) – 123 рубля 32 копейки (уплачено) = 260345 рублей 62 копейки.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 25% годовых.

Согласно п.3.5 условий кредитования проценты за пользование кредитом рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Из выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами с 20.07.2007 г. по 11.10.2010 г. в размере 203 118 рублей 31 копейки. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 25% годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

Из выписки по счету заемщика следует, что им было внесено в банк в счет гашения процентов за пользование кредитом 128 935 рублей 71 копейка.

Следовательно, размер процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, подлежащих взысканию с ответчика, будет равен: 203 118 рублей 31 копейки - 128 935 рублей 71 копейка = 74 182 рубля 71 копейка.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно заявлению, ч. 6 Условий кредитования в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом либо нарушения срока возврата кредита измененного по соглашению сторон, либо по требованию банка в одностороннем внесудебном порядке, клиент уплачивает банку повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (банком) как срок уплаты процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата всей суммы процентов, подлежащих уплате в соответствии с условиями кредитного договора в текущем месяце включительно.

Поскольку заемщик допустил просрочку по внесению платежей в счет гашения процентов, банком ему были начислены повышенные проценты на сумму просроченных к уплате процентов.

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчиком были несколько раз нарушены сроки гашения процентов, в связи с чем, ему банком были обоснованно начислены повышенные проценты в размере 220% годовых на сумму просроченных процентов.

Из выписки по счету заемщика следует, что банком ответчику была начислены проценты на сумму просроченных к уплате процентов в размере 106 792 рубля 74 копеек, погашено 8078 рублей 08 копеек.

Следовательно, размер неустойки на сумму просроченных к уплате процентов составляет: 106 792 рубля 74 копеек - 8078 рублей 08 копеек = 98 714 рублей 66 копеек.

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Свидетельство о смерти А, выданное органом ЗАГС 15.04.2008года, подтверждает доводы ответчика о смерти её супруга через 9 месяцев после заключения кредитного договора.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, период просрочки, частичное гашение ответчиком задолженности, а также тяжелое материальное положение ответчицы, смерть её супруга А, на материальную поддержку которого ответчица рассчитывала при заключении договора, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки на сумму просроченных к уплате процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств заёмщиком и подлежит снижению соответственно до 7 000 рублей.

Итого размер задолженности по кредитному договору, подлежащий взысканию по состоянию на 11.10.2010 г. составляет: 341 528 рублей 33 копейки: 260345 рублей 62 копейки (основной долг) + 74 182 рубля 71 копейка (проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга) + 7 000 рублей (неустойки на сумму просроченных к уплате процентов).

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Жилина Л.П. ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания взыскать с нее задолженность по кредитному договору.

Принимая во внимание, что требования истца в части взыскания задолженности по неустойки за просрочку уплаты процентов заявлены, исходя из размера договорной неустойки, снижение же размера пени до 7000 рублей на основании ст.333 ГК РФ является правом суда, ответчику присуждается возместить истцу понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6546 рублей (платежное поручение № от 13.10.2010 г.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «М» удовлетворить частично.

Взыскать с Жилиной Л,П, в пользу открытого акционерного общества «М» задолженность по кредитному договору № от 18.07.2007 г. в размере 341 528 рублей 33 копейки, состоящую из суммы задолженности по основному долгу в размере 260345 рублей 62 копейки, из суммы задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере 74 182 рубля 71 копейка, суммы задолженности по процентам на сумму просроченных к возврату процентов в размере 7 000 рублей.

Взыскать с Жилиной Л,П, в пользу открытого акционерного общества «М» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6 546 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение 10 дней.

Судья

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.